Quels sont les délais de réponse et d'acceptation d'un rachat de credit ?

Quel délai de réponse de l'organisme prêteur pour un rachat de crédits ?

Le délai de réponse pour un rachat de crédits est de quelques jours (généralement 3 à 5 jours) en moyenne. La banque a besoin d’étudier la nature de l’opération (avec ou sans crédit immobilier, avec ou sans prise d’hypothèque, locataire ou propriétaire) et la complétude du dossier envoyé.

Il est donc fortement recommandé de préparer toutes les pièces justificatives en amont, avant même d’entrer en contact avec l’organisme financier. Pour réduire au maximum le délai d’un rachat de crédits, voici les pièces généralement exigées :

• justificatifs d’identité ;
• justificatifs de domicile ;
• 3 dernières fiches de paie ou bulletin de pension pour les retraités ;
• justificatifs d’éventuelles autres ressources ;
• dernier avis d’imposition ;
• documents relatifs aux dettes à racheter ;
• copie du titre de propriété du bien immobilier ou dernière quittance de loyer pour un rachat de crédits hypothécaire.

Chaque document manquant peut retarder l’étude de votre dossier et par conséquent le déblocage des fonds. Même les pièces jugées comme défavorables (des relevés de compte avec impayés par exemple) doivent être intégrées pour que la banque puisse élaborer une solution de financement adaptée à votre profil emprunteur.

Quels sont les facteurs qui impactent le temps de réponse d’un rachat de crédits ?

La complétude du dossier

Cela peut sembler logique, mais un dossier incomplet est systématiquement mis en attente, du moins le temps que les pièces manquantes soient transmises. Chaque document absent constitue donc un aller-retour supplémentaire et des jours de délai en plus. Préparez donc bien en amont l'intégralité des justificatifs demandés dès le début de votre démarche.

Le type de rachat de crédits

Comme évoqué précédemment, tout dépend aussi du type d'opération :

• un rachat de crédits conso est généralement traité plus rapidement (10 à 30 jours) ;
• un rachat de crédits hypothécaire implique l'intervention d'un notaire, ce qui allonge mécaniquement les délais (3 à 6 semaines).

Le profil emprunteur

Si vous avez un profil jugé solide par la banque, l'étude de votre dossier sera probablement plus rapide ! Et à l’inverse, un profil plus complexe justifiera une étude plus approfondie (et donc plus longue) de votre projet de rachat.

Le choix de l'établissement prêteur

Pour finir, chaque banque ou organisme financier a ses propres délais de traitement internes : certains établissements sont plus réactifs que d'autres. C’est aussi ici que passer par un courtier en rachat de crédits peut ici faire une vraie différence puisqu’il connaît les délais habituels de ses partenaires et sait vers quel organisme orienter votre dossier pour obtenir une réponse rapide.

Quelles sont les conditions requises pour entamer un rachat de crédits ?

Avant même de constituer votre dossier, nous vous conseillons de vérifier que vous réunissez les conditions nécessaires pour prétendre à un rachat de crédits !

• Les conditions de revenus : vos revenus doivent être suffisants et réguliers pour couvrir la nouvelle mensualité. Sont pris en compte les salaires et traitements, les pensions de retraite, les revenus locatifs et les allocations sous certaines conditions.
• Le taux d'endettement : il est généralement plafonné à 35 % des revenus nets. L'objectif du rachat de crédits est précisément de faire redescendre ce taux en dessous de ce seuil en regroupant vos mensualités en une seule, moins élevée.
• La situation professionnelle : les banques préfèrent les salariés en CDI, les fonctionnaires et les retraités. Pour les travailleurs indépendants et les personnes en CDD, elles demanderont des justificatifs supplémentaires.

Quel délai d’acceptation du regroupement de crédits ?

Le temps d’acceptation pour un regroupement de crédits est identique au délai pour un rachat de crédits : généralement entre 3 et 5 jours en moyenne. Dès que le dossier est accepté par la banque, vous recevez une proposition de regroupement de prêts. Ce sont des dossiers qui restent moins complexes que les rachats de crédit immobilier ou hypothécaire, ils sont donc moins longs à étudier.

Notez que dans tous les cas, votre engagement ne survient pas avant que vous ayez signé le contrat mentionnant la nature du regroupement ou du rachat de crédits et les diverses clauses.

Quel délai pour le déblocage des fonds lors d’un rachat de crédits ?

En premier lieu, il s'agit d'analyser la situation pour faire le point sur son budget et les crédits à racheter. Quels sont les crédits à intégrer dans l'opération de rachat ? Quels montants sont nécessaires ? Il faut aussi réfléchir aux éventuelles dettes à inclure. Bref, mettre son budget à plat afin de bien analyser la situation.

Si vous êtes accompagné par un courtier en rachat de crédits Empruntis, il est possible d'évaluer le temps de mise en place du regroupement de prêts.

Le rachat de crédits à la consommation

Le déblocage des fonds intervient, lors d'un rachat de crédits consommation entre 10 et 30 jours en moyenne après le premier contact téléphonique : tout dépend du niveau de complétion du dossier.

Le rachat de crédits hypothécaire

Le délai des rachats de crédits avec garantie hypothécaire est plus long puisque cette opération requiert l’intervention d’un acte notarié. Le notaire doit intervenir en amont de la signature de l’offre de rachat. Cette étape, pourtant indispensable dans le circuit, rallonge les délais. Ce délai se situe donc entre 3 et 6 semaines pour un rachat de crédits hypothécaire, suivant les mêmes critères de complexité du dossier.

Quel est le délai de rétractation pour un regroupement de prêts ?

Afin de protéger les consommateurs et leur donner le temps de réflexion nécessaire pour prendre la bonne décision, la loi prévoit un délai de rétractation. Toute souscription à un crédit vous engage et doit être remboursée, il faut donc peser le pour et le contre avant de signer.

Le délai de rétractation est de 14 jours dans le cas d’un prêt à la consommation alors qu'il s'agit d'un délai de réflexion de 10 jours pour un prêt immobilier (loi Scrivener). En cas de rachat de crédits hypothécaire, ce délai légal est lui aussi fixé à 10 jours.

Concrètement, cela signifie que vous avez 14 jours pour décider de vous rétracter de l’offre de rachat de crédits et de 10 jours de réflexion avant de signer une offre de crédit (dans le cadre de l'immobilier). Le délai débute à date de réception de l’offre ou à la signature de l'offre pour le délai de rétractation.

Quel est le délai entre deux rachats de crédits ?

En général, les banques considèrent qu'il faut laisser un délai minimum d'un an entre deux rachats de crédits. Il peut être possible de déroger à ce délai, si le ré-endettement est explicable : par exemple un sinistre auto ou habitation, un accident de la vie, etc.

Il est à noter que le rachat de crédits sert à rééquilibrer un budget. Dans la mesure du possible ne pas souscrire d'autres crédits suite au regroupement est donc conseillé : en effet, cela remettrait le budget à nouveau en déséquilibre.

Quelles sont les conséquences d'un rachat de crédits trop rapide ?

Risque d'obtenir un mauvais taux

Un rachat de crédits négocié à la hâte laisse peu de place à la comparaison. Or, quelques dixièmes de point sur le taux peuvent représenter des centaines, voire des milliers d'euros sur la durée totale du crédit !

Risque de voir son dossier refusé

Un dossier incomplet ou mal préparé représente l'une des principales causes de refus. Si vous soumettez votre demande sans réunir l'ensemble des pièces justificatives, l'organisme prêteur ne pourra pas instruire votre dossier correctement.

Impact direct sur le coût total du crédit

Si vous vous précipitez, vous allez peut-être accepter une durée de remboursement trop longue sans en mesurer les conséquences. Car plus la durée est étendue, plus le coût total des intérêts augmente, même si la mensualité baisse. Petit exemple : allonger la durée d'un rachat de 7 à 10 ans pour gagner 100 € par mois signifie aussi payer plusieurs milliers d'euros d'intérêts supplémentaires. L’opération reste avantageuse pour assainir ses finances et/ou épargner pour un autre projet, mais il faut garder ce coût supplémentaire en tête.

Quelles sont les étapes pour obtenir un rachat rapidement ?

Étape 1 : diagnostic et première simulation

Tout commence ici : vous prenez contact avec une banque, un courtier ou un organisme spécialisé pour obtenir une première évaluation de votre situation financière. Aucun engagement n'est requis à ce stade : il s'agit simplement de poser les bases. En parallèle, commencez à rassembler les documents qui vous seront demandés. Plus vous anticipez cette étape, plus vite la suite peut démarrer.

Étape 2 : étude préalable de votre dossier

L'établissement reçoit votre demande et réalise une première analyse. Concrètement, il évalue votre profil d'emprunteur, vérifie votre capacité de remboursement et calcule les conditions du rachat envisageable : nouveau taux, nouvelle durée, montant des futures mensualités et économies potentielles. Cette phase comprend également une consultation de la Banque de France pour vérifier votre éventuelle inscription au FICP. À l'issue de cette analyse, vous recevez une première simulation détaillée.

Étape 3 : accord de principe

Si l'étude préalable est favorable, l'établissement vous transmet un accord de principe. Ce document confirme que votre projet est financièrement viable et que le dossier sera instruit plus en profondeur. Mais attention, il ne constitue pas encore un engagement définitif du prêteur. C'est le bon moment pour comparer les offres reçues de différents organismes avant de poursuivre avec l'un d'entre eux. En cas de refus, l'établissement vous en indique généralement les raisons : profil jugé trop risqué, taux d'endettement trop élevé, reste à vivre insuffisant, etc.

Étape 4 : constitution du dossier complet

Une fois l'accord de principe obtenu, l'établissement vous demande l'ensemble des justificatifs nécessaires à l'instruction définitive. La liste peut varier selon votre profil, mais comprend généralement :

• les 3 derniers bulletins de salaire, ou justificatifs de revenus équivalents (avis d'imposition, bilan, bulletins de pension…) ;
• une pièce d'identité valide ;
• un justificatif de domicile récent ;
• vos relevés de comptes bancaires ;
• les contrats de vos crédits en cours et leurs tableaux d'amortissement.

Étape 5 : instruction définitive

L'établissement procède à une vérification approfondie de l'ensemble du dossier. Il valide chaque justificatif. C'est à cette étape que les conditions définitives du rachat sont arrêtées : taux d'intérêt exact, durée, montant des mensualités et frais associés.

Étape 6 : signature de l'offre et déblocage des fonds

Dernière ligne droite : vous recevez l'offre définitive et passez à la signature. Les modalités diffèrent selon la nature du rachat. Pour un rachat de crédits à la conso, vous pouvez signer dès réception de l'offre. Pour un rachat de crédits immobilier, les fonds sont débloqués dans les jours suivant l'acte notarié. Une fois les fonds versés, ils servent à solder intégralement vos anciens prêts.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédits avec un courtier immobilier ?

1. Tout d'abord, vous pouvez éventuellement effectuer une simulation de rachat de crédits en ligne, grâce à nos calculettes gratuites. En utilisant le comparateur de rachat de crédits, en précisant toute information nécessaire à l'élaboration de votre dossier, vous obtenez une première réponse sur la faisabilité de votre projet.
2. Un de nos courtiers vous rappelle rapidement afin d'analyser votre projet et votre profil. Il interroge alors ses organismes partenaires, afin de vous proposer la solution de rachat de crédits la plus adaptée à votre besoin.
3. Vous transmettez les documents demandés pour la constitution de votre dossier : notamment bulletins de salaire, tableaux d'amortissement des crédits en cours, avis d'imposition…
4. Vous êtes informés de l'avancée de votre dossier. Si vous réalisez un rachat de crédits hypothécaire, vous recevez un avis de faisabilité, et la valeur de votre bien est évaluée par un expert adressé par la banque.
5. Une fois votre rachat de crédits validé par l'organisme prêteur, l'offre de prêt vous est transmise par votre courtier s'il s'agit d'un rachat de crédits consommation. La banque vous l'adresse directement s'il s'agit d'un rachat de crédits hypothécaire.
6. Une fois l'offre signée, la banque solde les prêts auprès des différents organismes. Vous débutez le versement de vos mensualités à la date notifiée dans votre offre de prêt.

Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors d'un rachat de crédits ?

Négliger le délai de rétractation

N’oubliez pas : une fois l'offre de rachat de crédits à la consommation signée, vous disposez d'un délai légal de 14 jours pour vous rétracter, sans avoir à vous justifier.

Souscrire de nouveaux crédits après le rachat

C'est l'erreur la plus courante, et souvent la plus coûteuse. Après un rachat de crédits, votre taux d'endettement a baissé et vos mensualités sont allégées (en contrepartie d’un coût total plus élevé). Cette marge de manœuvre peut parfois inciter certaines personnes à souscrire de nouveaux prêts alors que cela n’est pas pertinent au regard de leur situation.

Comparer trop peu d'offres

Se contenter d'une ou deux propositions, c'est prendre le risque de passer à côté d'une offre bien plus avantageuse. Les taux, les frais de dossier, les conditions d'assurance et les pénalités de remboursement anticipé varient sensiblement d'un organisme à l'autre. Il est vivement recommandé de faire appel à un courtier pour accéder à un panel d'offres plus large et bénéficier d'un accompagnement personnalisé.

Cas particuliers et délais spécifiques

Inscription au FICP

Être inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n'interdit pas légalement d'obtenir un rachat de crédits. En pratique, c'est une toute autre réalité puisque les acceptations restent très rares et qu’une régularisation préalable des incidents est souvent exigée.

Arriérés de paiement

C'est l'un des cas les plus délicats à traiter. Les prêteurs redoutent que le rachat serve à masquer les difficultés plutôt qu'à les résoudre. Un arriéré supérieur à 3 mois rend la demande très difficile à accepter. La régularisation de l'arriéré avant le dépôt du dossier est fortement recommandée et des explications écrites sont souvent demandées par l'organisme prêteur. En l'absence de régularisation, le refus est probable.

Difficultés financières passées

Si votre situation s'est dégradée par le passé mais que vous avez redressé la barre, certains acteurs spécialisés restent ouverts à l'étude de votre dossier. La condition principale : une stabilisation financière d'au moins 2 ans.