Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Quel est le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

Vous avez souscrit un crédit immobilier il y a quelques temps, mais les taux d’emprunt ont depuis baissé ? Vous pouvez faire racheter votre prêt par un nouvel établissement pour profiter des conditions actuelles de crédit. Mais pour que l’opération de rachat soit rentable, vous devez savoir quand racheter un crédit immobilier est opportun. Pour cela, les conditions suivantes doivent être réunies :

  • Vous devez être dans le premier tiers du remboursement de votre prêt ;
  • L’écart de taux doit être au minimum de 0,80% ;
  • Le capital restant dû doit dépasser 70 000€.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
Quel est le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier est un moyen de profiter des taux bas du moment. Pour ce faire, deux solutions s’offrent à vous :

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Bon à savoir

Les banques sont d’ailleurs généralement ouvertes au rachat de crédit et n’hésiteront pas à vous proposer des offres intéressantes pour vous compter parmi leurs clients. C’est pourquoi il est recommandé de faire jouer la concurrence, même si votre banque accepte de revoir les modalités de votre contrat. Vous pourrez ainsi comparer l’offre de votre banque et celles des organismes externes pour être certain de souscrire la meilleure d’entre elles. Un courtier peut vous aider dans la comparaison.

Il existe également le rachat de crédit immobilier pour baisser les mensualités de prêt lorsqu’elles deviennent trop pesantes suite à un divorce, une baisse des revenus ou l’accueil d’un nouvel enfant par exemple. Le procédé est le même. Un nouvel organisme rachète votre prêt. Mais l’objectif ici est d’allonger la durée de remboursement pour pouvoir diminuer le montant des mensualités et non de profiter d’une baisse des taux. Ce procédé augmente donc le coût total du crédit.

Pourquoi procéder à la renégociation de son crédit immobilier ?

Les taux de crédit immobilier fluctuent dans le temps et l’écart peut être significatif. Exemple : le taux moyen de prêt immobilier souscrit en janvier 2016 s’élève à 2,45%. En janvier 2022, il atteint 1,10%. Cet écart de taux se répercute sur le coût total de votre crédit. Prenons l’exemple d’un même prêt immobilier de 300 000€ sur 20 ans souscrit à deux moments différents :

 

Janvier 2016

Janvier 2022

Taux d’intérêt moyen

2,45%

1,10%

Coût total du crédit

79 779€

34 346€

Le coût total du crédit est presque divisé par 2 ! Souscrire le prêt 5 ans plus tard permet ainsi d’économiser 45 433€ ! Une somme non négligeable. Et lorsque la baisse des taux est conséquente, la baisse du coût du prêt peut impacter à la fois le montant de vos mensualités et la durée de votre prêt, qui se raccourcit.

Attendre que les taux baissent pour pouvoir souscrire un crédit aux meilleures conditions n’est pas une solution. D’une part, parce que vous retardez votre projet. Et d’autre part, parce qu’une baisse n’est pas toujours certaine, les taux pouvant diminuer comme augmenter. Néanmoins, si les taux chutent, vous pouvez compter sur le rachat de prêt immobilier pour vous permettre de profiter des conditions actuelles.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Même si les taux sont très basle rachat de prêt immobilier n'est pas toujours une opération intéressante. Tout dépend en effet de la date à laquelle vous avez signé votre prêt. On vous explique quand racheter un crédit immobilier est rentable :

Hormis les cas cités ci-dessus, le rachat de crédit immobilier peut être intéressant autrement. En effet, si vous êtes prêt à partir sur une durée plus courte tout en augmentant vos mensualités sachez que l'opération peut être très intéressante. Cela doit même être l'option à privilégier si vos revenus vous le permettent. Vous pourrez vous offrir une durée plus courte et alléger de façon plus importante encore le coût de votre crédit, tout en vous endettant moins longtemps.

Attention

Ces calculs ne sont que des règles générales. Chaque emprunt est différent, faites donc vous-même vos calculs entre gain et frais. Vous pouvez aussi faire appel à nos conseillers qui vous accompagneront dans votre renégociation de prêt immobilier.

Nos conseils en vidéo pour une renégociation de prêt réussie :

Quelles sont les conditions pour racheter son prêt immobilier ?

Faire racheter son prêt immobilier repose sur le même principe que la souscription d’un nouvel emprunt. L’organisme qui rachète vos créances va étudier votre dossier avant de se prononcer sur la faisabilité du rachat. En effet, l’organisme va tout d’abord vérifier votre solvabilité. Vous devrez justifier de revenus stables et suffisants pour pouvoir prétendre au rachat de crédit.

Et ça passe par le calcul du taux d’endettement. Si au cours du remboursement de votre prêt immobilier vous avez souscrit d’autres crédits, ceux-ci pèsent sur le taux d’endettement. Pour être éligible, ce dernier doit, après rachat, être inférieur au plafond autorisé.

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Le saviez-vous ?

Sachez qu’il est possible de racheter plusieurs crédits à la fois. On parle alors de regroupement de prêts. Et pour profiter des taux de crédits immobiliers actuels, la proportion du prêt immobilier doit dépasser 60% des crédits en cours, sinon c’est le taux de crédit à la consommation qui est appliqué. Ce qui rend l’opération de rachat peu intéressante car les taux conso sont plus élevés que les taux immo. Dans tous les cas les regroupements de prêts ont tendance à allonger la durée de remboursement, ce qui crée une augmentation du coût total du crédit.

Vous devez également garder à l’esprit que le recours au rachat de prêt immobilier entraîne la souscription d’une nouvelle garantie ainsi qu’une nouvelle assurance de prêt. Résilier votre garantie pour en souscrire une nouvelle entraîne des frais :

En ce qui concerne l’assurance de prêt immobilier, la souscription d’un nouveau contrat n’entraîne pas particulièrement de frais supplémentaires. Mais si votre état de santé, votre profession ou vos activités présentent davantage de risques aujourd’hui, le tarif de votre assurance peut éventuellement augmenter. Pour trouver l’assurance de prêt la moins chère, faites appel à un courtier.

Comment renégocier son crédit immobilier ?

Pour renégocier votre crédit immobilier, vous devez vous rapprocher de votre banque. Votre conseiller bancaire étudie alors votre demande et statue sur sa faisabilité. Mais si vous souhaitez faire jouer la concurrence en faisant racheter votre prêt immobilier par un organisme externe, vous devez démarcher les établissements un à un.

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Le bon conseil d'Empruntis : se faire accompagner

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier immobilier. Ce dernier va vérifier si l’opération est rentable malgré les frais induits par le rachat. Il compare ensuite les offres sur le marché et vous guide vers celle qui propose les meilleures conditions.

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