Comment fonctionnent les agios et combien ça coûte ?

Les agios : de quoi s'agit-il ?

Définition des agios

Terme emprunté de l’italien « aggio », les agios représentent l’ensemble des frais prélevés par la banque après certaines opérations comme une avance ou un découvert. Dans la majorité des cas, ils sont dus suite à un découvert bancaire. En effet, lorsque le compte est débiteur, dans le cas d'un découvert autorisé, les banques facturent à leurs clients des agios qui sont composés : 

• des intérêts débiteurs ;
• de frais divers ;
• des commissions d'intervention bancaires. 

Ces agios permettent à la banque de compenser le manque de provision des débiteurs. Le calcul des agios prend en compte : 

• la durée du découvert en jours ;
• le taux d’intérêt annuel appliqué.

Les types d’agios

Il existe deux types d’agios qui fonctionnent différemment : 

• les agios forfaitaires : la banque applique un minimum forfaitaire et ce quels que soient le montant et la durée du découvert bancaire ;
• Les agios proportionnels : ce type d’agios est calculé en fonction de la durée, du montant du découvert ainsi que du taux d’intérêt débiteur défini dans le contrat. 

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Combien coûtent les agios ?

Le coût des agios varie selon les établissements bancaires et la nature du découvert (autorisé ou non autorisé). En général, les taux appliqués se situent entre 8 % et 19 %. À cela peuvent s’ajouter des frais fixes, comme les commissions d’intervention précédemment évoquées, en cas de dépassement de son solde ou de son découvert autorisé. Il est donc opportun de connaître les conditions tarifaires de sa banque afin d’anticiper le coût réel d’un découvert.

Comment sont calculés les agios ?

Les banques fixent librement le taux des agios, en fonction de leur politique commerciale. Ce taux est très élevé. C'est pourquoi il est préférable d'éviter d'en payer. Le calcul des agios s'effectue alors selon le nombre de jours pendant lesquels le compte s'est retrouvé avec un solde négatif et varie selon le montant de votre découvert autorisé. 

Exemples de calculs d’agios 

• Votre compte bancaire a été en solde négatif de 400 euros pendant treize jours et la banque applique un taux d'agios de 18 % pour un compte avec découvert autorisé. Le calcul se fera de la façon suivante : 

Montant des agios = 400 x 13 x 0,18 / 365 = 2,56 euros. 

• Vous avez été en solde négatif de 400 euros pendant 7 jours, puis en solde négatif de 250 euros pendant les 6 jours suivants, le calcul se fera de la sorte : 

Montant des agios = (400 x 7 x 0,18 / 365) + (250 x 6 x 0,18 / 365) = 2,12 euros. 

En pratique, le calcul des agios prend fin lorsque le solde de compte redevient positif. Attention toutefois, si vous comblez votre découvert par le virement d'un chèque, cette nouvelle opération ne sera pas prise en compte instantanément en raison du décalage entre la date d'opération et la date de valeur.

Le prélèvement des agios ne s'effectue pas jour après jour ni même mois après mois. Les agios sont généralement prélevés une fois par trimestre. Certains établissements renoncent parfois à prélever des agios lorsque les sommes en jeu sont trop réduites. 

Enfin, il faut savoir que si les taux des agios font l'objet d'une convention sur les frais bancaires, conclue entre la banque et le client, ce dernier peut toujours tenter de les négocier afin de les faire diminuer, voire de les supprimer, notamment dans le cas d'un découvert très ponctuel et vite résorbé.

Est-il possible de se faire rembourser des agios ?

Comme expliqué, vous pouvez négocier avec votre banque le remboursement des agios si votre découvert est vite résorbé. 

Par ailleurs, il est possible de demander le remboursement des agios lorsque ceux-ci sont abusifs. Cependant, dans la plupart des cas, les banques respectent scrupuleusement le taux d’agios applicable indiqué dans votre convention de compte. Rares sont donc les erreurs de facturation. 

Mais si vous pensez que des frais bancaires ont été indûment prélevés, vous pouvez toujours vous adresser à la banque et demander le remboursement. 

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Quelle est la marche à suivre pour contester les agios ?

Pour contester les agios qui vous ont été appliqués, vous pouvez vous adresser directement à votre conseiller par téléphone ou par mail. Mais le mieux reste de le faire par courrier. Rédigez une lettre de demande de remboursement d’agios, que vous enverrez en recommandé avec accusé de réception à votre banque. À cette lettre, vous devrez joindre une copie du relevé de compte ainsi que les justificatifs qui mentionnent le prélèvement abusif en question.

Comment payer moins d’agios ?

Le taux étant élevé (8 à 19 %), il est prudent d’éviter les agios et les commissions d'intervention. Voici quelques astuces qui peuvent vous permettre de payer moins d’agios : 

• évitez les cartes à paiement différé. Cela vous évite des problèmes d’argent dû au manque de visibilité sur les opérations effectuées ;
• optez pour une carte à autorisation systématique. Si le compte n’est pas suffisamment provisionné et que le découvert n'est pas autorisé, l’opération est refusée, vous évitant ainsi les agios ;
• mensualisez vos dépenses. Lisser vos factures, par exemple, vous permet d’amortir les frais sur plusieurs mois. Vous évitez ainsi les découverts et maîtrisez votre budget ;
• constituez une épargne de précaution. Il est recommandé d’épargner une somme qui vous serait bien utile pour les fins de mois difficiles.