Comment combler un découvert ?

Que le découvert soit autorisé ou non, il coûte cher en agios et peut entraîner des difficultés supplémentaires si la banque décide de ne pas honorer certains règlements. Il existe plusieurs solutions pour le combler durablement.

Si l'on n'a pas pu l'anticiper, il est nécessaire de comprendre pourquoi ce découvert existe, de réduire si possible ses dépenses et d'être rigoureux dans la gestion quotidienne le temps d'enrayer le découvert, surtout s'il s'agit d'un découvert ponctuel.

Si le découvert n'est pas trop important, il peut suffire de réduire ses dépenses pendant un temps afin de le combler, ou d'utiliser son épargne. Ce qui peut notamment être le cas pour un achat important ou non prévu.

S'il est plus important, il existe néanmoins un risque de recréer le découvert chaque mois car les revenus mensuels serviront en partie à le combler et le solde disponible sur votre compte sera donc moins élevé, alors que vos charges mensuelles, elles, demeureront identiques.

N'hésitez pas à rencontrer votre conseiller bancaire pour vous aider à faire le point, voire discuter avec lui d'un échéancier de remboursement de ce découvert. Il peut également vous proposer dans certains cas de convertir ce découvert en crédit consommation. Néanmoins il s'agit d'une solution à bien étudier de façon à ne pas creuser davantage le « trou » du budget. A savoir ; le découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation s'il dépasse 90 jours (articles L311-1 4 et L311-2 du Code de la consommation).

Enfin, si le découvert à répétition est le résultat de charges fixes trop lourdes tels plusieurs crédits à la consommation dont le montant des mensualités pèse de façon trop importante dans votre budget, il peut être utile de demander un regroupement de crédits.

En effet, le rachat de crédits permet de regrouper ses prêts en un seul, en étalant leur remboursement sur une durée éventuellement plus longue. Une fois les crédits regroupés, vous ne remboursez plus qu'une mensualité au long d'un seul crédit à taux unique, et cette mensualité est d'un montant plus bas que l'ensemble de vos précédentes échéances ; vous retrouvez un reste à vivre plus important, et donc une plus grande marge de manœuvre. Il est possible aussi d'inclure le découvert dans le regroupement de crédits. Pour en savoir plus sur le regroupement de prêts, un courtier en regroupement de crédits peut vous éclairer, en complément de votre simulation de rachat de crédit, gratuite et rapide.

Enfin, une fois le découvert comblé, on peut également penser à créer une épargne de précaution afin d'éviter les coups durs et autres dépenses imprévues. Une épargne à créer sur la durée, afin de gagner en sérénité.