Quel est l'impact du diabète sur l'assurance de prêt ?

Que faut-il savoir sur le diabète ?

Le diabète est une maladie chronique qui perturbe la manière dont l’organisme régule et utilise le sucre (glucose) dans le sang. Ce glucose provient en grande partie de notre alimentation et constitue la principale source d’énergie pour nos cellules. Pour qu’il soit absorbé et utilisé correctement, l’organisme a besoin d’insuline, une hormone produite par le pancréas.

Lorsque ce mécanisme est altéré, le glucose s’accumule dans le sang, ce qui entraîne ce que l’on appelle une hyperglycémie. À long terme, un excès de sucre dans le sang peut endommager les vaisseaux sanguins et les nerfs, augmentant le risque de complications cardiovasculaires, rénales, oculaires ou neurologiques.

Le diabète fait d’ailleurs partie des 30 affections de longue durée (ALD) reconnues par l'Assurance maladie lorsque leur traitement exige un suivi médical régulier pendant 6 mois ou plus.

Les deux formes principales de diabète

Le diabète de type 1, aussi appelé diabète insulino-dépendant, est généralement d’origine auto-immune. Le système immunitaire attaque les cellules du pancréas qui produisent l’insuline, entraînant une absence ou une insuffisance majeure de cette hormone. Ce type de diabète apparaît souvent dès l’enfance ou l’adolescence, et nécessite un traitement à vie par injections d’insuline ou pompe à insuline.

Quant au diabète de type 2, il est beaucoup plus fréquent (environ 90 % des cas). Il survient lorsque l’organisme utilise mal l’insuline (résistance à l’insuline) et que la production devient insuffisante pour compenser. Ce type de diabète se développe souvent à l’âge adulte, mais touche de plus en plus de jeunes en raison de facteurs comme la sédentarité, le surpoids et une alimentation déséquilibrée.

Peut-on guérir du diabète ?

À ce jour, le diabète de type 1 n’a pas de traitement curatif et nécessite un apport constant d’insuline. Le diabète de type 2, lui, n’est pas guérissable mais peut être largement contrôlé. Un mode de vie adapté (activité physique régulière, alimentation équilibrée, perte de poids si nécessaire) permet souvent de réduire les symptômes et de limiter les complications.

Quelles sont les conséquences du diabète sur l’assurance emprunteur ?

La mise en place d’un tableau tarifaire différent

Lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier avec diabète, l’assureur doit prévoir vos éventuels problèmes de santé ou accidents sur une période de 10,15, 20 voire 25 ans en fonction de la durée de votre emprunt. Il a donc mis en place un tableau tarifaire de base en fonction de plusieurs statistiques.

Néanmoins, ces chiffres se basent sur des personnes n’ayant aucun souci de santé. C’est pourquoi un emprunteur souffrant d’un diabète de type I ou de II est considéré par l’organisme d’assurance comme quelqu’un présentant un risque aggravé de santé.

Ainsi, l’assureur vous applique un tarif différent pour votre assurance emprunteur, une personne diabétique pouvant davantage être concernée par d’autres pathologies telles que l’hypertension ou l’obésité. Les conséquences du diabète peuvent être des arrêts de travail plus fréquents et plus longs, ou des invalidités devant être indemnisées par l’assureur. Selon les risques révélés par le diagnostic médical, l’assureur dispose d’une grille d’évaluation des risques médicaux mise à jour régulièrement.

Une surprime après un examen médical

Pour connaître votre type de diabète, l’assureur demande un examen médical complet réalisé par un médecin conseil (choisi par l’assureur, mais vous pouvez également choisir votre médecin traitant). Il détermine ainsi le type de diabète que vous avez, mais aussi l’évolution de votre maladie depuis son apparition, votre équilibre glycémique ou encore le suivi de votre traitement.

C’est suite à cet examen médical que l’assureur rend sa décision. Selon ce rapport médical transmis par votre médecin conseil ainsi que votre questionnaire de santé, l’assurance de prêt immobilier avec diabète peut appliquer une surprime à votre contrat.

À cette surprime, votre assureur peut également ajouter une exclusion de garantie, principalement :

• sur la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
• sur la garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) dans le cas d’un diabète.

Il est plutôt rare en revanche que l’assureur refuse la garantie décès. Bien entendu, les surprimes et exclusions de garantie varient selon votre âge et les caractéristiques de votre maladie.

Les droits des assurés diabétiques

La piste de la délégation d’assurance

Les contrats collectifs proposés par les banques ne couvrent parfois pas les besoins spécifiques des profils présentant un risque médical. Opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un assureur externe, permet souvent de bénéficier de garanties mieux ciblées et, dans certains cas, de limiter ou d’éviter les surprimes.

Ce droit est ouvert depuis la loi Lagarde (2010) et renforcé par la loi Lemoine (2022), qui autorise un changement d’assurance à tout moment.

La convention AERAS : un dispositif dédié aux risques de santé aggravés

Le dispositif AERAS (assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) vise à faciliter l’accès à l’assurance pour les personnes dont l’état de santé empêche la souscription d’un contrat classique.

Pour en bénéficier, certaines conditions doivent être respectées :

• le montant de la part assurée ne doit pas dépasser 420 000 € ;
• l’échéance du prêt doit intervenir avant vos 71 ans.

Le dossier médical est ensuite examiné par plusieurs médecins. Si la demande est validée, l’assureur est tenu de proposer un contrat dans le cadre de la convention.

Comment obtenir une assurance de prêt immobilier avec diabète ?

Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier avec diabète, il est conseillé de faire jouer la concurrence en comparant toutes les solutions qu'offre le marché. En effet, si le diabète constitue un risque aggravé de santé, tous les organismes assureurs n'ont pas pour autant les mêmes décisions face à ce risque en termes de surprimes et/ou exclusions de garanties !

Pour faciliter vos recherches d’assurance de prêt immobilier et comparer efficacement les offres, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier spécialisé. Ce dernier obtient pour vous les meilleures garanties et le meilleur tarif d’assurance parmi les nombreuses offres de ses partenaires. Il vous fait gagner un temps précieux dans vos recherches et assure un accompagnement personnalisé.

Diabète et prêt immobilier : quel taux d’assurance emprunteur pour les personnes diabétiques ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier avec diabète dépend fortement du type de diabète et de la situation médicale de l’emprunteur.

Les niveaux de surprime peuvent évoluer en fonction de plusieurs paramètres : ancienneté du diagnostic, efficacité du traitement, stabilité de la glycémie et absence de complications.

La durée et le montant de l’emprunt influencent également le coût final : un financement sur 10 ans sera généralement assorti d’un taux d’assurance plus avantageux qu’un crédit étalé sur 25 ans.

Assurance emprunteur avec diabète : quel questionnaire de santé quand on est diabétique ?

La souscription d’une assurance de prêt immobilier avec diabète n’est pas obligatoire du point de vue de la loi. Toutefois, elle est systématiquement exigée par les banques. Pour obtenir une assurance emprunteur, l’assureur a besoin de connaître avec précision votre état de santé et votre profil afin d’évaluer précisément les risques et adapter sa couverture et son tarif.

C’est pourquoi vous devez :

• répondre à un questionnaire de santé : il est important d’y répondre avec exactitude afin d’obtenir une couverture adaptée à votre profil. De plus, toute fausse déclaration entraînera la nullité du contrat. Le questionnaire de santé peut ainsi faire apparaître un risque aggravé de santé aux yeux de l’assureur, c’est notamment le cas du diabète ;
• effectuer sur demande de l'assureur des examens complémentaires.

Il est indispensable de compléter ce formulaire avec des informations sincères et précises, qui reflètent fidèlement votre état de santé réel. Une omission volontaire ou une déclaration mensongère peut mener à l’annulation pure et simple de votre contrat.

L’évaluation du diabète par l’assurance de prêt pour diabétique

Lorsque le questionnaire de santé fait apparaître un risque aggravé de santé, l’organisme d’assurance effectue des demandes complémentaires.

En effet, le diabète est considéré comme une maladie vasculaire pouvant entraîner plusieurs pathologies touchant les micro-vaisseaux, les nerfs ou encore provoquant l’athérosclérose. Pour les personnes diabétiques, l’assureur demande à l’emprunteur de compléter le questionnaire par des examens médicaux tels que :

• le bilan cardio-vasculaire ;
• la vérification du fond de l’œil ;
• un bilan rénal.

Cet examen est réalisé par un médecin conseil proposé par l’assureur. C’est son diagnostic qui va avoir une incidence sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. Il s’appuie sur trois critères principaux :

1. la date d’apparition de votre diabète ;
2. le type de diabète;
3. la présence ou non de complications liées à votre maladie (rétinopathie, neuropathie, hypertension, etc.).

Refus de prêt pour diabète : que faire ?

Chercher un autre assureur grâce à la délégation d’assurance

Si votre banque refuse votre dossier ou applique des conditions trop contraignantes, tournez-vous vers la délégation d’assurance. Avec la loi Lemoine, vous êtes libre de choisir un contrat externe, à condition qu’il offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. Certains assureurs spécialisés dans les profils à risques peuvent accepter de couvrir un emprunteur diabétique, parfois avec une surprime limitée ou des exclusions partielles.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier en assurance ou en prêt immobilier, comme Empruntis, connaît les assureurs les plus ouverts aux profils diabétiques. De plus, il vous accompagne dans la constitution du dossier pour maximiser vos chances d’acceptation.

La simulation de l’assurance de prêt immobilier pour diabétique

La simulation d’assurance de prêt immobilier est une étape essentielle pour tout emprunteur souhaitant financer un projet. Avec cet outil, vous obtenez une estimation personnalisée du coût de l’assurance en fonction de votre profil médical, du montant emprunté et de la durée du crédit.

En quelques minutes, la simulation vous aide à :

• comparer plusieurs offres d’assureurs spécialisés dans les risques de santé ;
• visualiser l’impact des surprimes éventuelles liées à votre type de diabète et à votre suivi médical ;
• adapter votre projet en jouant sur la durée de remboursement ou le montant emprunté pour optimiser le coût global.