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L'assurance de prêt en cas de diabète

L'essentiel en quelques mots

Le diabète est une maladie entraînant des risques médicaux aggravés du point de vue de l'assureur. Afin d'évaluer les risques et d'adapter sa couverture et son tarif, il vous demande de remplir certaines formalités médicales comme :

- Compléter un questionnaire de santé, comme tout emprunteur pour un crédit immobilier

- Fournir des examens médicaux tels qu'un bilan cardio-vasculaire, une vérification du fond de l'oeil, un bilan rénal

L'assurance de prêt va ensuite évaluer les risques médicaux selon une grille mise à jour régulièrement. L'assureur peut ainsi décider d'appliquer une surprime (en général autour de 100% à 150% pour un diabète de type 1, 75% à 100% pour un diabète de type 2), et de pratiquer une exclusion de garantie. 

Il est essentiel de faire jouer la concurrence car tous les assureurs ne rendent pas les mêmes décisions face à un risque.  La Convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) peut aussi vous aider à trouver une assurance emprunteur malgré le risque présenté.

 

assurance de prêt et diabète
L'assurance de prêt en cas de diabète

Assurance de prêt immobilier : quel questionnaire de santé quand on est diabétique ?

La souscription d’une assurance de prêt pour couvrir un crédit immobilier n’est pas obligatoire du point de vue de la loi. Toutefois, elle est systématiquement exigée par les banques. Pour obtenir une assurance emprunteur, l’assureur a besoin de connaître avec précision votre état de santé et votre profil afin de connaître précisément les risques et adapter sa couverture et son tarif.

C’est pourquoi vous devez : 

L’évaluation du diabète par l’assurance de prêt immobilier

Lorsque le questionnaire de santé fait apparaître un risque aggravé de santé, l’organisme d’assurance effectue des demandes complémentaires.

Le diabète est considéré comme une maladie vasculaire pouvant entraîner plusieurs pathologies touchant les micro-vaisseaux, les nerfs ou encore provoquant l’athérosclérose. Pour les personnes diabétiques, l’assureur demande à l’emprunteur de compléter le questionnaire par des examens médicaux tels que :

Cet examen est réalisé par un médecin conseil proposé par l’assureur. C’est son diagnostic qui va avoir une incidence sur le coût de votre assurance de prêt immobilier. Il s’appuie sur 3 critères principaux :

Quelles sont les conséquences du diabète de type 1 ou de type 2 sur l’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier, l’assureur doit prévoir vos éventuels problèmes de santé ou accidents sur une période de 10,15, 20 voire 25 ans en fonction de la durée de votre emprunt. Il a donc mis en place un tableau tarifaire de base en fonction de plusieurs statistiques. Néanmoins, ces chiffres se basent sur des personnes n’ayant aucun souci de santé. C’est pourquoi un emprunteur souffrant d’un diabète de type I ou de II est considéré par l’organisme d’assurance comme quelqu’un présentant un risque aggravé de santé.

Ainsi, l’assureur vous applique un tarif différent pour votre assurance emprunteur, une personne diabétique pouvant davantage être concernée par d’autres pathologies telles que l’hypertension ou l’obésité. Les conséquences du diabète peuvent être des arrêts de travail plus fréquents et plus longs, ou des invalidités devant être indemnisées par l’assureur. Selon les risques révélés par le diagnostic médical, l’assureur dispose d’une grille d’évaluation des risques médicaux mise à jour régulièrement.

En 2021, les progrès de la médecine permettent aux personnes diabétiques d’être assurées plus facilement qu’auparavant. Pour connaître votre type de diabète, l’assureur demande un examen médical complet réalisé par un médecin conseil (choisi par l’assureur mais vous pouvez également choisir votre médecin traitant). Il détermine ainsi le type de diabète que vous avez, mais aussi l’évolution de votre maladie depuis son apparition, votre équilibre glycémique ou encore le suivi de votre traitement.

C’est suite à cet examen médical que l’assureur rend sa décision. Selon ce rapport médical transmis par votre médecin conseil ainsi que votre questionnaire de santé, l’assurance de prêt immobilier peut appliquer une surprime à votre contrat.

Cette surprime :

À cette surprime, votre assureur peut également ajouter une exclusion de garantie, principalement :

Il est plutôt rare en revanche que l’assureur refuse la garantie décès. Bien entendu, les surprimes et exclusions de garantie varient selon votre âge et les caractéristiques de votre maladie.

Être assuré quand on est diabétique type I ou II, c’est possible ?

Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier lorsqu’on est une personne diabétique, il est conseillé de faire jouer la concurrence en comparant toutes les solutions qu'offre le marché, aussi bien du côté de l'assurance groupe de votre banque qu'en faisant appel à la délégation d’assurance. En effet, si le diabète constitue un risque aggravé de santé, tous les organismes assureurs n'ont pas pour autant les mêmes décisions face à ce risque en termes de surprimes et/ou exclusions de garanties.

💡

Pour faciliter vos recherches d’assurance de prêt et comparer efficacement les offres, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier. Ce dernier obtient pour vous les meilleures garanties et le meilleur tarif d’assurance parmi les nombreuses offres de ses partenaires. Il vous fait gagner un temps précieux dans vos recherches et assure un accompagnement personnalisé.

S'il vous est difficile d'obtenir une assurance emprunteur, sachez que vous bénéficiez également de la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) qui vous permet de trouver un prêt immobilier et une assurance emprunteur malgré votre maladie. Vous n'avez rien à faire de votre côté, cette convention s'appliquant seule lorsque vous ne parvenez pas à trouver un contrat : un pool de réassureurs examine alors votre dossier dans le but de trouver une solution d'assurance.

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