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Comment éviter le découvert tous les mois ?

Un découvert bancaire peut coûter cher, le taux d'intérêt appliqué étant élevé... Ce qui finit par pénaliser le compte. Comment éviter d'être à découvert tous les mois ?

Comprendre d'où vient le découvert bancaire

Il peut y avoir plusieurs raisons à un découvert bancaire qui se répète chaque mois. Il faut d'abord comprendre la source du découvert pour pouvoir agir dessus.

En premier lieu, il est important de créer un tableau de gestion de budget. Ce tableau vous permet d'avoir une vision claire de vos recettes, c'est-à-dire de vos ressources, et de vos dépenses mensuelles fixes (toutes les factures, prélèvements, taxes...) et courantes ou occasionnelles (alimentation, transports, loisirs...).

Ce tableau fera apparaître les déséquilibres, ce qui doit vous permettre d'identifier la source du problème.

Vous pouvez calculer votre reste à vivre par la même occasion :

Reste à vivre = Revenus mensuels – charges

En effet, la vision globale de votre budget est obtenue avec le tableau qui suit toutes les entrées/sorties d'argent, mais il est aussi important de mettre en évidence quelles sont les charges fixes incompressibles. Dans le calcul, on inclut tout revenu en CDI, CDD, revenu foncier... et dans les charges, les mensualités de crédits et charges (immo, conso, rachat de crédit, pension alimentaire, aide versée mensuellement à un proche...).

Des pistes pour éviter le découvert bancaire

En fonction du tableau mis en place, on peut à présent identifier l'origine du problème et y répondre, car il est important de ne pas laisser s'installer une situation financière en déséquilibre.

S'il s'agit d'une mauvaise anticipation du solde sur votre compte, tenir votre tableau régulièrement et/ou faire appel à des applis bancaires pour une gestion facilitée peuvent aider au quotidien. Selon les situations, il peut être possible également d'adapter son mode de vie et ses habitudes, par exemple sur le plan des transports ou des économies d'énergie.

Vos charges fixes pèsent dans la balance ? Pensez à revoir vos différents contrats ; énergie, téléphonie, internet... dans le but de baisser le montant de ces charges en trouvant des offres compétitives. Si vous avez souscrit un prêt immobilier, peut-être est-il intéressant de le renégocier avec un taux, une durée, un montant de mensualité inférieurs ? Votre assurance emprunteur peut aussi être une piste à explorer ; il est possible pour cela de comparer les offres.

Vos charges sont trop élevées en raison de crédits qui grignotent votre reste à vivre de façon trop importante ? Regrouper vos crédits peut être utile. En effet, plusieurs crédits à la consommation peuvent peser dans un budget et laisser peu de marge de manœuvre si les mensualités sont trop élevées.

Le rachat de crédit permet dans ce cas de regrouper tous les prêts en un seul ; vous ne remboursez plus qu'un seul prêt, à taux unique, sur une durée éventuellement plus longue. Le montant de la mensualité de rachat de crédit sera quant à lui, inférieur à la somme des échéances précédentes. Cette opération vous permet donc de retrouver un reste à vivre plus important, puisque votre montant mensuel à rembourser est plus bas. Et vous baissez par la même occasion votre taux d'endettement. Nous mettons à votre disposition des outils de simulation de rachat de crédit pour commencer à préparer votre projet de refinancement.

Quels crédits peut-on regrouper ?

A noter ; il est également possible d'inclure une trésorerie dans le rachat de crédit, afin de financer un projet ou pour faire face à une dépense par exemple.

Une fois l'offre acceptée par le client, la banque rachetant les crédits va rembourser les différents prêts et verser une somme sur le compte du client en guise de trésorerie ou pour rembourser une dette si une dette est incluse dans le rachat de prêts.

Une fois le rachat de crédit en place, il est important de suivre son tableau de budget afin de ne pas recréer le déséquilibre budgétaire et d'éviter de contracter de nouveaux crédits.

Si vos difficultés financières sont importantes et que vous n'êtes pas éligible au rachat de crédit, vous pouvez également contacter la commission de surendettement de votre département dans le but de déposer un dossier de surendettement.

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