Rachat de crédit immobilier : combien ça coûte ?

Quels frais pour un rachat de crédit immobilier ?

Lorsque vous renégociez votre crédit, il vous faut bien évaluer les frais d'une telle opération. Le rachat de votre crédit ne vous est en effet profitable que si vous économisez plus que vous ne dépensez en frais de remboursement.

Vous devez donc obtenir un gain de coût total suffisamment intéressant pour compenser les frais du rachat de crédit. Les voici en détail.

Les frais de courtage

Vous faites appel à un courtier pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit immobilier ? Des frais de courtage vous seront appliqués. Ceux-ci varient d’un professionnel à un autre. En moyenne, on les estime autour de 2 000 €, mais ils peuvent être plafonnés selon les cas. Ils varient également selon la complexité du dossier. Ces frais de courtage regroupent :

• l'analyse de votre projet ;
• la constitution et l'optimisation de votre dossier ;
• le conseil ;
• la sollicitation des partenaires bancaires et la négociation du meilleur taux et des meilleures conditions ;
• la présentation et l'explication des offres reçues ;
• l'accompagnement global du courtier jusqu'au déblocage des fonds.

Pour l’emprunteur, les frais de courtage sont perçus uniquement en fin d'opération, lorsque la banque a effectué le déblocage des fonds, en vertu de l’article L 321 – 2 du Code de la Consommation. Il est donc interdit qu'un courtier demande le paiement d'honoraire ou de commission pendant le processus d'obtention de votre financement.

Par ailleurs, depuis le 1ᵉʳ janvier 2013, les honoraires de votre courtier doivent figurer sur le contrat de mandatement que vous signez. Avant toute signature, vous pouvez vous renseigner sur le montant des commissions, dans chaque établissement.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont des frais liés à un rachat de crédit. C’est l’organisme prêteur qui va réaliser votre rachat de prêt qui vous les demandera pour la mise en place du nouvel emprunt. Le montant des frais de dossier peut varier d'un établissement bancaire à l'autre. Toutefois, on parle en général de 500 à 1 000 € ou de 1 % du montant du prêt avec un minimum de 400 €et un maximum de 1 000 €.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités

Dans les frais de rachat de crédit, se trouvent également les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces dernières sont dues à votre banque actuelle pour compenser le remboursement avant l’heure de votre financement immobilier. Le nouvel établissement auprès duquel vous allez réaliser votre rachat de prêt va alors rembourser votre capital restant dû auprès de votre actuelle banque ainsi que les indemnités de remboursement anticipé.

Ces frais spécifiques représentent l'équivalent de 6 mois d'intérêts à payer au moment du rachat, mais ne peuvent pas excéder 3 % du capital restant dû. Ainsi, si vous faites racheter votre crédit en octobre, les IRA s'élèveront à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu'en avril.

Par exemple, vous avez emprunté 200 000 € en 2016 au taux de 2,4 % et vous souhaitez faire racheter votre prêt en 2025, car les taux ont baissé. Il vous reste 140 000€ à rembourser (c'est votre capital restant dû). Vos IRA ne pourront pas dépasser :

• 140 000 X 3 % = 4 200 €
• 140 000 x 6 x 2,4 % ÷ 12 = 1 680 €

C’est le montant le plus bas des deux qui sera retenu, soit 1 680 €.

Les frais de garantie

Un rachat de crédit implique un nouvel emprunt et donc une nouvelle garantie. Selon votre garantie actuelle, les démarches sont différentes. En tant qu’emprunteur, il faut donc aussi tenir compte de ces frais dans les frais de rachat de crédit.

La caution

Si votre garantie actuelle est une caution (de type cautionnement Crédit Logement par exemple), vous pouvez récupérer une partie de votre participation au fonds mutuel de garantie que vous aviez versée lors de la souscription du premier crédit. Cette somme vous permet en bonne partie de payer la nouvelle garantie à mettre en place.

L'hypothèque

En cas d'hypothèque, ou d'hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (ex-IPPD), vous devez vous acquitter de frais de mainlevée et prévoir la mise en place d'une nouvelle garantie dans votre nouvelle offre de prêt.

Pour vous donner une idée du montant de la mainlevée et de la mise en place d'une nouvelle hypothèque, reprenons notre exemple. Vous aviez emprunté 200 000 € et il vous reste toujours 140 000 € à rembourser.

Frais de mainlevée d'hypothèque	Frais de la mise en place de la nouvelle garantie Privilège de Prêteur de Deniers
644 €	975 €

Simulation à titre indicatif, source Anil et Chambre des Notaires de Paris, octobre 2025*

Les frais liés à l'assurance emprunteur

L'assurance de prêt, si elle n'est pas obligatoire au sens légal du terme, est systématiquement demandée par la banque qui vous octroie le prêt. Mais vous pouvez tout à fait choisir votre assureur pour trouver un tarif compétitif et ainsi faire baisser le coût de votre rachat de crédit immobilier !

Ainsi, la banque qui vous propose un rachat de crédit immobilier peut vous proposer son assurance groupe : il s'agit d'un contrat qui repose sur le principe de la mutualisation des risques. Son tarif peut ne pas convenir à tous, surtout pour les emprunteurs jeunes et sans souci de santé particulier. L'assurance individuelle se base quant à elle sur le profil de l'emprunteur lui-même, ce qui permet un tarif ajusté et souvent compétitif. Il est donc recommandé à tout emprunteur de comparer les différentes solutions du marché afin de baisser ces coûts d'assurance liés au crédit.

Ici encore, un courtier en rachat de crédit immobilier peut vous accompagner pour trouver l'assurance proposant le meilleur tarif et les meilleures garanties. Ces coûts prennent une place importante dans les frais de rachat de crédit. Ils sont donc importants à étudier.

Comment estimer le coût total d'un rachat de crédits ?

Si vous souhaitez estimer le coût total d’un rachat de crédits, vous devez additionner :

• le capital restant dû de votre prêt ;
• les pénalités de remboursement anticipé ;
• les intérêts du nouveau prêt ;
• les frais liés à l’opération (frais de courtage, frais de dossier, coût de garantie) ;
• le coût de l’assurance emprunteur.

Pour savoir si l’opération est avantageuse, comparez le coût total de votre crédit immobilier actuel avec le coût total du nouveau prêt.

Exemple de frais de rachat de crédit

Partons d’une situation de départ :

• capital restant dû : 120 000 € ;
• durée restante : 12 ans ;
• taux actuel : 2,40 %.

Voici les frais pour ce rachat de crédit :

• IRA : 1 440 € (6 mois d’intérêts) ;
• frais de dossier : 900 € ;
• frais de courtage : 1 500 € ;
• frais de garantie : environ 1 000 € ;
• assurance emprunteur : environ 3 000 € sur la totalité du nouveau financement ;
• total : 7 840 €.

Ce montant est à additionner au coût total de l’offre de rachat proposée par la banque. Si le montant obtenu est supérieur au coût initial du prêt immobilier en cours, alors l’opération n’est pas rentable financièrement. Si à l’inverse, ce montant est inférieur à celui du crédit en cours, alors il peut valoir le coup d’accepter l’offre de rachat.

Est-ce toujours rentable de racheter son prêt immobilier ?

Non, ce n'est pas toujours rentable de faire racheter son prêt immobilier par une autre banque. Pour que l'opération soit intéressante, les deux critères suivants doivent être réunis :

• vous situer dans le premier tiers du remboursement de votre crédit ;
• constatez un écart de taux d'au moins 0,70 % à 1 %.

Il faut donc réaliser une simulation des frais lors d'un rachat de crédit immobilier avant de se lancer. Voici deux exemples pour illustrer l'intérêt ou non d'un rachat de crédit.

Vous avez souscrit un crédit immobilier pour votre maison en janvier 2023 et vous constatez que les taux immobiliers ont baissé en octobre 2025. Vous faites racheter votre crédit par une autre banque.

Caractéristiques du prêt	Montant du prêt	Taux immobilier	Durée du prêt	Mensualité	Coût du crédit
Crédit immobilier souscrit en janvier 2023	100 000 €	4 %	20 ans	606 €	45 535 €
Après rachat du prêt immobilier (octobre 2025)	90 500 € (capital restant dû)	3 % (taux minimal)	15 ans	625 €	21 996 €

Voici les caractéristiques du nouveau crédit :

Caractéristiques du prêt	Ancien prêt immobilier	Nouveau prêt immobilier	Différence de coût
Mensualité du crédit	606 €	625 €	+19 €
Coût du crédit	45 535 €	21 996 €	-23 539 €

Dans notre exemple, le rachat de crédit immobilier est intéressant. Voici à présent un autre exemple pour un prêt de 100 000 €, souscrit cette fois en janvier 2022 :

Taux immobilier du prêt effectué en janvier 2022	Taux immobilier en octobre 2025	Différence de taux immobilier
1 %	3,35 %	+2,35 %

Avec le même montant, le rachat de prêt immobilier n'est pas rentable, car l'écart de taux est nettement en défaveur de l’emprunteur.