⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt à taux zéro est un prêt destiné à l’acquisition d’un bien immobilier. Les intérêts sont pris en charge par l’État et les banques. Il existe également l’éco-PTZ qui est un prêt à la consommation dédié aux travaux de rénovation énergétique :
- le PTZ ne peut pas être souscrit seul. il vient toujours en complément d’un prêt immobilier classique ;
- il est attribué pour l’achat d’une résidence principale et réservé aux personnes qui n’ont pas été propriétaires dans les deux ans précédant la demande du prêt ;
- le prêt à taux zéro n’est pas délivré par toutes les banques, car elles doivent être agréées par l’État ;
- obtenir un prêt à taux zéro nécessite également de répondre à certains critères de ressources ;
- une quinzaine d’établissements bancaires sont en mesure de proposer le PTZ ;
- pour choisir l’organisme qui va vous délivrer le prêt à taux zéro, vous pouvez faire appel à un courtier.
Sommaire
PTZ : rappel de ce qu’est le prêt à taux zéro
Le PTZ : un prêt adossé à un prêt immobilier classique
Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt immobilier dont les intérêts sont pris en charge par l’État (c’est lui qui verse le montant des intérêts aux banques).
Il est toujours octroyé en complément d’un prêt classique, c’est-à-dire qu’il ne peut être souscrit seul. Le PTZ représente en général entre 20 et 40 % du coût total de l’opération.
Le prêt à taux zéro est destiné :
- aux primo-accédants ;
- aux personnes qui n’ont pas été propriétaires dans les deux ans précédant la souscription du prêt ;
- à l’acquisition d’une résidence principale ;
- à la construction d’un logement neuf ;
- à l’achat d’un logement ancien dans certaines zones (B2 et C), si des travaux de rénovation énergétique, afin de limiter la consommation énergétique annuelle à 331 kWh/m², représentent au moins 25 % du montant de l’opération.
Sa durée est comprise entre 20 et 25 ans, avec une période de remboursement différé de 5 à 15 ans.
Enfin, le prêt à taux zéro est octroyé sous certaines conditions : niveau de ressources, zone géographique et nombre de personnes occupant le logement. Pour savoir si vous êtes éligible, vous pouvez utiliser notre simulateur PTZ.
L’éco PTZ : un prêt conso pour des travaux de rénovation
L’éco-PTZ est différent du PTZ. Il s’agit d’un prêt spécifiquement destiné à financer des travaux de rénovation dans une résidence principale, comme :
- l’isolation thermique de la toiture, des murs, des ouvertures ou des planchers ;
- l’installation ou remplacement de chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire ;
- l’installation d’un chauffage ou d’un chauffe-eau utilisant des énergies renouvelables ;
- la réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif.
Les travaux doivent permettre d’obtenir un gain énergétique d’au moins 35 % avec une consommation annuelle inférieure à 331 kWh/m². Le montant de l’éco-PTZ est compris entre 7 000 € et 30 000 €, sans conditions de ressources.
Pourquoi toutes les banques ne délivrent pas le prêt à taux zéro ?
Un prêt financé par l’État
Le prêt à taux zéro ne l’est pas vraiment : en réalité, les intérêts sont payés par l’État aux banques qui délivrent ces prêts. Il est également possible que l’État apporte sa garantie à l’emprunteur. C’est pourquoi n’importe quelle banque ne peut pas proposer le prêt à taux zéro. Elle doit être agréée par l’État et remplir certaines conditions.
Des contraintes administratives et financières
La plupart des banques en ligne (comme Boursorama par exemple) ne peuvent en général pas proposer de prêt à taux zéro, car cette offre est complexe sur le plan administratif et financier.
Liste des banques conventionnées par l’Etat pour le PTZ en 2021
Il existe une quinzaine de banques habilitées à proposer le PTZ en 2021. Ces dernières sont recensées sur le site officiel de la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété).
Son rôle est de contrôler les crédits d’impôts versés aux banques pour couvrir les intérêts des prêts à taux zéro.
Voici quelques exemples de banques proposant le PTZ en novembre 2021 :
| Banques | Banques traditionnelles | Banques en ligne |
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Comment choisir un organisme qui propose le crédit à taux zéro ?
Vérifier les conditions de la banque
Avant de souscrire votre prêt immobilier si vous êtes éligible au PTZ, vérifiez d’abord que la banque que vous choisissez est bien habilitée à délivrer ce prêt.
Ensuite, vous pouvez comparer les conditions des banques avant de faire votre choix :
- l’obligation ou non de domicilier vos revenus ;
- les tarifs bancaires et notamment les frais de tenue de compte ;
- l’application de frais de dossiers au prêt immobilier classique (le PTZ n’a pas de frais de dossier) ;
- la présence d’une carte bancaire gratuite ou moins chère ;
- la possibilité de gérer votre compte en ligne.
Faire appel à un courtier
Si vous hésitez sur la banque à choisir pour souscrire votre PTZ, vous pouvez faire appel à un courtier comme Empruntis. Après l’étude de vos besoins, nous trouverons l’offre la mieux adaptée à votre profil et négocierons, pour vous, les meilleures conditions d’emprunt pour le financement de votre projet.
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