Comprendre le découvert bancaire

Qu’est-ce qu'un découvert bancaire ?

Être à découvert bancaire signifie que votre compte est débiteur. On dit qu’un compte bancaire est débiteur, lorsque les sommes prélevées dépassent le montant disponible. Autrement dit, votre compte bancaire présente un solde négatif. 

Et être à découvert n'est jamais quelque chose d'agréable. Si elle n'est pas inquiétante en soi, cette situation peut parfois engendrer des conséquences si elle s'aggrave ou s'inscrit dans la durée. Pour rappel, il existe deux types de découverts bancaires :

• Le découvert autorisé ;
• Le découvert non autorisé.

Le découvert autorisé

Le découvert autorisé est considéré comme une avance que la banque accorde à son client. Il se formalise par un contrat conclu entre les deux parties lors de l'ouverture du compte. Grâce au découvert autorisé, les opérations qui se présentent au compte sont acceptées, même si le solde est négatif. Toutefois, les opérations sont acceptées si elles ne dépassent pas le montant du découvert autorisé. Dans le cas d’un découvert autorisé de 500 € et un solde déjà à -450 €. Si un prélèvement de 80 € se présente, il est rejeté, car il dépasse le montant du découvert autorisé par la banque. 

Mais attention, le découvert autorisé ne l'est pas indéfiniment et la banque demande à son client de réapprovisionner son compte une fois passé le délai d'autorisation (90 jours maximum). Si le compte n'est pas réapprovisionné dans les délais, le client tombe alors dans le cas du découvert non autorisé. Même si le découvert est résorbé, il se voit facturer des agios.

Le découvert non autorisé

Le découvert non autorisé c’est lorsque le solde de votre compte devient négatif alors que la banque ne vous a pas accordé cette option. En d’autres termes, vous dépensez plus d’argent que ce qui est disponible sur votre compte. Cette situation peut entraîner des frais élevés et des agios, car il est considéré comme une infraction aux conditions de votre contrat de compte bancaire. Il peut également affecter votre relation avec la banque et votre solvabilité en cas de demande de crédit. Pour éviter cela, il est conseillé de surveiller régulièrement son solde et de négocier un découvert autorisé si nécessaire.

Quel est le montant maximum d’un découvert autorisé ?

Le montant maximum d’un découvert autorisé varie généralement entre 500 € et 3 000 €, en fonction des banques et des profils clients. Les conditions d’un découvert bancaire, y compris les montants et les tarifs, sont fixées par la banque. Elles dépendent de la relation entre le client et l’établissement bancaire. Elles se basent sur les revenus, la stabilité professionnelle du client et son historique de compte (si présence d’incidents bancaires) notamment.

Combien coûte un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire n’est pas gratuit. Certaines banques facturent :

• des frais à la mise en place du découvert bancaire ;
• des frais récurrents ;
• des frais proportionnels au montant de l’autorisation de découvert :
• des frais proportionnels au montant du découvert atteint. 

Ensuite, lorsque votre compte est débiteur, la banque facture des agios qui ne doivent pas dépasser le taux d’usure (entre 15 et 20 % en général). Le montant des agios est calculé en fonction de la somme ainsi que de la durée du découvert.

Quels sont les risques quand on est à découvert ?

Se servir du découvert pour faire face à un problème d'argent est courant, mais il entraîne des risques. Ainsi, il est vivement recommandé d’éviter un découvert bancaire et d'apprendre à maîtriser son budget. Ainsi, vous échappez aux agios ou aux frais de rejet facturés par la banque dès lors qu'un prélèvement est rejeté sur votre compte. 

Si vous avez un projet en vue, il est opportun d’avoir une situation bancaire saine. En effet, lorsque vous sollicitez un crédit, la banque vous demande de lui fournir vos 3 derniers relevés de compte. Et si ce dernier est débiteur, l’organisme peut refuser de vous accorder le prêt, car il considère l’opération comme risquée. Un compte créditeur est la preuve d’une bonne gestion des revenus. 

Par ailleurs, si vous êtes engagé dans le remboursement d’un ou de plusieurs crédits et que vous êtes régulièrement à découvert, vous vous exposez à une situation de surendettement. 

Mais aussi et surtout, vous risquez de voir vos chèques refusés et de faire l'objet d'un fichage à la Banque de France en qualité d'interdit bancaire. L'inscription au Fichier Central des Chèques (FCC) peut durer jusqu'à 5 ans. 

6 solutions pour combler un découvert

1.Mobiliser votre épargne

Pour combler un découvert bancaire, vous pouvez mobiliser votre épargne si vous en disposez. Elle est justement là pour vous aider à repartir sur une base financière saine.

2.Réduire vos charges autant que possible

Il est également recommandé de revoir ses différents contrats (énergie, téléphonie) afin de voir si des économies sont possibles. Changer d’opérateur pour un prestataire moins coûteux, modifier l’abonnement pour un tarif moins élevé, éviter ou tout du moins réduire les dépenses considérées comme futiles comme les restaurants par exemple, tout cela peut contribuer à réduire le découvert bancaire.

3.Demander des délais de paiement aux créanciers

Si votre situation est passagère et que vous êtes de bonne foi, vous pouvez solliciter vos créanciers en leur demandant un délai de paiement supplémentaire. Vous suspendez ainsi le remboursement de vos dettes un moment, le temps de remettre votre compte bancaire à flot.

4.Trouver un accord avec votre conseiller

Vous pouvez vous adresser à votre conseiller pour trouver une solution à l’amiable. Cela peut être, par exemple, un étalement de la dette. Ainsi, vous remboursez votre découvert bancaire sur plusieurs échéances. 

Par ailleurs, vous pouvez également demander à votre conseiller de réduire les agios ce qui vous permettra de combler votre découvert bancaire plus facilement.

5.Transformer votre découvert en crédit

Dans certains cas, il est possible de solliciter un prêt personnel si votre budget est serré. Avant de vous accorder ou non le crédit, la banque va vérifier votre capacité à rembourser le prêt. Si votre découvert est ponctuel et qu'il résulte du fait que vous aviez dû faire face à de grosses dépenses, l’établissement de crédit peut accepter de vous accorder le crédit pour rembourser votre découvert bancaire. 

6.Grouper votre découvert avec d’autres crédits

Le budget peut aussi présenter un déséquilibre lié à des crédits aux mensualités trop importantes. Faire racheter ses crédits permet dans ce cas de regrouper ses dettes, dont le découvert bancaire, en un seul prêt afin de diminuer le montant de ces échéances. Vous n'avez ainsi plus qu'un seul crédit à rembourser, à taux unique, et les mensualités de ce prêt sont d'un montant inférieur à l'ensemble des précédentes. Cela permet de retrouver une situation financière plus saine  et un reste à vivre mensuel plus important (vous pouvez effectuer au préalable une simulation de ce rachat de crédit, gratuitement et en quelques clics). Le prêt quant à lui est étalé sur une durée éventuellement plus longue, ce qui signifie un coût total augmenté.