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Assurance de prêt : extension de garanties pour les maladies non objectivables (MNO)

L'essentiel en quelques mots

Lorsque vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, le contrat comporte de nombreuses garanties afin de vous protéger en cas de décès, d'accident ou de maladie. Ces garanties d'assurance prêt immobilier assurent le remboursement du crédit si vous vous retrouvez en incapacité de travailler et de le rembourser.

Selon les contrats d'assurance et les assureurs, il existe différentes garanties : l'assurance décès, les assurances invalidité ou incapacité de travail ou encore l'assurance perte d'emploi à des tarifs qui varient. N'hésitez pas à effectuer une comparaison d'assurance prêt immobilier afin de bénéficier de la meilleure offre d'assurance individuelle (autre que l'assurance groupe proposée par votre banque).

Dans la liste des garanties de remboursement, il est possible de trouver la garantie d'assurance de maladie non objectivable. Celle-ci n'est pas comprise dans tous les contrats d'assurance de prêt immobilier et peut faire partie des exclusions de garantie.

Garantie MNO maladies non objectivables
Assurance de prêt : extension de garanties pour les maladies non objectivables (MNO)

 

La garantie maladies non objectivables (MNO),qu'est-ce-que c'est ?

La garantie maladie non objectivable est une garantie complémentaire mise en place par l'assureur sur vos déclarations ou en fonction de votre état à venir.

Une maladie non objectivable est une souffrance que les médecins ne peuvent pas mesurer objectivement. Celle-ci vient affecter le quotidien de l'emprunteur et se manifeste de différentes manières selon les cas et les maladies. Elles peuvent être :

Les maladies non objectivables sont jugées « subjectives » puisqu'elles ne sont pas quantifiables et reposent sur les déclarations de l'assuré.

Rappel

Lors de la souscription d'une assurance prêt immobilier, l'emprunteur est tenu de répondre avec exactitude au questionnaire de l'assureur. Vos déclarations doivent donc être véridiques et complètes. Toute fausse déclaration et omission peuvent entrainer la réduction des indemnités voire la nullité du contrat d'assurance de prêt immobilier.

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Quelles sont les maladies non objectivables ?

Différentes affections sont considérées comme des maladies non objectivables :

Maladies non objectivables : durée d'hospitalisation et rachat d'exclusion

Le médecin peut vous arrêter lorsque vous décrivez vos symptômes, mais l'assurance emprunteur ne prend pas obligatoirement le relais du remboursement du prêt. Vérifiez dans votre contrat d'assurance de prêt immobilier si les maladies non objectivables figurent parmi les garanties. Si elles y figurent notez que la prise en charge est souvent limitée et sous conditions (durée d'hospitalisation de 3 à 30 jours selon les contrats ou les maladies, un constat par radio, voire une intervention chirurgicale, etc.)

En fonction de votre besoin, vous pouvez racheter les exclusions de garantie ou contracter une garantie complémentaire. Vous devez donc payer une surprime, c'est-à-dire un supplément par rapport à votre cotisation.

Un courtier en assurance prêt immobilier peut vous accompagner à chaque étape de votre recherche d'assurance. Si vous souhaitez effectuer une délégation d'assurance notez que les garanties de remboursements présentes dans votre contrat actuel doivent être identiques dans votre assurance individuelle.

Combien ça coûte de racheter une exclusion de garantie ?

Racheter une exclusion de garantie suppose de payer une surprime. Cette dernière varie en fonction de la pathologie à couvrir, du risque encouru mais aussi de l’organisme d’assurance qui l’applique. Le coût du rachat d'une exclusion de garantie varie donc en fonction des organismes. C’est pourquoi il est recommandé de faire jouer la concurrence pour être certain de souscrire la meilleure offre d’assurance.

Pour cela, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier. Cet expert saura vous orienter vers l'organisme qui propose l'assurance la plus compétitive sur le marché. Tout en prenant garde à ce que votre nouveau contrat présente les meilleures garanties. 

J’ai une maladie non objectivable... Comment souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier mais vous avez une maladie non objectivable (MNO) ? C’est simple. Tout d’abord, vous devez répondre au questionnaire de santé fourni par l’assureur. Que la maladie soit passée ou actuelle, vous devrez le préciser car les MNO sont considérées comme présentant un risque aggravé. Une fausse déclaration ou une omission d’une atteinte liée aux MNO constitue une faute qui peut entraîner l’annulation de votre indemnisation, voire la nullité de votre contrat.

Ensuite, tous les organismes ne proposent pas ce type de couverture. Vous devez donc vous tourner vers ceux qui proposent le rachat de cette garantie. En contrepartie, l’organisme applique une surprime de rachat d’exclusion.

Pour savoir quel organisme vous propose l’assurance de prêt la moins chère, il suffit de faire jouer la concurrence. Il faut savoir que vous pouvez opter pour une autre assurance à différents moments de la vie de votre crédit :

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