Combien de fois peut-on renégocier un prêt immobilier ?

Est-il possible de renégocier son taux de crédit immobilier plusieurs fois ?

Oui, il est possible de renégocier votre crédit immobilier autant de fois que vous le souhaitez.

Mais avant de vous lancer, vous devez garder à l’esprit que la renégociation implique :

• un travail de réflexion par la banque : si elle accepte de revoir les conditions de votre contrat une première fois, elle pourrait être moins ouverte à une seconde renégociation ;
• la vérification de la rentabilité de la renégociation : la renégociation n’est pas toujours intéressante dans votre situation.

Dans tous les cas, que vous soyez à votre première demande ou que vous ayez déjà renégocié votre crédit immobilier auparavant, si votre banque refuse votre demande de renégociation, vous pouvez solliciter des établissements concurrents pour le rachat de votre prêt.

Le principe est simple : l’ancien crédit est soldé par le nouvel établissement bancaire et vous partez sur un nouveau financement qui vous permet de profiter des conditions actuelles de crédit.

Cependant, il faut savoir que le rachat de prêt immobilier entraîne certains frais pouvant influer sur la rentabilité de l’opération. C’est par exemple le cas pour :

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il s’agit de pénalités facturées par la banque prêteuse au moment du remboursement anticipé d’un prêt immobilier. La somme compense le manque à gagner de l’établissement. Ils représentent six mois d’intérêt ou 3% du capital restant dû (le montant le plus faible sera retenu par la banque) ;
• les frais de dossier : ils sont demandés par les établissements bancaires pour couvrir les démarches administratives effectuées pour fournir une offre de prêt (analyse du dossier emprunteur, notamment). Ils s’élèvent généralement à 1% du montant du prêt ;
• les frais de garantie du nouveau prêt : une garantie est une protection imposée par la banque. Il en existe trois principales que sont le cautionnement, l’hypothèque d’un bien immobilier ou le nantissement d’une valeur financière. Ces sûretés ont un coût. Il peut s’agir des honoraires du notaire pour les mettre en place ou les frais de souscription auprès d’une société spécialisée dans le cautionnement. Il faut compter en moyenne 2% du coût du prêt ;
• l’assurance de prêt : un contrat d’assurance prend en charge le paiement des mensualités lorsque l’emprunteur a un accident de la vie (décès, perte d’autonomie, invalidité …). L’assureur fournit des garanties à l’emprunteur et se rémunère grâce au taux d’assurance.

Pour que l’opération soit intéressante, vous devez vous assurer d’être dans le bon timing. Vous devez savoir que c’est durant les premières années que la renégociation se révèle avantageuse. Car c’est en début de crédit que vous remboursez le plus d’intérêts. Pensez donc à vérifier que vous soyez bien au premier tiers du remboursement de votre emprunt avant de vous lancer.

De plus, dans l’idéal, pour que la renégociation soit rentable, le capital restant dû doit être d’au moins 70 000€.

Par ailleurs, l’ACPR, l’autorité de contrôle en la matière, recommande une différence d’au moins 0,7 à 1 point de base entre le nouveau et l’ancien taux. Ce seuil vous assure que vos conditions d’emprunt sont effectivement meilleures, tout en compensant les frais annexes à la renégociation.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédits immobiliers pour vous assurer de trouver la solution financière la plus adaptée à votre profil.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier plusieurs fois est intéressant ?

Renégocier à plusieurs reprises votre crédit peut être intéressant pour diminuer le coût total de l’acquisition de votre logement. Chaque renégociation ou rachat peut aboutir à des conditions d’emprunt et de remboursement plus favorables, surtout lorsque les taux d’intérêt de crédit immobilier baissent continuellement et sur une longue période, comme ça a été le cas entre 2014 et 2022. En effet, les valeurs sont passées de 3,02 % en 2014 à 1,06 % en 2021 selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA.

Récemment, les taux d’intérêt moyens des crédits immobiliers ont augmenté jusqu’à 4,2 % en décembre 2023. Depuis janvier 2025, ils stagnent autour de 3 %. Ainsi, si vous avez souscrit un prêt immobilier au cours de l’année 2023, réputé pour ses hauts taux d’intérêt, il peut être intéressant de vous pencher sur la rentabilité d’un rachat. De la même manière, si les taux venaient encore à baisser dans les années à venir, vous pourriez éventuellement à nouveau vous tourner vers une nouvelle offre de rachat de crédit immobilier afin de faire baisser le coût total de votre investissement.

Observez la conjoncture régulièrement afin de détecter rapidement une baisse des taux. L’opportunité d’une renégociation se présente lorsque les taux actuels sont inférieurs à celui de votre crédit immobilier de 0,7 %, au minimum.

Quel délai entre deux renégociations de prêt immobilier ?

Il n’existe pas de délai légal à respecter. Vous pouvez enchaîner les renégociations comme bon vous semble.

Si votre établissement bancaire accepte votre demande, vous recevez un avenant au contrat de crédit dans lequel il est précisé ce qui change, comme les informations suivantes :

• l'échéancier des nouvelles mensualités ;
• le nouveau taux effectif global ;
• le montant des frais de dossier ;
• le nouveau coût total du crédit.

Les frais de dossier peuvent être rapidement amortis (s’ils ne sont pas supprimés au moment de la renégociation). Il n’est donc pas très coûteux de renégocier plusieurs fois son crédit immobilier.

Toutefois, si votre banque vous a déjà concédé une première renégociation, il vous sera en général difficile d’obtenir un second accord de votre banque car une renégociation nécessite une nouvelle étude de votre dossier et de vos capacités de remboursement. Un travail supplémentaire que vous lui demandez et qui peut ne pas être apprécié.

Dans ce cas, vous pouvez envisager le rachat de crédit immobilier comme une solution.

Comment savoir s’il est rentable de renégocier votre prêt une deuxième fois ?

Renégocier votre crédit à une deuxième reprise peut être profitable si vous réduisez la durée ou le coût total de votre prêt, voire les deux.

Mais il arrive parfois que l’opération ne soit pas avantageuse, même si les taux d’emprunt ont baissé. C’est notamment le cas lorsque vous renégociez votre crédit en fin de prêt. En effet, vous remboursez moins d’intérêts en fin de crédit. C’est pourquoi une renégociation n’a plus lieu d’être si vous êtes à la fin du remboursement.

Dans le cas où vous envisagez de faire racheter votre crédit une deuxième fois, cette stratégie n’est pas toujours fructueuse non plus. L’idée peut vous séduire lorsque vous voyez les taux d’intérêt baisser, mais il faut prendre garde à ce que les 3 conditions citées plus haut soient réunies, à savoir :

• être au premier tiers du remboursement de votre crédit ;
• observer un écart d’au moins 0,7 % entre l’ancien et le nouveau prêt ;
• avoir plus de 70 000 € qui restent à rembourser.

Voici un exemple de renégociation :

Mme C. a emprunté 200 000 € pour acquérir sa résidence principale. Le taux d’intérêt de son crédit immobilier est de 3,08 % et sa durée de 20 ans. Dans quelles conditions pourrait-elle renégocier son prêt ?

Comparons les avantages financiers des deux situations, conserver son prêt actuel ou renégocier l’emprunt : 

	Conserver le prêt actuel	Renégocier le prêt
Frais de dossier	0 €	500 €
Frais de constitution d’une garantie	0 €	1 230 €
Capital	200 000 €	201 730 €
Taux d’intérêt	3,08 %	2,38 %
Mensualité hors assurance	1 177 €	1 118 €
Capital restant dû après le paiement de la 1ère mensualité	198 823 €	200 612 €
Capital restant dû après 6 mois	192 938 €	195 022 €
Capital restant dû après 1 an	185 876 €	188 314 €
Capital restant dû après 2 ans	171 752 €	174 898 €
Capital restant dû après 3 ans	157 628 €	161 482 €

Dans les trois premières années de son prêt, la renégociation n’est pas pertinente. Le capital restant dû avec renégociation est toujours plus important que l’emprunt actuel de Mme C.

Les chiffres fournis dans l’exemple sont issus d’une simulation réalisée en octobre 2025.

Par ailleurs, il faut garder à l’esprit que pour obtenir un nouveau crédit, vous devrez souscrire une nouvelle garantie ainsi qu’une nouvelle assurance. Et plus vous avancez dans le temps, plus les tarifs de l’assurance emprunteur qu’on vous propose augmentent.

En conclusion, il n’est pas toujours intéressant de renégocier ou de faire racheter son prêt immobilier une deuxième fois. Pour le vérifier, il est vivement recommandé de faire appel aux services d’un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel saura calculer la rentabilité et vous donner les bons conseils pour renégocier efficacement.