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La hernie discale (ou trouble lombalgique) est un risque de santé aggravé pour les assureurs dans le cadre de la souscription d'une assurance de prêt.
Quel est le risque lié à une hernie discale ?
Les pathologies du dos au sens large entrent dans le cadre des maladies « non objectivables » ou MNO. La hernie discale, une rupture du disque, est une affection disco vertébrale qui entraîne une gêne potentiellement importante et croissante avec l'âge, donnant parfois lieu à des arrêts de travail prolongés, voire des incapacités partielles ou totales de travail susceptibles dans certains cas de mettre en jeu les garanties de l'assurance prêt immobilier.
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L'évaluation de la hernie discale par l'assurance prêt immobilier
Les assureurs cherchent à évaluer au cas par cas la nature exacte et l'importance du risque. Pour ce faire, il est demandé à l'emprunteur de remplir un questionnaire de santé détaillé afin d'appréhender précisément l'état de santé de ce dernier. Il est alors nécessaire de déclarer cette affection, même si un certain nombre de contrats excluent d'emblée les lombalgies et autres troubles du dos. Si vous déclarez une hernie discale, le médecin conseil peut être amené à vous demander des compléments d'information sur votre pathologie dorsale et un examen médical. Vous pouvez notamment préciser les éléments suivants :
- La prise d'un traitement régulier ;
- La consultation régulière d'un kinésithérapeute ou ostéopathe.
Fournir des documents signés de votre médecin comme des comptes-rendus s'il y a eu opération ou votre état actuel de santé et les résultats d'examens éventuels peut permettre une meilleure évaluation de la situation par le médecin conseil de l'assurance. Il est important d'être précis et de remplir les questionnaires de santé avec honnêteté, sans quoi cela pourrait entraîner la nullité de votre assurance.
Suite à l'évaluation de votre état de santé et en fonction du type de pathologie (événement isolé et traité sans récidive ou pathologie plus lourde), la décision de l'assurance-crédit peut être variable :
- L'assurance de prêt vous couvreen excluant les pathologies de la colonne et ne permet pas le rachat via une couverture MNO complémentaire ;
- L'assurance de prêt vous couvre sans surprime ? ce qui peut être le cas pour un événement isolé et bien pris en charge sans récidive ;
- L'assureur applique une surprime sur votre contrat.
Comment bien assurer son crédit avec une hernie discale ?
Encore une fois, ne faut pas hésiter à joindre au questionnaire des comptes-rendus de radiographies, scanners, comptes-rendus de séances de rééducation... En effet, un simple lumbago d'effort ou non récent, ou encore une hernie discale traitée par voie chirurgicale permet généralement de bénéficier de conditions moins contraignantes, voire tout à fait normales.
Ensuite, il est conseillé de faire jouer la concurrence. L'assurance groupe proposée par la banque peut ainsi ne pas correspondre à la spécificité de votre profil. Pour une assurance de prêt basée sur votre situation individuelle, une délégation d'assurance prêt immobilier peut être la solution. Comparer les assurances de prêt s'avère alors important afin de trouver le meilleur contrat. Afin de faciliter cette tâche et de gagner du temps, il est possible d'être accompagné par un courtier en assurance de crédit immobilier. Vous êtes ainsi guidé vers une solution d'assurance de prêt sur-mesure, au meilleur tarif et aux garanties adaptées à vos besoins.
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