Quel est l'impact de l'IMC et du surpoids sur l'assurance de prêt immobilier ?

Quel est l'impact de l'obésité sur la santé ?

L'obésité se caractérise par un bilan énergétique positif : l'apport énergétique est alors supérieur aux dépenses, ce qui entraîne un excédent stocké par le corps sous forme de graisses. Outre le cas des sportifs de haut niveau à la masse musculaire élevée, il est possible de quantifier l'excès de poids grâce au calcul de l'IMC.

Un IMC supérieur à 30 est le signe d'une obésité. Il existe 3 grades d'obésité :

• l'obésité modérée, caractérisée par un IMC compris entre 30,0 et 34,9 ;
• l'obésité sévère, caractérisée par un IMX compris entre 35,0 et 39,9 ;
• l'obésité massive, caractérisée par un IMC supérieur à 40.

L'obésité peut entraîner certaines conséquences sur la santé : notamment des maladies cardio-vasculaires (hypertension, cholestérol, accident vasculaire cérébral..), un diabète de type 2, certains cancers (endomètre, côlon), ou encore des troubles tels que l'ostéoarthrite, les lombalgies ou les apnées du sommeil.

L'obésité peut également avoir un impact sur la santé psychologique des personnes (baisse de l'estime de soi, difficultés à s'accepter, discrimination…).

L'IMC, c'est quoi ?

L'obésité peut être calculée, nous le disions, avec l'IMC : l'indice de masse corporelle. Cette mesure est basée sur les deux variantes que sont le poids et la taille d'un individu. 

              La formule du calcul de l'IMC s'applique aux hommes comme aux femmes :

                                                   IMC = Poids (Kg) / taille (m)²

Différentes catégories ont été établies par les organismes officiels de santé :

• un adulte a un IMC insuffisant sous les 18,5 (sous poids) ;
• un poids "normal" est compris entre 18,5 et 24,9 ;
• le surpoids débute à un IMC de 25 ;
• l'obésité concerne, nous le disions, un IMC à partir de 30.

Il est à noter que le calcul de l'IMC a ses limites, puisqu'il s'agit d'un ratio entre le poids et la taille, et qu'il ne fait pas la différence entre masse osseuse, graisse corporelle et muscle. Dans le cas de l'obésité, c'est bien la graisse corporelle qui peut engendrer des risques de santé.

Comment le questionnaire de santé évalue-t-il les risques de surpoids et d’obésité ?

Les risques liés à votre surpoids ou votre obésité sont évalués avec précision par l’assureur. Ainsi, il vous demande de remplir un questionnaire de santé afin de vous faire une offre assurance de prêt immobilier adaptée à votre profil.

Il est essentiel de répondre aux questions avec exactitude car ce document repose sur votre bonne foi. En effet, toute fausse déclaration peut entraîner la nullité de votre contrat. Suite à votre questionnaire de santé, l’assureur peut demander une visite médicale afin de préciser vos pathologies.

La visite médicale est réalisée par un médecin conseil proposé par l’assureur mais vous pouvez également choisir votre médecin traitant. Le médecin-conseil doit connaître avec précision votre IMC (indice de masse corporelle) en réalisant le rapport entre votre taille et votre poids indiqués dans le questionnaire.

Loi Lemoine : quelles nouveautés pour l’assurance emprunteur ?

Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a profondément simplifié l’accès à l’assurance de prêt immobilier, surtout pour les personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé. Elle prévoit notamment la suppression du questionnaire médical et de toute formalité liée à l’état de santé (IMC, antécédents, examens médicaux) lorsque trois conditions sont réunies :

1. Le crédit finance un logement à usage d’habitation (ou mixte habitation/professionnel) ;
2. Le montant cumulé des capitaux assurés ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur ;
3. Le remboursement du prêt s’achève avant le 60e anniversaire de l’assuré.

Dans ces cas précis, l’assureur ne peut donc plus demander d’informations médicales. En revanche, il conserve le droit de poser des questions sur les habitudes de vie (tabac, alcool, profession à risque, etc.).

Par ailleurs, la loi Lemoine introduit une autre avancée majeure : la possibilité de résilier et de changer son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.

Assurance emprunteur et surpoids : quelles conséquences de votre obésité sur l’assurance de prêt immobilier ?

Selon le calcul de l'IMC, les conséquences sur l'assurance de prêt peuvent être différentes :

• un IMC est situé entre 18 et 25 n’entraîne pas de conséquence sur votre assurance de prêt ;
• un IMC situé entre 25 et 32 entraîne généralement une tarification normale pour les garanties décès, incapacité totale de travail (ITT) et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• cependant, pour les emprunteurs avec un IMC au-delà, une surprime peut s’appliquer.

Le risque de surprime sur l’assurance de prêt immobilier en surpoids

En effet, la surcharge pondérale et l’obésité sont considérés comme des facteurs de risque. L’assureur peut alors appliquer une surprime, c’est-à-dire une augmentation du coût de la cotisation pour compenser la probabilité plus élevée de sinistres liés à certaines pathologies (diabète, hypertension, arthrose, apnées du sommeil, maladies chroniques, maladies cardiovasculaires, etc.).

Concrètement, plus l’IMC est élevé, plus le pourcentage de surprime appliqué peut être important :

• si votre IMC est situé entre 32 et 36, une surprime d’environ 25 % s’applique sur la garantie décès, incapacité totale de travail et perte totale et irréversible d’autonomie ;
• si votre IMC est compris entre 40 et 45, l’assureur ajoute une surprime située entre 75 et 100 % sur les mêmes garanties ;
• si votre IMC est supérieur à 45, l’organisme d’assurance risque de vous exclure des trois garanties en raison de votre obésité.

Dans les cas d’obésité sévère ou morbide, l’assureur peut même décider d’exclure certaines garanties comme le décès, l’ITT (incapacité temporaire de travail) ou la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Prenez donc bien le temps de comparer plusieurs contrats et de passer par un courtier pour trouver une offre mieux adaptée à son profil !

Assurance de prêt et IMC obésité : que faire en cas de refus ?

Rassurez-vous : un refus d’assurance emprunteur lié à l’obésité n’est pas une fatalité. Plusieurs solutions existent pour concrétiser votre projet immobilier malgré un profil considéré comme « à risque » :

• comparer les offres via un courtier spécialisé : certains assureurs sont plus souples que d’autres face aux risques aggravés de santé. Un courtier peut vous orienter vers des contrats adaptés et négocier de meilleures conditions ;
• recourir à la délégation d’assurance : vous n’êtes pas obligé d’accepter le contrat proposé par la banque. La délégation vous permet de choisir un assureur externe, parfois plus flexible dans ses critères médicaux ;
• activer le dispositif AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) : ce mécanisme facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé important, notamment en limitant les exclusions et en encadrant les surprimes ;
• prévoir une caution ou une garantie alternative : dans certains cas, la banque peut accepter d’accorder le crédit en échange d’une caution solidaire, d’une hypothèque renforcée ou d’une assurance limitée aux garanties essentielles (comme le décès) ;
• renforcer son dossier médical : fournir des bilans de santé récents, montrer que vous prenez en charge votre poids ou les pathologies associées peut rassurer l’assureur et réduire les risques de refus.

Comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on est obèse ou en surpoids ?

À noter toutefois que les conséquences d'un surpoids ou d'une obésité sur l'assurance emprunteur ne sont pas forcément les mêmes pour tous les assureurs. En effet, chacun aborde les risques selon sa propre grille, c'est pourquoi les décisions d'exclusions de garantie ou de surprimes peuvent varier selon les assureurs.

Il est donc important de faire jouer la concurrence et de comparer les devis de l'ensemble du marché, assurance groupe comme assurances individuelles, afin d'obtenir la meilleure couverture au tarif le plus intéressant. Un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier peut vous accompagner dans vos recherches afin d’obtenir l’offre qui vous convient le mieux.

Enfin, l’obésité, même accompagnée d’autres maladies chroniques, peut relever de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, cette convention peut vous permettre, sous condition de bénéficier d’une assurance emprunteur malgré un risque aggravé de santé.