Frais de découvert : combien vous coûte un découvert bancaire ?

À partir de quel montant paie-t-on des frais quand on est à découvert ?

La plupart des banques octroient à leurs clients une autorisation de découvert, appelée également facilité de caisse, lors de l'ouverture de compte. Sachez qu’il est tout à fait possible de la réévaluer ultérieurement, à l'initiative du client ou de l’établissement bancaire, à la hausse comme à la baisse.

Une autorisation de découvert génère des frais, et ce, dès que votre compte bancaire passe dans le rouge, que vous soyez dans votre autorisation de découvert ou que vous la dépassiez.

Néanmoins, sachez que certaines banques appliquent :

• une franchise d’agios : vous êtes exonéré d'intérêts débiteurs en dessous d’un certain montant et sur une durée précise ;
• un minimum forfaitaire : l’établissement financier vous prélève une somme fixe si cette dernière est supérieure au montant réel des intérêts débiteurs calculés.

Ces frais de découvert prélevés sur votre compte courant sont appelés des intérêts débiteurs, ou plus couramment des agios. Dans la pratique, un découvert bancaire de plus de trois mois est interdit par la loi.

Combien coûte un découvert autorisé ?

Dans le cadre d’un découvert bancaire autorisé, si vous respectez le plafond et la durée d’utilisation définis dans votre convention de compte, la banque vous prélève uniquement des agios. Le taux des intérêts débiteurs dépend de l’établissement financier, mais reste généralement plus faible dans les banques en ligne. En effet, ces dernières facturent aux alentours de 7 %, alors que le taux d’agios se rapproche du taux de l’usure dans une banque classique, sans pouvoir le dépasser.

Pour votre information, le taux de l’usure au 1er mai 2023 était de 21,16 % ; les banques classiques ne peuvent donc pas vous facturer des intérêts débiteurs supérieurs à ce taux. Notez que les agios représentent seulement quelques euros.

Quels sont les frais appliqués pour un découvert non autorisé ?

Un découvert non autorisé peut coûter cher. En effet, si votre banquier accepte le dépassement de votre découvert autorisé, le taux débiteur appliqué sera supérieur à celui de votre autorisation de découvert. Ensuite, chaque opération se présentant sur votre compte va donner lieu à des commissions d’intervention. Depuis 2014, ces dernières ne peuvent excéder 8 € par opération, et 80 € par mois.

Cependant, votre banque peut décider de rejeter les opérations débitrices sur votre compte, ce qui entraîne inéluctablement de nombreux frais, pouvant s’élever à plusieurs centaines d’euros. Dans ce cas, en sus des agios et des commissions d’intervention, l’établissement financier facture des frais relatifs aux envois de lettres d’information et aux rejets de chèque ou de prélèvements. Ce scénario catastrophe peut vous conduire à un fichage FCC (Fichier central des chèques) et FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) pour une durée maximale de cinq ans.

Les pouvoirs publics ont décrété la mise en place de plafonds concernant les incidents de paiement. Voici les seuils maximums sur chacune des opérations débitrices :

• frais de rejet de chèque :
  • 30 euros pour un chèque inférieur ou égal à 50 € ;
  • 50 euros pour un chèque supérieur ou égal à 50 €.
• frais de rejet de prélèvement : 20 € si le montant du prélèvement est supérieur ou égal à 20 €.

Les clients considérés comme financièrement fragiles, se voient appliquer des frais réduits :

• commissions d’intervention : 4 € (et non 8 €), plafonnées à 20 € par mois (au lieu de 80 €).
• plafonnement des frais d’incident mensuels à 25 €, ou à 20 € mensuels et 200 € annuels s’ils souscrivent une offre bancaire spécifique.

Frais de découvert : un exemple chiffré

Afin d’y voir plus clair, voici l’exemple d’un client à découvert de 1 000 € durant 25 jours sachant que sa banque applique un taux d’agios de 7 %, sans perception d’un minimum forfaitaire.

Voici le calcul des intérêts débiteurs : 1 000 x 25 x 7 % / 365 =  4,79 €.

Durant cette même période, deux prélèvements de 35 € et 62 € ont été rejetés, ainsi que deux chèques d’un montant de 40 € et 70 € :

• frais de rejets de prélèvement : 20 x 2 = 40 € ;
• frais de rejets de chèque : 30 + 50 = 80 €.

La facture totale relative aux frais de découvert de ce client s’élèvera à 4,79 + 40 + 80 = 124,79 €.  

Les frais de découvert varient-ils d’une banque à l’autre ?

Vous trouverez dans le tableau ci-dessous, les frais de découvert appliqués au Crédit Agricole, à la Société Générale, à la Banque Postale et à la Caisse d’Épargne.

⁽¹⁾ Conditions tarifaires au 1er janvier 2023.

⁽²⁾ Conditions tarifaires en vigueur au 1er janvier 2023.

Comment peut-on éviter de payer des frais de découvert ?

Afin de ne plus être à découvert et d’éviter de payer des agios, le meilleur moyen consiste à mieux gérer votre budget, en analysant vos postes de dépenses. Ce sera peut-être l’occasion de repérer un contrat trop onéreux en électricité, gaz, téléphonie mobile, etc.

Il est également recommandé de se constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus.

Si votre besoin de trésorerie s’avère ponctuel, la souscription d’un crédit à la consommation reste intéressant, car le taux est moins élevé que celui du découvert. Pour information, sachez qu’il est possible de mettre en place un prêt conso à un taux avoisinant 3,49 % sur 60 mois ⁽³⁾ contre 7 % pour un découvert autorisé dans le meilleur des cas.

Enfin, si votre compte est régulièrement dans le rouge à la banque en raison de nombreuses mensualités découlant de plusieurs emprunts, alors un rachat de crédits pourra vous redonner une réelle bouffée d’oxygène avec, in fine, un reste à vivre plus important.

⁽³⁾ Taux relevés par Empruntis entre le 01/08/2022 et le 01/11/2022