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Surpoids et obésité : quel impact sur l'assurance emprunteur ?

L'essentiel en quelques mots

L'obésité, caractérisée par un IMC (indice de masse corporelle) supérieur à 30, est considéré comme un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs. En conséquence, ils peuvent appliquer des surprimes ou encore des exclusions de garantie sur votre assurance de prêt immobilier.

Pour mesurer les risques de santé, les assureurs vous demandent de remplir un questionnaire de santé, qui peut être complété par des examens médicaux si besoin. Le médecin calcule alors l'IMC, information qui permet à l'assureur de rendre sa décision concernant votre assurance de prêt (surprimes, exclusions de garantie...).

Mais tous les organismes n'appliquant pas les mêmes décisions face aux risques, il est essentiel de comparer l'ensemble des solutions d'assurance emprunteur du marché, assurance groupe comme délégation d'assurance. 

Enfin, sachez que la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) peut vous permettre sous conditions de bénéficier d'une couverture.

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Surpoids et obésité : quel impact sur l'assurance emprunteur ?

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, toutes les banques exigent que vous contractiez une assurance de prêt par la même occasion. Cette assurance permet à la banque de récupérer les sommes engagées en cas de défaillance de l’emprunteur, quand celle-ci est due à un accident de la vie. Côté emprunteur, cela vous permet aussi d’être couvert, en cas de sinistre : car l’assureur prend alors le relais de vos mensualités de crédit immobilier, selon les conditions du contrat et selon les quotités assurées.

En général, les banques demandent que vous soyez couvert par les garanties suivantes si vous achetez une résidence principale ou secondaire :

D’autres garanties sont facultatives, mais peuvent vous être demandées, selon la banque qui vous octroie le prêt immobilier :

La garantie Perte d’emploi reste quoi qu’il en soit facultative.

Les garanties décès et PTIA sont les seules à vous être réclamées si vous faites un investissement locatif.

Pour déterminer dans quelle mesure l’assureur peut vous assurer pour ces risques, ce dernier vous demande de remplir un questionnaire de santé.

Quel est l'impact de l'obésité sur la santé ?

L'obésité se caractérise par un bilan énergétique positif : l'apport énergétique est alors supérieur aux dépenses, ce qui entraîne un excédent stocké par le corps sous forme de graisses. Outre le cas des sportifs de haut niveau à la masse musculaire élevée, il est possible de quantifier l'excès de poids grâce au calcul de l'IMC.

Un IMC supérieur à 30 est le signe d'une obésité. Il existe 3 grades d'obésité :

L'obésité peut entraîner certaines conséquences sur la santé : notamment des maladies cardio-vasculaires (hypertension, cholestérol, accident vasculaire cérébral..), un diabète de type 2, certains cancers (endomètre, côlon), ou encore des troubles tels que l'ostéoarthrite, les lombalgies ou les apnées du sommeil. 

L'obésité peut également avoir un impact sur la santé psychologique des personnes (baisse de l'estime de soi, difficultés à s'accepter, discrimination…). 

L'IMC, c'est quoi ?

L'obésité peut être calculée, nous le disions, avec l'IMC : l'indice de Masse Corporelle. Cette mesure est basée sur les deux variantes que sont le poids et la taille d'un individu.  

              La formule du calcul de l'IMC s'applique aux hommes comme aux femmes :

                                                   IMC = Poids (Kg) / taille (m)²

Différentes catégories ont été établies par les organismes officiels de santé :

Il est à noter que le calcul de l'IMC a ses limites, puisqu'il s'agit d'un ratio entre le poids et la taille, et qu'il ne fait pas la différence entre masse osseuse, graisse corporelle et muscle. Dans le cas de l'obésité, c'est bien la graisse corporelle qui peut engendrer des risques de santé.

Comment le questionnaire de santé évalue-t-il les risques de surpoids et d’obésité ?

Les risques liés à votre surpoids ou votre obésité sont évalués avec précision par l’assureur. Ainsi, il vous demande de remplir un questionnaire de santé afin de vous faire une offre d’assurance adaptée à votre profil. Il est essentiel de répondre aux questions avec exactitude car ce document repose sur votre bonne foi. En effet, toute fausse déclaration peut entraîner la nullité de votre contrat. Suite à votre questionnaire de santé, l’assureur peut demander une visite médicale afin de préciser vos pathologies.

💡

La visite médicale est réalisée par un médecin conseil proposé par l’assureur mais vous pouvez également choisir votre médecin traitant. Le médecin-conseil doit connaître avec précision votre IMC (indice de masse corporelle) en réalisant le rapport entre votre taille et votre poids indiqués dans le questionnaire.

Quelles conséquences de votre surpoids ou de votre obésité sur l’assurance de prêt immobilier ?

Selon le calcul de l'IMC, les conséquences sur l'assurance de prêt peuvent être différentes :

L’assureur peut appliquer une surprime à votre assurance emprunteur :

Les personnes obèses sont des profils à risque aggravé aux yeux des assureurs en raison des pathologies chroniques qui peuvent s’ajouter à l’obésité telles que le diabète, l’hypertension, les maladies cardiovasculaires, l’arthrose ou encore des apnées du sommeil. Des exclusions de garanties et/ou des surprimes sont appliquées en conséquence.

Comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on est obèse ou en surpoids ?

Les conséquences d'un surpoids ou d'une obésité sur l'assurance emprunteur ne sont pas forcément les mêmes pour tous les assureurs. En effet, chacun aborde les risques selon sa propre grille, c'est pourquoi les décisions d'exclusions de garantie ou de surprimes peuvent varier selon les assureurs.

Il est donc important de faire jouer la concurrence et de comparer les devis de l'ensemble du marché, assurance groupe comme assurances individuelles, afin d'obtenir la meilleure couverture au tarif le plus intéressant. Un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier peut vous accompagner dans vos recherches afin d’obtenir l’offre qui vous convient le mieux.

Enfin, l’obésité, même accompagnée d’autres maladies chroniques, peut relever de la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Cette convention vous permet de bénéficier d’une assurance emprunteur malgré un risque aggravé de santé.

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