Rachat de crédit propriétaire : conditions, exemple et taux

Pourquoi faire un regroupement de crédits quand on est propriétaire ?

Regrouper plusieurs prêts en cours sous un nouveau crédit unique peut être indiqué dans plusieurs situations.

Équilibrer votre budget

Le rachat de crédits permet aux propriétaires remboursant plusieurs crédits de regrouper leurs dettes en un nouveau prêt plus adapté à leur situation actuelle. Par l’allongement de la durée d’emprunt, le montant des mensualités diminue mécaniquement mais le coût total du crédit augmente. Un coût qui peut être maîtrisé grâce à un taux de rachat de crédits réduit, d’où l’importance de faire appel à un courtier pour dénicher la meilleure offre de rachat.

Acquérir un bien immobilier

Vous avez pour projet d’acquérir un bien immobilier destiné à être votre résidence principale ou secondaire, ou pour réaliser un projet d’investissement locatif ? Pour obtenir votre crédit immobilier, vous devez respecter un taux d’endettement maximal de 35 % (assurance comprise). Cela signifie que vos charges ne doivent pas dépasser environ un tiers de vos revenus. Faire un rachat de crédits propriétaire permet de diminuer votre taux d’endettement pour faciliter l’obtention de votre prêt immobilier.

Financer un nouveau projet

Lorsque vous réalisez un rachat de crédits, vous pouvez solliciter une trésorerie supplémentaire. Cette dernière peut être dédiée au financement de nouveaux projets comme la réalisation de travaux, l’achat d’une nouvelle voiture, la réservation d’un voyage, etc. Il vous suffit d’indiquer la somme que vous désirez ajouter à votre regroupement de crédits (acceptation sous condition d’éligibilité).

Anticiper une nouvelle situation

Passage à la retraite, baisse de salaire, naissance d’un enfant : certains changements et/ou imprévus peuvent impacter votre pouvoir d’achat. Le rachat de crédits permet alors de réduire vos charges mensuelles par l’allongement de la durée d’emprunt. Vous retrouvez ainsi du reste à vivre qui peut être mobilisé pour faire face à la nouvelle situation.

Avoir une trésorerie de précaution

Le regroupement de crédits pour propriétaires, via l’obtention d’une trésorerie en plus, peut servir d’épargne de précaution. Vous pouvez alors la mobiliser en cas de coup dur pour pallier certaines difficultés financières et éviter le surendettement. Le montant de cette trésorerie accordé par l’établissement de rachat dépend de la situation de l’emprunteur.

Comment fonctionne le rachat de crédits pour propriétaire ?

Le rachat de crédits pour propriétaires permet de regrouper toutes vos dettes sous un seul crédit plus adapté à votre situation.

Propriétaire accédant

Vous êtes propriétaire et vous n’avez pas fini de rembourser votre crédit ayant permis de le financer. Vous avez cumulé plusieurs crédits et vous souhaitez les faire racheter ? C’est possible. En effet, les prêts en cours (dont le crédit immobilier) peuvent être rachetés par un nouvel organisme. En fonction de votre situation, l’établissement peut demander la mise en hypothèque du bien immobilier pour garantir l’opération de rachat.
C’est le cas lorsque la part du crédit immobilier à racheter est supérieure à 60% des crédits à racheter. Et si le bien faisait déjà l’objet d’une hypothèque, emprunteur et organisme de prêt doivent s’accorder sur une levée d’hypothèque à l’amiable. Le bien est ensuite mis en hypothèque au profit du nouvel organisme qui propose le rachat de crédits.

Propriétaire acquitté

Vous êtes propriétaire d’un bien déjà soldé et vous souhaitez solliciter un rachat de crédits pour baisser vos mensualités ou encore financer un nouveau projet ? La banque peut regrouper vos prêts et adapter vos nouvelles mensualités pour vous permettre de concrétiser votre projet. Votre statut de propriétaire d’un bien immobilier acquitté est un atout puisque la banque peut vous proposer de mettre en hypothèque votre bien pour garantir l’opération.

Exemple d’un rachat de crédit propriétaire 

Pour mieux comprendre l'effet d'un rachat de crédit, vous trouverez ci-dessous l'exemple d'un propriétaire ayant soldé son prêt immobilier mais qui cumule plusieurs crédits à la consommation qui pèsent sur son budget. Le propriétaire acquitté a souscrit 3 crédits conso dont voici le détail :

• 1 prêt travaux dont le capital restant dû s'élève à 25 000 € et la mensualité à 433 € ;
• 1 prêt auto dont il reste 18 000 € à rembourser à hauteur de 400 € par mois ;
• 1 prêt personnel pour financer les études de son aîné dont il reste 15 000 € à rembourser à hauteur de 350 € par mois.

Voici l'état de ses finances après rachat de crédits par un organisme spécialisé qui lui propose un regroupement sur 12 ans au taux unique de 3,38 %:

Rachat de crédit propriétaire acquitté

	Avant rachat	Après rachat
Mensualité	1 183 €	500,34 €
Taux d’endettement	47 %	20 %

 Simulation à titre indicatif réalisée en avril 2022

Propriétaire : rachat de crédits avec ou sans garantie ?

En fonction du type de crédits que vous souhaitez faire racheter, l’organisme va déterminer si oui ou non vous avez besoin de mettre en garantie votre bien immobilier.

Le regroupement de crédits sans garantie

Vous n’avez pas besoin de garantir votre rachat de crédits conso par la mise en hypothèque de votre bien immobilier puisque vous faites racheter uniquement des prêts à la consommation. Mais si vous le souhaitez, la banque peut aussi vous proposer de garantir votre regroupement avec votre bien. C’est ce que l’on appelle le rachat de crédits avec garantie hypothécaire.
Par ailleurs, vous n’êtes pas tenu de garantir l’opération lorsque vous faites racheter un crédit immobilier et plusieurs crédits conso mais que la part de votre prêt immobilier ne dépasse pas 60 % du montant total à racheter. 

Le rachat de crédits avec garantie

Le rachat de crédits conso incluant un prêt immobilier dont le montant dépasse 60 % du montant total à racheter est un rachat de crédit hypothécaire. On lui donne cette appellation car la banque qui procède au rachat exige la mise en hypothèque du bien pour garantir l’opération. 

Quelles dettes un propriétaire peut inclure dans un rachat de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits pour propriétaire, il est possible de regrouper plusieurs types de crédits ou de dettes.

Crédit immobilier

Lorsque vous êtes propriétaire et que vous sollicitez un rachat de prêts pour restructurer votre budget, sachez que parmi les dettes ou les crédits que vous pouvez faire racheter il y a le crédit immobilier. En effet, il est possible de faire racheter votre prêt immobilier par un autre établissement.
Mais attention, le remboursement d’un crédit immobilier par anticipation entraîne des frais : 

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• les frais de mainlevée si l’ancien crédit était garanti par hypothèque ;
• les frais de la mise en place de la nouvelle garantie (hypothèque, caution, IPPD).

Crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont également éligibles au rachat de crédit. En effet, il est possible pour la banque de racheter vos prêts à la consommation comme : 

• le prêt personnel ; 
• le prêt auto ;
• le prêt moto ; 
• le crédit renouvelable ;
• le prêt travaux ;
• les découverts bancaires qui sont considérés comme des prêts à la consommation ;
• les leasings ou LOA (location avec option d’achat).

Sont concernés également les prêts employeur.

Retards de paiement

Le rachat de crédits peut également inclure les retards de paiement comme :

• les retards d’impôts ;
• les retards de loyers ; 
• les charges de copropriété ;
• les pensions alimentaires.

Dettes

Enfin, il est possible d’intégrer vos dettes dans votre rachat de crédits pour propriétaire, comme :

• les sommes dues aux huissiers ;
• les dettes familiales ;
• les factures impayées.

Rachat de crédit propriétaire quand on est fiché Banque de France

Lorsque vous sollicitez un emprunt, l’organisme analyse votre solvabilité avant de statuer sur votre demande. Plusieurs éléments sont étudiés dont : vos revenus, votre secteur d’activité, votre âge, etc. Les banques consultent également le FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Une inscription à ce fichier diminue considérablement vos chances d’obtenir votre financement. Cependant, lorsque l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, ce dernier a plus de chances de voir sa demande aboutir.

En effet, un emprunteur propriétaire qu’il soit accédant ou acquitté aura la possibilité de garantir l’opération de rachat par la mise en hypothèque de son bien immobilier. Tandis que solliciter la banque pour obtenir un rachat de crédit pour locataires est plus complexe et dépend de plusieurs facteurs dont le montant et le type de prêts à racheter.

Si vous avez sollicité un rachat de crédits et que celui-ci vous a été refusé, il vous reste l’option du dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Votre demande sera étudiée et analysée par leur commission, et vous pourrez potentiellement bénéficier d’un plan de surendettement pour échelonner les dettes, voire supprimer partiellement ou totalement vos dettes.