Je suis à découvert tous les mois : comment s'en sortir ?

Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Le découvert bancaire est une situation dans laquelle le titulaire d’un compte bancaire présente un solde négatif. Le compte courant est alors débiteur et dépasse le montant du dépôt disponible.

En d’autres termes, le client a dépensé plus d’argent que ce dont il disposait sur son compte, et/ou ce qui lui avait été autorisé par la banque. Le découvert bancaire peut être autorisé ou non autorisé.

Le découvert non autorisé

Le découvert bancaire non autorisé signifie, comme son nom l’indique, que l’établissement bancaire n’a pas donné l’autorisation à son client de réaliser des dépenses supérieures au montant du dépôt présent sur le compte.

Si une transaction dont le montant est supérieur au solde du compte disponible survient, la banque a la possibilité de la rejeter. Cela concerne aussi bien un paiement en carte bancaire (qui est alors refusé) qu’un prélèvement ou un décaissement de chèque qui sont alors rejetés (on parle de chèque sans provision dans le dernier cas).

Le découvert autorisé

Le découvert bancaire autorisé fonctionne comme une forme de crédit dont les conditions sont fixées contractuellement au préalable (plafond, durée, taux d’intérêt, etc.). On parle souvent de facilité de caisse.

La banque prévoit alors une tolérance vis-à-vis de son client et l’autorise, de façon exceptionnelle et jusqu’à un certain plafond, à effectuer des dépenses au-delà du montant du dépôt disponible. La banque prend ainsi temporairement en charge la différence avec la provision disponible.

En contrepartie de cette tolérance, la banque facture des agios, c’est-à-dire des intérêts débiteurs pour ce service. Si le client dépasse son autorisation de découvert, il doit en plus s’acquitter de commissions d’intervention. Certaines banques peuvent toutefois proposer ponctuellement une exonération d’intérêts débiteurs.

Quels frais lorsque je suis à découvert tous les mois ?

Le découvert bancaire implique plusieurs sortes de frais qui peuvent différer selon les situations :

• des agios forfaitaires : ils correspondent à un forfait minimum pour toute utilisation du découvert, et ce, quel que soit son montant ou sa durée ;
• des agios proportionnels : ils sont calculés à partir du montant du découvert, de sa durée et du taux d’intérêt. Le taux pratiqué est variable selon les établissements.

• des commissions d’intervention : lorsqu’une personne en situation de découvert réalise une transaction, il se produit alors un incident de paiement qui oblige bien souvent un conseiller bancaire à intervenir. Ces incidents génèrent alors des commissions d’intervention qui viennent s’additionner aux agios. Les commissions d’intervention sont cependant plafonnées à 8 € par intervention et à 80 € par mois (25 € par mois pour les clients considérés comme en situation de fragilité financière) ;
• des frais de courrier d’information : en cas de découvert bancaire, de chèque sans provision ou d’incident de paiement, la banque est obligée de vous informer de la situation. Elle peut alors vous facturer les lettres envoyées.

Combien de frais devrais-je payer si je suis à découvert tous les mois ? La loi n° 2013-672 du 26 juillet 2013 et le décret n° 2013-931 du 17 octobre 2013 limite les frais à 80 € par mois.

Pour quelles raisons je suis à découvert tous les mois ?

La première réponse à apporter à cette question est d’identifier les raisons pour lesquelles vous faites face à ce cercle vicieux. Les causes peuvent être diverses et parfois se cumuler :

• des facteurs conjoncturels déjà évoqués plus haut (inflation, perte de pouvoir d’achat, etc.) ;
• une mauvaise gestion budgétaire avec des dépenses trop fréquentes et trop importantes par rapport aux revenus ;
• une grosse dépense imprévue qui vient impacter le montant habituellement dévolu aux charges et dépenses courantes (réparations de véhicule, remplacement d’équipement électroménager indispensable, etc.) ;
• une incapacité récurrente à thésauriser ayant pour conséquence l’impossibilité de faire face à des imprévus financiers entraînant un découvert ;
• un nombre de crédits souscrits trop important faisant perdre en visibilité sur sa gestion budgétaire et créant un déséquilibre dans la gestion des charges. On parle de malendettement.

Face à ces différentes situations pouvant conduire à un solde de compte négatif, il existe heureusement plusieurs solutions à envisager lorsque je suis à découvert tous les mois.

Je suis à découvert tous les mois : quelles solutions ?

Les difficultés à boucler son budget mensuel ne sont pas une fatalité. Voici comment ne plus être à découvert tous les mois :

Optimiser ses dépenses

Réaliser un bilan de ses dépenses mensuelles est probablement la première chose à faire pour éviter le découvert. Si vous ne parvenez pas à tenir votre budget, c’est probablement en partie parce que vos dépenses sont trop nombreuses et/ou disproportionnées par rapport à vos revenus.

Commencez donc par éliminer toutes les dépenses non essentielles comme par exemple des abonnements à une salle de sport dont vous ne vous servez pas ou encore des abonnements à des services de streaming ou de musique peu utilisés. Réduisez également certaines dépenses de loisirs ou d’habillement, au moins le temps de retrouver un équilibre financier.

Vous pouvez également optimiser d’autres charges. C’est le cas notamment des contrats d’assurance qui peuvent souvent être renégociés (auto, santé, habitation, assurance emprunteur) ou d’autres contrats indispensables au quotidien pour lesquels vous pouvez désormais facilement changer de fournisseur (électricité, gaz, téléphonie, Internet, etc.).

N’hésitez pas à utiliser différentes méthodes comme des tableaux pour visualiser rapidement les dépenses superflues, la méthode des enveloppes permettant de mettre de l’argent de côté ou encore la priorisation des dépenses selon leur caractère indispensable ou non (méthode des 50/30/20 par exemple).

Augmenter ses revenus

En parallèle de la réduction de ses charges, une issue à cette situation de découvert récurrent peut être la recherche de nouvelles sources de revenus. Si vous pouvez toujours demander une augmentation ou une promotion, rien n’oblige votre employeur à accéder à votre requête. De même, vous pouvez rechercher un nouvel emploi plus rémunérateur à condition de bien assurer vos arrières.

La solution la plus intéressante pour augmenter ses ressources est probablement de lancer une activité complémentaire à votre emploi principal. Vous pouvez par exemple proposer des services de bricolage, de ménage ou de jardinage ou encore vous lancer dans la livraison. Avec ces revenus supplémentaires, vous pourrez améliorer votre reste à vivre et éloigner les risques de découvert.

Vérifier régulièrement ses comptes

Pour éviter un découvert, il est indispensable de surveiller ses flux financiers très régulièrement. Cela vous évitera notamment de réaliser des dépenses non essentielles faisant basculer votre solde dans le négatif. Vous pourrez ainsi les reporter à plus tard. Cela vous permettra également de reporter certaines échéances de crédit si votre contrat vous en laisse la possibilité.

Vous pouvez utiliser l’application de votre banque pour suivre vos finances ou toutes les autres applications de compte. Celles-ci vous donneront notamment des informations précieuses sur les mouvements à venir pour mieux planifier la gestion de votre budget.

Renégociez vos crédits

Les échéances de crédit peuvent peser de façon importante sur votre budget. Si les taux d’intérêt du moment sont bien inférieurs à ceux que vous aviez obtenu au moment de la souscription, n’hésitez pas à solliciter le ou les prêteurs concernés pour demander une renégociation du taux d’intérêt.

Cette démarche pourra vous permettre d’optimiser plusieurs dizaines d’euros par mois et plusieurs milliers d’euros d’intérêts sur le long terme, à condition de l’effectuer relativement tôt dans le remboursement (la majorité des intérêts étant versés en début de prêt).

Réaliser un rachat de crédits

Si la charge de vos crédits et de vos dettes est trop importante malgré vos efforts financiers, le rachat de crédits peut se présenter comme une alternative pour éviter les découverts récurrents.

Cette opération financière consiste à regrouper les différents crédits en cours de remboursement (et certaines dettes) pour réduire ses mensualités de remboursement. L’allègement des mensualités permet d’améliorer son reste à vivre.

Attention toutefois, cette restructuration des crédits n’est rendue possible que par l’allongement de la durée de remboursements qui a pour conséquence l'augmentation du coût global du crédit avec notamment des intérêts à verser sur une période plus importante.

Comment ne plus être à découvert tous les mois ? Ce qu’il faut retenir ?

Si vous vous demandez comment ne plus être à découvert tous les mois, voici les points capitaux à retenir :

• le découvert bancaire, même lorsqu’il est autorisé par votre banque, entraîne le paiement d’agios et de commissions d’intervention qui viennent s’ajouter à vos difficultés budgétaires ;
• il peut être le fruit de différents facteurs tels qu’une mauvaise gestion financière, une dépense imprévue ou encore une situation de malendettement ;
• pour ne pas être à découvert tous les mois, il convient en priorité d’analyser froidement ses charges, de réduire ou de supprimer les dépenses superflues et d’optimiser les charges courantes qui peuvent l’être (énergie, abonnements, assurances, etc.) ;
• recherche d’autres sources de revenus (une activité complémentaire par exemple) est également une solution opportune pour augmenter son reste à vivre mensuel ;
• pour ne pas être à découvert, il est fortement conseillé de suivre ses dépenses régulièrement afin de pouvoir réagir vite et anticiper les futurs mouvements de compte ;
• le rachat de crédits peut permettre de restructurer ses finances afin de réduire ses mensualités de remboursement et ainsi ne plus être à découvert chaque mois. Il implique cependant une augmentation du coût global du crédit du fait de l’étalement des remboursements sur une plus longue durée.