Reste à vivre d'une famille de 4 personnes

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre n'a pas de définition juridique, mais constitue une notion fréquemment appliquée dans le domaine bancaire et celui du crédit. Il désigne de manière générale l'ensemble des ressources financières dont dispose une personne ou un ménage pour vivre, une fois ses charges payées.

Ainsi, dans le calcul du reste à vivre effectué par les banques, on applique la formule suivante : revenus mensuels - charges. Le reste à vivre pour 4 personnes est ensuite déterminé en divisant le résultat par le nombre de personnes composant le foyer.

Pourquoi calculer votre reste à vivre ? 

Il est essentiel de calculer son reste à vivre pour être préparé à gérer de grosses dépenses  si elles se présentent. Pour définir votre reste à vivre, vous devez répertorier vos charges et les soustraire à vos revenus. Cette méthode vous aide à mieux maîtriser votre budget. C’est un indicateur du niveau de vie de votre foyer. Le reste à vivre permet notamment de vérifier la faisabilité d'un projet avant de solliciter un financement.

Par exemple, dans le cadre d'une demande de crédit, la banque vérifie votre taux d'endettement et calcule votre reste à vivre. Cette donnée permet en effet d'apprécier les capacités financières de l'emprunteur.

Quel est le reste à vivre minimum légal en 2021 en France ? 

Le reste à vivre n’est pas soumis à un taux de référence puisqu’il dépend forcément du niveau de revenus. Ce sont les organismes bancaires eux-mêmes qui fixent le reste à vivre minimal. Le montant du reste à vivre minimum idéal en 2021 exigé par les banques est en moyenne de 700 à 1 000 € par adulte et entre 300 et 500 € pour un enfant. 

Comment calculer le reste à vivre pour une famille de quatre personnes ? 

Le reste à vivre pour 4 personnes se calcule en cumulant les ressources financières régulières du ménage, et en y soustrayant les charges régulières. Les ressources du foyer retenues dans le calcul du budget familial effectué par les banques sont les revenus considérés certains :

• les revenus d'un salarié en CDI ;
• les revenus d'un salarié en CDD (avec ancienneté) ;
• les revenus perçus en tant qu'intérimaire (minimum 3 ans d'activité) ;
• les revenus fonciers pondérés (environ 70 % sont retenus) ;
• les retraites. 

Les charges intervenant dans le calcul effectué par les banques sont les suivantes :

• les mensualités de tout type de crédit (immobilier, consommation, rachat de crédit, etc.) ;
• les loyers ;
• ce qui est imposé à l'emprunteur par la loi (comme une pension alimentaire) ;
• les impôts sont parfois retenus dans le calcul (cela dépend des établissements bancaires) ;
• ce que l'emprunteur s'impose (comme une aide versée mensuellement à un proche). 

Pour bien maîtriser vos dépenses, nous vous conseillons de réaliser un tableau de gestion de budget avec une colonne pour les dépenses et une colonne pour les revenus.

Quel est le reste à vivre par personne pour une famille de 4 ?

Si votre famille se compose de 4 personnes, voici un exemple simple pour déterminer votre reste à vivre :

• revenus de 3 500 € ;
• allocations de 400 € ;
• charges de 1 550 € ;
• revenus totaux moins les charges de 2 350 € ;
• reste à vivre par personne de 587 €.

Le taux du reste à vivre est ici de 67%, avec 2 350 € de reste à vivre pour 4 personnes, ce qui donne un peu plus de 500 € par personne. C’est un niveau admis comme acceptable par les banques. 

Comment calculer votre reste à vivre journalier ?

Si l’on considère que le reste à vivre minimum par personne dans un foyer est de 400 € mensuel, cela équivaut donc environ à un reste à vivre journalier de 13 € par personne et par jour.

Quels sont les autres critères à prendre en compte ?

D'autres éléments sont pris en compte pour donner plus de précision au reste à vivre d'une famille de quatre personnes : le lieu de résidence et la composition du foyer.

Bien évidemment, le coût de la vie n'est pas le même partout et le nombre d'occupants de la maison a nécessairement un impact sur les dépenses mensuelles du foyer.

Ainsi, pour donner un ordre d'idée, on peut compter un reste à vivre minimum de 750 € par mois pour une personne seule, 900€ pour couple sans enfant, et ajouter entre 150 € par enfant.

Comment augmenter le reste à vivre d'une famille de 4 personnes ?

Il est possible d'opter pour un rachat de crédit pour augmenter son reste à vivre, car celui-ci permet de diminuer le montant de ses mensualités de crédits. Il s'agit de regrouper ses prêts en un seul : un seul taux est alors appliqué.

En découle une mensualité unique, plus basse que le montant des anciennes mensualités. Le rachat de crédit a également pour effet de baisser le taux d'endettement, ce qui permet la réalisation d'autres projets en étalant le remboursement dans le temps.

Diminuer le montant des charges fixes

Si votre reste à vivre en 2021 est trop faible, vous pouvez commencer par diminuer le montant de vos charges fixes. Votre loyer peut être réduit avec la location d’un appartement moins cher, de même que pour les frais énergétiques : vous pouvez comparer les offres et trouver des contrats et abonnements moins chers. Pensez à prendre un logement près de votre lieu de travail si c’est possible pour diminuer les coûts de transport. Enfin, certaines dépenses peuvent être diminuées en adaptant son mode de vie (comme aller faire ses courses dans un supermarché discount).

Renégocier son prêt immobilier

La hausse de votre reste à vivre passe également par la réduction des mensualités de votre prêt immobilier. Vous pouvez négocier un taux d’intérêt plus avantageux et/ou augmenter la durée de votre crédit pour baisser vos mensualités. Ainsi, vous étalerez la somme de vos mensualités sur une plus longue période : chaque mois, vous retrouvez du reste à vivre puisque vos échéances de crédit sont moins lourdes.

Faire un regroupement de crédits

Enfin, le rachat de crédits ou le regroupement de prêts sont des opérations qui peuvent impacter votre reste à vivre. C’est une solution possible pour les ménages ayant plusieurs emprunts à rembourser (prêt immobilier comme crédits à la consommation). En effet, le regroupement de crédit permet de rassembler vos dettes en une seule créance ce qui vous facilite la gestion de votre budget. De plus, par l’allongement de la durée d’emprunt vous diminuez le montant de vos mensualités. Votre reste à vivre pour 4 personnes augmente par conséquent.