⏱L'essentiel en quelques mots
Les prêts aidés, comme le PAS ou le PTZ, ont été mis en place pour permettre aux personnes dont les revenus sont modestes de devenir propriétaires de leur résidence principale. Ces différents prêts aidés financent une partie seulement de la somme nécessaire à l’achat d’un bien immobilier. C’est pourquoi il est souvent utile de les cumuler. Au bout de quelque temps, un rachat de crédits immobiliers peut s’avérer nécessaire.
- Le rachat de crédits sociaux permet de regrouper ses différents prêts aidés en un seul emprunt immobilier.
- En contrepartie de l’allongement de la durée du crédit, la mensualité globale sera diminuée. L’emprunteur peut ainsi retrouver une certaine capacité d’endettement.
- Pour être intéressant, le taux d’intérêt proposé pour le rachat de crédit doit être inférieur aux taux des différents crédits sociaux. La différence doit compenser le paiement des pénalités de résiliation anticipée.
- Un courtier peut vous aider à réaliser une opération de regroupement de prêts aidés réellement intéressante.
Sommaire
Rachat de crédit social : en quoi ça consiste ?
En France, il existe plusieurs prêts à caractère social. Certains sont prévus par les institutions publiques. C’est le cas par exemple du prêt à accession sociale (ou PAS), du prêt action logement ou du PTZ, le fameux prêt à taux zéro. D’autres sont distribués par des associations comme le CSF, c’est-à-dire le Crédit Social des Fonctionnaires. Enfin, il existe aussi le prêt employeur à 1 %.
Ces différents crédits ont été créés pour permettre aux ménages à revenus modestes d’accéder à la propriété ou de rénover leur logement. Ces crédits ne sont pas destinés à financer la totalité de l’opération immobilière. C’est la raison pour laquelle les emprunteurs cumulent bien souvent plusieurs prêts aidés.
Ce type de crédits sociaux est éligible au rachat de crédit, sous certaines conditions. Grâce à ce mécanisme, tous les emprunts peuvent être regroupés en un prêt unique.
À qui s’adresse le rachat de crédit social ?
Le rachat de crédit social s’adresse à toutes les personnes ayant souscrit au moins deux prêts aidés et qui souhaitent :
- simplifier la gestion de leur budget ;
- alléger leur mensualité ;
- négocier un taux d’intérêt plus intéressant ;
- retrouver un taux d’endettement inférieur à 35 %.
Tout le monde n’est toutefois pas éligible au rachat de crédits. Pour savoir si cela est possible pour vous, il est nécessaire de faire une simulation. Vous pouvez la réaliser sur le site d’Empruntis ou demander directement à votre conseiller bancaire.
Les conditions pour obtenir un prêt aidé
Les prêts sociaux sont attribués sous certaines conditions. Ainsi, les emprunteurs doivent disposer de revenus inférieurs aux plafonds de ressources minimaux fixés par les dispositifs. Le capital emprunté doit obligatoirement financer la résidence principale. Enfin, il est interdit de mettre en location le bien financé dans les 6 premières années suivant la signature du prêt.
Dans quels cas faire un rachat de crédits sociaux ?
La mise en place d’un rachat de crédits sociaux est intéressante uniquement dans certaines situations. En effet, plusieurs éléments peuvent impacter ses bénéfices :
- la conjoncture économique : si les taux immobiliers sont à la hausse, ce n’est sans doute pas le moment de faire racheter vos crédits sociaux. Vous ne pourriez alors pas obtenir un taux d’intérêt plus avantageux que ceux de vos emprunts actuels.
- l’évolution de votre situation personnelle : si votre salaire a baissé, votre capacité d’endettement également.
- la qualité de votre profil emprunteur : les banques sont plus susceptibles de vous accorder un rachat de crédits sociaux si vous avez une gestion sérieuse de votre budget. La stabilité de votre situation professionnelle ou l’absence d’incidents de remboursement sont des indices très appréciés des établissements de crédit.
Peut-on faire un rachat de crédits sociaux sans courtier ?
Les crédits sociaux financent uniquement l’achat ou les travaux dans une résidence principale. Lors d’un rachat de crédit, le prêt souscrit sera donc un emprunt immobilier classique. C’est la raison pour laquelle il est fortement recommandé de se faire accompagner par un courtier. Ce dernier s’assurera que l’opération envisagée est réellement avantageuse pour l’emprunteur en fonction de la conjoncture économique et de l’évolution des législations sur les prêts aidés.
Peut-on faire un rachat de crédits sociaux sans courtier ?
Les crédits sociaux financent uniquement l’achat ou les travaux dans une résidence principale. Lors d’un rachat de crédit, le prêt souscrit sera donc un emprunt immobilier classique. C’est la raison pour laquelle il est fortement recommandé de se faire accompagner par un courtier. Ce dernier s’assurera que l’opération envisagée est réellement avantageuse pour l’emprunteur en fonction de la conjoncture économique et de l’évolution des législations sur les prêts aidés.
Rachat de crédit social : avantages et inconvénients
Le regroupement de crédits sociaux est intéressant lorsque vous souhaitez simplifier la gestion de vos différents prêts. Grâce à cette opération de restructuration, vous disposez d’une seule mensualité, d’un seul taux et d’un seul interlocuteur bancaire.
Le second avantage de ce type d’opération est de baisser la mensualité globale en contrepartie de l’allongement de la durée du prêt.
Enfin, si le rachat de crédits sociaux est réussi, il permet de bénéficier d’un taux immobilier plus faible.
Racheter un crédit peut coûter cher. En effet, chaque banque prévoit le paiement d’une indemnité de remboursement anticipé. Il faut en tenir compte pour savoir si l’opération est réellement avantageuse.
Le rachat de crédit peut mettre un terme aux avantages complémentaires issus des prêts aidés (par exemple le PAS donne droit sous certaines conditions au bénéfice des APL). C’est un paramètre important dont il faut tenir compte.
Avantages
- Simplifier la gestion des prêts
- Baisse de la mensualité globale
- Taux d’intérêt plus faible
Inconvénients
- Paiement des pénalités de remboursement anticipé de chaque prêt racheté
- Perte éventuelle des bénéfices rattachés aux prêts aidés rachetés
Le rachat de crédit social en bref
- Le rachat de crédit social permet de rassembler tous ses prêts aidés en un seul emprunt global.
- L’opération facilite la gestion du budget quotidien et, si elle est réussie, diminue la mensualité globale.
- Pour être intéressant financièrement, le rachat de crédit social doit faire bénéficier d’un taux d’intérêt suffisamment avantageux pour compenser le paiement des indemnités de résiliation anticipée et la perte des aides sociales liées aux prêts aidés.
- Se faire accompagner par un courtier est particulièrement important pour la réussite de ce type d’opération.
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