Simulateur PTZ : Calculez votre Prêt à Taux Zéro 2025

Vous recherchez le bien idéal et êtes en quête d'un financement immobilier ? Dans le neuf ou dans l'ancien vous êtes-vous déjà posé la question : suis-je éligible au PTZ ? Avec Empruntis vous pouvez réaliser votre simulation de Prêt à taux zéro en quelques clics.

Ce calcul de PTZ vous permet de savoir si vous avez droit à ce prêt aidé et de connaître le montant que vous pourrez rembourser au taux zéro. Une enveloppe supplémentaire pour réaliser votre projet qui a de nombreux avantages. Vous pouvez également réaliser plusieurs calculs grâce à nos simulateurs de prêts immobiliers afin de connaître le coût total de votre opération, et ainsi mieux préparer votre premier achat immobilier.

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt aidé par l'État, à taux 0 %, permettant aux primo-accédants de financer une partie de l'achat de leur résidence principale sans intérêts ni frais de dossier, sous conditions.

Le prêt à taux zéro a été mis en place en 1995, à l'initiative de Pierre-André Périssol (ministre du logement sous le gouvernement d'Alain Juppé), pour encourager les Français à devenir propriétaires de leur logement.

Depuis, le PTZ a connu plusieurs remaniements pour prendre la forme qu'on lui connaît aujourd'hui et comporte plusieurs obligations. Le PTZ est distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État. Il permet d'emprunter sans verser d'intérêts en retour, mais il ne finance qu'une partie de l'achat et complète obligatoirement le prêt immobilier principal, qui peut être :

• un prêt immobilier classique ;
• le prêt d'accession sociale ou prêt PAS ;
• le prêt conventionné ;
• le prêt épargne logement ;
• un prêt complémentaire comme Action Logement.

Quelles sont les principales différences entre le PTZ et un prêt classique ?

Contrairement à un crédit immobilier classique, le prêt à taux zéro ne génère aucun intérêt à rembourser : seule la somme empruntée est due. Il est financé en partie par l’État et sert uniquement à compléter un autre emprunt immobilier. Vous ne pouvez y prétendre que pour certaines opérations, avec des conditions de ressources. Un prêt classique, quant à lui, est accordé librement par les banques : il possède des intérêts et aucune condition d’éligibilité liée à votre revenu ou à la nature du bien.

Et l’éco-PTZ, c’est quoi ?

À ne pas confondre avec le PTZ classique, l’éco-PTZ est un autre prêt à taux zéro, spécifiquement dédié aux travaux de rénovation énergétique. Il est accordé sans condition de ressources pour les résidences principales, et peut financer :

• l’isolation thermique (toiture, murs, fenêtres) ;
• le remplacement du chauffage ou de la ventilation ;
• l’assainissement non collectif ;
• une rénovation globale du logement.

En 2025, les plafonds de l’éco-PTZ sont les suivants :

• jusqu’à 15 000 € pour une action simple ;
• jusqu’à 30 000 € pour un bouquet de 3 travaux ;
• jusqu’à 50 000 € pour une rénovation globale atteignant une performance énergétique minimale.

Calcul du PTZ : Quels sont les critères d'éligibilité au PTZ ?

Être primo-accédant

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, il faut comprendre par là que seules les personnes qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale peuvent en profiter. Dans les faits, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre logement dans les deux années précédant la demande de PTZ. De plus, certaines conditions supplémentaires doivent être remplies pour bénéficier du PTZ (localisation géographique, plafond de revenus, etc.). Plusieurs obligations pour souscrire un PTZ sont nécessaires.

Il existe toutefois des exceptions : les catégories d'emprunteurs suivantes sont éligibles au PTZ en ayant été propriétaires de leur résidence principale durant les deux dernières années :

• les titulaires d'une carte d’invalidité et dans l'incapacité d'exercer une activité professionnelle ;
• les bénéficiaires de l'allocation adulte handicapé (AAH) ou de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH) ;

• les victimes d'une catastrophe reconnue comme telle et ayant rendu leur logement inhabitable. Dans ce cas, vous devez faire votre demande de prêt à taux zéro dans les deux années suivant la reconnaissance officielle de la catastrophe.

Les biens éligibles au PTZ

Pour être un bien immobilier éligible au PTZ, le logement en question doit devenir votre résidence principale :

• au plus tard 1 an après la fin des travaux ou de son achat ;
• à partir de votre départ à la retraite qui doit intervenir dans les 6 ans qui suivent. Pendant ce laps de temps, il est possible de louer le logement acheté avec un PTZ sous conditions.

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro ? Le PTZ peut être accordé dans plusieurs situations précises :

• acheter ou construire un logement neuf, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison, partout en France ;
• acquérir un logement ancien situé en zone détendue (B2 ou C), à condition d’y effectuer des travaux importants améliorant la performance énergétique du bien ;
• devenir propriétaire de votre logement social, lorsque vous l’occupez déjà ;
• acheter un logement via un dispositif de location-accession ou un bail réel solidaire (BRS) ;
• acquérir un bien dans le cadre d’un contrat d’accession à la propriété bénéficiant d’un taux de TVA réduit ;
• transformer un local en habitation principale.

Respecter des plafonds de revenus

Quels sont les plafonds de ressources pour 2025 ? Pour pouvoir prétendre au dispositif, vous devez respecter certains plafonds de revenus fixés par la loi. Doivent être pris en compte : le revenu fiscal de référence de l'emprunteur ainsi que ceux de toutes les personnes destinées à occuper le logement. Ces plafonds PTZ de ressources sont classés par rapport au nombre d'occupant mais aussi en fonction de la zone où se situe le logement :

Plafonds de ressources PTZ en 2025 (10/10/25) :

Le montant des ressources pris en compte correspond au plus élevé des 2 montants suivants :

1. La somme des revenus fiscaux à N-2. Exemple : pour un PTZ en 2025, les
2. Le coût total de l'opération immobilière divisé par 9.
 

Bon à savoir

Lors du calcul, un enfant à naître est pris en compte comme membre du foyer fiscal dès le 3e mois de grossesse.

Combien est-il possible de financer grâce au PTZ ?

Le montant du PTZ que vous pouvez obtenir est un pourcentage de ce coût plafonné, allant jusqu’à :

• 50 % du coût pour les foyers les plus modestes ;
• 40 %, 20 % ou 10 % selon les tranches de revenus et la zone

Ces quotas ont été augmentés depuis 2024 pour renforcer l’aide aux primo-accédants.

Avant de calculer le montant du PTZ que vous pourriez obtenir, et qui vous permettrait de soutenir votre capacité d'achat avec PTZ, il faut donc savoir que l'opération pour laquelle vous sollicitez le prêt sans intérêt ne doit pas dépasser les plafonds suivants:

Plafond l’opération retenus pour fixer le montant du PTZ

Nombre de personnes occupant le logement	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2	225 000 €	20200 €	165 000 €	150 000 €
3	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
5 et plus	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Source : Ministère de l'Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique de France

Les tranches de revenus du PTZ

Concrètement, le PTZ correspond à une fraction du coût total de l’opération, calculée selon une quotité fixée par l’État et variable selon vos revenus et la nature du bien. En 2025, les appartements neufs peuvent être financés jusqu’à 50 % du coût de l’opération pour les ménages les plus modestes, tandis que les maisons neuves bénéficient d’une quotité maximale de 30 %.

Cette proportion diminue progressivement selon la tranche de ressources du foyer : plus les revenus sont élevés, plus la part du PTZ diminue. La quotité qui sera appliquée à votre projet dépend donc des ressources du foyer qui dépose la demande :

Tableau des tranches de revenus PTZ pour déterminer la quotité (10/10/25) :

Tranche de ressources	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
Tranche 1	Jusqu’à 25 000 €	Jusqu’à 21 500 €	Jusqu’à 18 000 €	Jusqu’à 15 000 €
Tranche 2	Jusqu’à 31 000 €	Jusqu’à 26 000 €	Jusqu’à 22 500 €	Jusqu’à 19 500 €
Tranche 3	Jusqu’à 37 000 €	Jusqu’à 30 000 €	Jusqu’à 27 000 €	Jusqu’à 24 000 €
Tranche 4	Jusqu’à 49 000 €	Jusqu’à 34 500 €	Jusqu’à 31 500 €	Jusqu’à 28 500 €

Les zones PTZ

Le prêt à taux zéro est soumis à un zonage géographique (défini par l’État), qui classe les communes selon le niveau de tension du marché immobilier.

• Les zones A, A bis et B1 sont dites zones tendues : ce sont des secteurs où la demande de logement est très forte, souvent en milieu urbain ou en périphérie de grandes villes.
• Les zones B2 et C sont dites zones détendues : elles regroupent des communes où l’offre de logements est suffisante par rapport à la demande.

Ce zonage influe directement sur les conditions d’accès au PTZ, notamment le type de bien finançable et le pourcentage du projet que le prêt peut couvrir (la 'quotité').

Éligibilité au PTZ par type de bien en 2025 (10/10/25) :

Type de bien	Zones A / B1 / B2 / C	Quotité maximale
Logement neuf (appartement)	Toutes zones éligibles	Jusqu’à 50 % du coût total selon les revenus
Logement neuf (maison individuelle)	Toutes zones éligibles	Jusqu’à 30 % du coût total selon les revenus
Logement ancien avec travaux	Zones B2 et C uniquement	Jusqu’à 50 % si les travaux ≥ 25 % du coût total
Logement social	Toutes zones éligibles	Jusqu’à 20 % selon le type d’opération

Quelles sont les modalités de remboursement du PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ dépend de plusieurs critères : revenus, coût de l'opération, composition de la famille, zone géographique où se situe le futur logement. Globalement, plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte et inversement. En pratique, la durée « moyenne » ou habituelle des offres se situe entre 20 et 25 ans.

La durée de remboursement peut donc s’étendre jusqu’à25 ans et comprend deux phases :

• Une première période de différé où vous ne remboursez pas le PTZ. Selon vos revenus , ce différé peut durer 0, 2, 8 ou 10 ans;
• Une deuxième phase de remboursement du capital, qui varie entre 10 et 15 ans et où vous remboursez votre prêt à taux zéro.

Il peut exister des cas sans différé (c’est-à-dire remboursement immédiat du PTZ), notamment pour les tranches de revenus les plus élevées ou dans certaines conditions. Par exemple, pour la tranche 4 et selon les barèmes actuels, le différé est nul : le prêt commence à être remboursé immédiatement.

Exemple de barème pour le remboursement du PTZ en 2025 (10/10/25) :

Tranche	Différé (durée de la 1ʳᵉ période)	Durée de la phase d’amortissement (2ᵈᵉ période)
Tranche 1	10 ans	15 ans
Tranche 2	8 ans	12 ans
Tranche 3	2 ans	13 ans
Tranche 4	0 ans (pas de différé)	10 ans

Simulation de PTZ dans le neuf

Depuis avril 2025, le PTZ est disponible partout en France pour l'achat dans le neuf, avec une quotité pouvant atteindre 50 % du coût de l'opération pour les foyers les plus modestes.

Exemple de calcul de PTZ dans le neuf (10/10/2025) :

Prenons le cas de Monsieur et Madame Reignier, un couple sans enfant, qui souhaitent devenir propriétaires pour la première fois. Ils achètent un appartement neuf de 3 pièces à Hardricourt (78), en zone B2.

Prix du logement (neuf, sans travaux)	180 000 €
Apport personnel	10 000 €
Revenu fiscal de référence	50 000 €
Tranche de ressources	Tranche 3
Quotité applicable	40 % (appartement neuf, tranche 3)
Montant maximum du PTZ	72 000 €
Différé de remboursement	2 ans
Durée de remboursement	13 ans
Mensualités pendant les 2 premières années	0 €
Mensualités suivantes	environ 400 € pendant 13 ans

Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en Octobre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Grâce au PTZ, ce couple bénéficie d’un financement complémentaire important sans intérêts, avec un démarrage de remboursement différé qui allège leur budget au début du projet.

Simulation de PTZ dans l’ancien

Le prêt à taux zéro peut également financer l’achat d’un logement ancien, à condition que la maison ou l’appartement soit situé en zone détendue (zones B2 ou C) et qu’il fasse l’objet de travaux importants. Pour être éligible, ces travaux doivent donc représenter au moins 25 % du coût total de l’opération et permettre d’améliorer la performance énergétique du logement.

Exemple de calcul de PTZ dans l’ancien avec travaux (10/10/2025) :

Monsieur et Madame Martin, un jeune couple avec deux enfants, achètent une maison ancienne à Alaincourt (zone C). Le bien nécessite d’importants travaux de rénovation énergétique. Leur profil leur permet de bénéficier du PTZ suivant :

Prix d’achat du bien	90 000 €
Montant des travaux de réhabilitation	30 000 €
Coût total de l’opération	120 000 €
Revenu fiscal de référence	48 000 €
Tranche de ressources	Tranche 3
Quotité applicable	40 % (logement ancien avec travaux, zone C)
Montant maximum du PTZ	48 000 €
Différé de remboursement	5 ans
Durée de remboursement	15 ans
Mensualités pendant le différé	0 €
Mensualités suivantes	environ 266 € pendant 15 ans

Grâce à ce dispositif, les Martin peuvent entreprendre la rénovation de leur futur logement tout en limitant le coût de l’emprunt et en bénéficiant d’un soutien financier de l’État.

Quelles banques proposent le PTZ ?

Premièrement, il faut savoir que seuls les établissements agréés par l'État peuvent octroyer un prêt à taux zéro puisqu’ il s'agit d'un prêt financé par l'État. La banque a également l'obligation de mentionner le montant du crédit d'impôt qui lui est accordé sur l'offre de prêt qui vous est transmise, afin que vous puissiez connaître le coût financé par l'État.

Parmi les banques conventionnées, et donc en mesure de proposer un prêt à taux zéro, vous retrouvez :

• Banque populaire,
• Crédit Agricole,
• BNP Paribas,
• Caisse d'Epargne,
• CIC,
• Crédit du Nord,
• Crédit Mutuel,
• LCL,
• La Banque Postale, etc.

Cette liste n’est toutefois pas exhaustive : vous pouvez retrouver la liste complète des établissements subventionnés en ligne, directement sur le site du gouvernement.

Pourquoi utiliser un simulateur PTZ en amont de votre projet immobilier ?

Utiliser un simulateur de prêt à taux zéro est une étape indispensable pour bien anticiper votre budget. Avec ce type d’outil, vous pourrez simuler votre éligibilité au dispositif du PTZ et tenir compte de plusieurs paramètres : votre niveau de ressources, la taille de votre ménage, le type de logement visé (neuf ou ancien avec travaux), sa zone géographique, ainsi que le coût total de l’opération.

Grâce à une simulation de prêt immobilier PTZ, vous pouvez savoir si vous avez droit à ce prêt aidé, prétendre au montant dont vous avez besoin pour financer votre projet, mais aussi connaître le plafond applicable selon votre situation. Le simulateur PTZ tient compte des critères d’accession à la propriété, du nombre de personnes dans votre ménage ou encore de votre revenu fiscal de référence.

• Si le résultat indique un montant de PTZ plus élevé que ce que vous imaginiez, cela peut vous permettre de viser un logement un peu plus grand ou situé dans un secteur plus recherché.
• À l’inverse, si le montant estimé est en dessous de vos attentes, cela peut être l’occasion de réévaluer votre budget, d’augmenter votre apport ou d’orienter votre recherche vers un bien plus abordable.

Il est aussi possible de simuler vos mensualités : une fois la période de différé terminée (le cas échéant), vous verrez combien vous aurez à rembourser chaque mois, ce qui vous aide à équilibrer votre plan de financement global ! Cette simulation de prêt immobilier vient maximiser vos chances de bénéficier des aides à l’accession auxquelles vous pouvez prétendre et construire un projet immobilier réaliste.

Le PTZ en résumé :

Le prêt à taux zéro en quelques mots c'est :

• Un prêt sans intérêts financé par l'Etat. Le prêt à taux zéro vous permet de ne rembourser aucun intérêt pendant une période allant de 5 à 15 ans avant que le remboursement des mensualités de votre PTZ ne débute.
• Un prêt complémentaire à un ou plusieurs autres prêts. Le PTZ vous permet de financer une partie de votre achat immobilier en complément d'un autre prêt immobilier classique ou d'autres prêts aidés.
• Un prêt soumis à plusieurs conditions d'éligibilité. Vous pouvez obtenir un prêt à taux zéro à condition de respecter les plafonds de revenus, définis en fonction de la composition du ménage, et de la zone où se trouve le bien immobilier concerné.
• Un emprunt destiné aux primo-accédants. Le prêt à taux zéro est destiné aux primo-accédants, autrement dit à ceux n'ayant jamais été propriétaires, ou n'ayant pas été propriétaires depuis les deux dernières années. Le prêt à taux zéro permet ainsi de vous aider à financer un logement neuf, ou ancien lorsque celui-ci nécessite d'importants travaux.