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Séparation et crédit consommation : comment annuler l'un des co-emprunteurs ?

L'essentiel en quelques mots

Lorsque vous souscrivez un crédit personnel seul, vous êtes le seul et unique emprunteur. Dès lors que vous empruntez à deux, vous devenez alors co-emprunteurs : vous souscrivez ensemble ce crédit et vous engagez, solidairement, à le rembourser. On parle alors de crédit consommation avec co-emprunteur. Il peut être souscrit pour la réalisation d’un projet commun, comme l’achat d’un véhicule, le financement d’un mariage, d’un voyage ou de biens pour votre logement. Mais que devient le crédit consommation en cas de séparation ? Explications.

- la souscription d'un crédit à deux engagent, réciproquement et solidairement, les co-emprunteurs à rembourser le prêt contracté, et à prendre le relais l’un pour l’autre en cas de coup dur ;

- séparation et crédit consommation : quelles conséquences sur le prêt en cours ? Existe-t-il des solutions pour y mettre un terme ?

- le remboursement par anticipation : une alternative à privilégier pour solder le prêt à la consommation souscrit à deux.

Souscrire un prêt à la consommation à deux

Vous êtes mariés, pacsés ou concubins et avez un projet d’achat immobilier, de voiture ou de travaux dans les cartons ? Sachez que vous avez la possibilité de souscrire un prêt conso à deux. De nombreux couples entreprennent cette démarche pour faciliter la gestion de leurs dépenses communes mais aussi marquer leur engagement. 

En pratique, cela signifie que vous êtes tous les deux co-titulaires et donc, co-emprunteurs, du prêt. Vous devez alors rembourser chacun votre part tous les mois mais pas que : si l’un des deux membres n’est pas ou plus en mesure de pouvoir rembourser la sienne (en cas de coup dur financier par exemple), c’est le second emprunteur qui doit régler les mensualités. En clair, vous êtes solidaires l’un de l’autre et vous portez caution l’un pour l’autre. Il s’agit d’un engagement réciproque et solidaire.

Séparation et crédit consommation : l’annulation du co-emprunteur

Mais alors, comment se désolidariser d’un prêt personnel en cas de divorce ou de séparation ? Sachez tout d’abord qu’il ne s’agit pas d’un motif valable pour mettre fin au contrat ou à la garantie de co-emprunteur. Cependant, vous pouvez demander à l’organisme prêteur l’annulation de la garantie de co-emprunteur

Plusieurs possibilités s'offrent à vous : 

💡

Bon à savoir

Et côté démarches, comment se désolidariser d’un prêt personnel ? Vous devez impérativement adresser un courrier recommandé avec accusé de réception à l’organisme prêteur. Dans cette lettre de désolidarisation de prêt consommation, vous devez indiquer les références de votre prêt, votre situation ainsi que la solution envisagée. La banque analysera alors votre dossier et acceptera, ou non, les conditions souhaitées.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, la procédure de désolidarisation peut s'avérer plus complexe. 

En cas de séparation, prendre en compte le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé reste la solution la plus raisonnable mais aussi la plus répandue. En choisissant de rembourser le crédit à la consommation par anticipation, sachez toutefois que vous devrez peut-être vous acquitter d’IRA (Indemnités de remboursement anticipé). Ces frais sont indiqués dans le contrat de prêt que vous avez signé et diffèrent selon la date de signature du prêt et la date à laquelle vous effectuez la demande de remboursement anticipé. Il existe deux cas de figure : 

Sachez toutefois que dans la majorité des cas, le remboursement anticipé d’un crédit consommation ne prévoit pas d’IRA.

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