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L'assurance perte d'emploi pour un prêt immobilier

L'essentiel en quelques mots

Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, la banque qui vous finance exige la souscription d’une assurance de prêt immobilier pour se prémunir d’une éventuelle défaillance de paiement. L’un des risques qui peut être couvert est : la perte d’emploi. L'assurance de votre prêt immobilier prend le relais du remboursement de des sommes engagées, en partie ou en totalité, lorsque vous perdez votre emploi. Cette garantie est optionnelle et s’ajoute aux garanties de base qui sont obligatoires. Voici tout ce que vous devez savoir sur l’assurance perte d’emploi de prêt immobilier.

Assurance perte d'emploi (PE)
L'assurance perte d'emploi pour un prêt immobilier

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

Vous avez un projet immobilier ? L'assurance de votre prêt immobilier vous protège vous ainsi que l’établissement prêteur contre un éventuel accident de la vie qui empêcherait le bon remboursement des sommes empruntées.

La banque vous propose alors un contrat groupe qui repose sur le principe de la mutualisation des risques. Si vous souhaitez réaliser des économies sur le coût de l'assurance prêt immobilier de façon globale, il est possible d'effectuer une délégation d'assurance et de choisir une offre externe.

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Bon à savoir

Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous pouvez, lors de la souscription de votre crédit immobilier, opter pour une autre assurance que celle proposée par la banque. Ensuite, la loi Hamon a permis de résilier son assurance emprunteur au cours des douze premiers mois du crédit et l’amendement Bourquin de changer d’assurance-crédit tous les ans à chaque date anniversaire de votre contrat.

Faire jouer la concurrence c’est pouvoir choisir la couverture la plus adaptée à votre profil et à votre projet. Le respect de l’équivalence de garanties, notion introduite par la loi Lagarde, est obligatoire pour pouvoir changer d’assurance emprunteur.

De la formule minimum, souvent recommandée pour les petits montants ou les investissements locatifs, à la formule premium, plus adaptée au crédit d'une résidence principale ou secondaire, vous pouvez choisir celle qui vous correspond le mieux.

Les garanties, également appelées couvertures, sont nombreuses et vous permettent de vous prémunir en cas d'accident ou de décès. Certaines sont obligatoires, d'autres facultatives. L'assurance décès et l'assurance perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont toujours obligatoires

Assurance perte d'emploi: une garantie facultative

Parfois recommandée en raison de la conjoncture économique, l'assurance perte d'emploi est optionnelle. Si l'assuré perd son emploi pendant la période de crédit, l'assurance chômage de prêt immobilier lui garantit, sous conditions, la continuité du remboursement de celui-ci.

Comparatif du coût de l'assurance chômage avec les garanties de remboursement PTIA, IPT et ITT

Garanties emprunteur Décès + PTIA + IPT + ITT Décès + PTIA + IPT + ITT + Assurance chômage
Montant total de l'assurance 2 613,81 € 6 712,43 €
Mensualité 10,89 € 27,97 €
Taux moyen d'assurance prêt immobilier 0,09 % 0,18 %

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Quelles sont les conditions pour bénéficier de l'assurance perte d'emploi ?

Cette garantie assurance perte d'emploi concerne les salariés en contrat à durée indéterminée (CDI). Les autres types de contrat de travail et statuts sont donc exclus: 

Les conditions de remboursement (période de carence et délais de franchise) peuvent varier d'un assureur à l'autre. N'hésitez pas à comparer les différentes formules d'assurance emprunteur gratuitement sur notre comparateur d'assurance prêt immobilier pour connaître les tarifs d'assurance individuelle qui vous concernent.

Dans quel cas l’assurance perte d’emploi est-elle conseillée ?

L’assurance perte d’emploi est une garantie optionnelle conseillée aux emprunteurs qui souhaiteraient être couverts en cas de chômage. Cette assurance peut être particulièrement intéressante pour les emprunteurs qui souscrivent seuls leur crédit seuls. En cas de coup dur, l’assurance prend le relai du remboursement des dettes.

Garantie perte d'emploi : pensez au délai de carence

Outre le taux de couverture souscrit (quotité assurée), il faudra également prendre en compte le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), mais aussi les délais de franchise et de carence. Le délai de carence est spécifique à l'assurance perte d'emploi de votre prêt immobilier. Pendant cette période de 6, 9 voire 12 mois, l'assureur ne prendra pas en charge le remboursement des mensualités.

Le délai de franchise est une période située entre la perte d'emploi et la prise en charge du remboursement. Il diffère selon les assureurs et peut aller de 3 à 6 mois en moyenne. Le remboursement du prêt immobilier sera donc à votre charge. Notez que la couverture perte d'emploi est limitée dans le temps et vous assure pendant une période inscrite dans votre contrat d'assurance emprunteur. Nous vous conseillons de bien regarder les conditions d'indemnisation puisque passé un certain âge les assureurs limitent l'adhésion à l'assurance perte d'emploi.

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Bon à savoir  

Quelle est la différence entre le délai de carence et le délai de franchise ? Le premier correspond à la période entre la signature de l'assurance de prêt immobilier et le début de l'application des garanties. Le second équivaut à la période pendant laquelle l'assureur ne verse aucune indemnité lors de la demande de prise en charge d'un sinistre.

Pendant combien de temps on est couvert lors d’une perte d’emploi ?

En cas de perte d’emploi et après avoir observé les délais de carence et de franchise, l’assurance chômage procède à l’indemnisation de la banque. La période où l’assurance prend le relais du paiement du crédit immobilier peut varier entre 12 et 48 mois. Mais généralement, les assureurs prévoient une indemnisation sur 18 mois maximum.

Quels sont les montants de l'indemnisation ?

Les montants de l’indemnisation sont spécifiés dans les conditions générales de votre assureur. Généralement, ces derniers proposent une prise en charge qui varie entre 30 à 80% du montant de vos mensualités.

Le montant de la prise en charge peut varier au cours de la vie du crédit. Explications : plus vous avancez dans le remboursement, plus la prise en charge des mensualités devient importante.

Par ailleurs, certains assureurs donnent la possibilité de négocier le pourcentage de prise en charge moyennant une baisse ou une hausse de la prime d’assurance.

Est-il possible de résilier une assurance de perte d’emploi ?

Vous avez souscrit l’assurance perte d’emploi et vous souhaitez la résilier ? Il est tout à fait possible de le faire. Pour cela, il vous faudra notifier l’assureur de votre souhait avant la date de reconduction du contrat, par lettre recommandée avec accusé de réception (AR).

Par ailleurs, la résiliation de la garantie perte d’emploi peut être automatique dans certains cas. Notamment lorsque :

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