Budget : Quels sont les risques d’un découvert bancaire ?

Le découvert bancaire comporte des risques comme des frais supplémentaires voire un fichage à la Banque de France. Comment éviter le découvert ? Et comment en sortir s’il devient permanent ? Le regroupement de crédits peut parfois s'avérer pertinent. 

Découvert autorisé ou non autorisé : quelle différence ?

Votre banquier peut vous accorder un découvert autorisé et dans ce cas il est toléré que le solde de votre compte bancaire soit négatif dans la limite du montant autorisé, calculé selon vos revenus. Si le découvert n’est pas autorisé, les frais et les conséquences peuvent rapidement prendre des proportions importantes. Le découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation et donc un taux d’intérêt est associé, généralement proche du maximum légal pour un crédit – le taux de l’usure – comme l’affirme 60 millions de consommateurs.

Un crédit qui coûte cher

Si le découvert est autorisé, les agios peuvent être maîtrisés. Mais si le découvert autorisé est dépassé ou bien si aucun découvert autorisé n’est accordé, la situation peut devenir rapidement délicate. Calculés selon le nombre de jours et le montant du découvert, les frais peuvent s’envoler car plus le découvert est important et plus il dure dans le temps, plus le montant des frais est élevé.

La banque peut aussi annuler l’autorisation de découvert quand elle le souhaite et rejeter paiements et des chèques. Ce qui entraîne une inscription au fichier des incidents de paiement de la Banque de France si le débit n’est pas régularisé sous 30 jours. 

Comment réagir en cas de découvert ?

Contactez rapidement votre banque afin de faire le point sur votre situation et négocier un délai et un traitement en votre faveur. D'autre soslutions comme un prêt personnel peuvent parfois être mises en place selon les cas. Si le découvert est récurrent, il est nécessaire de faire un point général sur votre budget et vos charges qui sont peut-être trop élevées par rapport à vos revenus. Si c’est le cas, une solution de rachat de crédit peut être étudiée, notamment dans le cas où plusieurs crédits en cours pèsent dans votre budget mensuel. 

Le rachat de crédit pour en finir avec le découvert

Un rachat de prêt permet de regrouper toutes ses échéances de prêts en une seule tout en allongeant la durée de remboursement. On peut bien sûr y inclure son découvert afin de le combler. L'opération permet de faire baisser immédiatement le montant de la mensualité et donc son niveau d’endettement. Les charges mensuelles sont ainsi allégées et le budget retrouve une respiration.