⏱L'essentiel en quelques mots
Pour renégocier un prêt immobilier avec votre banque, il faut passer par différentes étapes. Vous devez vous assurer de la pertinence de l’opération (l'utilisation d’un simulateur en ligne est recommandé) et monter un dossier solide.
Vos conditions de renégociations peuvent être communiquées auprès de l’établissement bancaire avant la prise du rendez-vous. C’est ce dernier qui constitue l’étape décisive au cours de laquelle le nouveau prêt immobilier est négocié puis validé, amenant à la signature de l’avenant au contrat.
Par ailleurs, renégocier son prêt immobilier directement auprès de sa banque peut présenter de nombreux avantages pour un emprunteur, comme par exemple :
- l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas ;
- la diminution du montant de sa mensualité ;
- la réduction de la durée de remboursement.
De plus, en renégociant directement auprès de l’établissement prêteur, vous évitez certains frais, comme les indemnités de remboursement anticipé dues lors d’un rachat de crédit. Découvrez dans ce guide la marche à suivre pour bien renégocier votre emprunt.
Sommaire
- Comment s’y prendre pour renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?
- Faut-il renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?
- Quand renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?
- Les erreurs à éviter quand on veut renégocier son crédit immobilier avec un établissement bancaire
- Que peut-on renégocier avec sa banque pour baisser le coût de son crédit ?
- Que faire en cas d’échec de la renégociation ?
Comment s’y prendre pour renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?
Comme toutes démarches financières, renégocier un crédit immobilier auprès de sa banque demande un minimum de préparation.
Calculer si l’opération est rentable
Le but d’une renégociation d’un crédit immobilier est généralement d’optimiser son coût à long terme. Afin d’estimer au plus proche du réel, il est recommandé de passer par l’étape de la simulation. En renseignant les conditions de votre prêt actuel (taux d’intérêt, capital restant dû, etc.) ainsi que celles de la nouvelle offre souhaitée dans un simulateur, vous avez un aperçu global des différences.
Bon à savoir
Il est communément admis qu’un écart d’au moins 0,7 point entre votre taux d’intérêt actuel et celui du nouveau prêt à négocier est nécessaire pour que l’opération soit pertinente.
Éplucher les taux du marché
Afin d’avoir une idée précise des conditions pratiquées, le mieux est encore de vérifier par vous-même les taux d’intérêt actuellement pratiqués. Pour cela, il peut être intéressant de réaliser une simulation en ligne ou de contacter un courtier.
Bien entendu, il est bon de rappeler que le taux proposé par un établissement bancaire varie selon certains critères, dont le profil emprunteur. Plus l’écart entre votre taux actuel et les taux en cours est important, plus l’opération est pertinente.
Monter un dossier solide
Pour attester de votre sérieux, vous avez tout intérêt à présenter à votre banque un dossier emprunteur solide. Un dossier complet et des arguments bien préparés donnent du poids à votre demande de renégociation. Vous pouvez par exemple y intégrer les simulations effectuées ainsi que tout document indiquant une évolution de votre situation financière (augmentation salariale, promotion à un nouveau poste, perception d’un héritage, etc.).
Contacter votre conseiller bancaire
Maintenant que votre dossier est correctement ficelé, vous pouvez prendre contact avec votre banque pour fixer un rendez-vous. Le moyen le plus simple est de le contacter via la messagerie de votre espace client, en joignant votre dossier à votre demande.
Négocier en direct avec la banque
Votre dossier est au point ? Alors il est temps de convaincre votre banquier. Plus vous vous serez préparé en amont, plus vous serez apte à faire valoir vos conditions de renégociation. Il est important de vous montrer ouvert aux propositions faites par votre conseiller. S’il ne vous propose pas un nouveau taux aussi bas que vous l’espériez, il aura peut-être des arguments crédibles à vous proposer.
Signer l’avenant au contrat
Vous êtes satisfait de la nouvelle proposition de la banque ? Alors vous pouvez signer l’avenant au contrat qui officialise l’opération et la réussite des négociations. Bien entendu, prenez le temps nécessaire pour vérifier les termes du contrat afin d’éviter tout litige.
Faut-il renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?
Il est tout à fait possible pour un particulier ayant souscrit un prêt immobilier de renégocier ses conditions d’emprunt auprès de l’organisme prêteur. Cependant, si vous souhaitez profiter d’une renégociation, sachez que celle-ci ne pourra pas se faire sans l’accord de votre banque.
L’organisme financier n’a aucune obligation de renégocier avec vous. S’il accepte votre demande, vos nouvelles conditions d’emprunt seront officialisées par un avenant à votre contrat initial.
Quand renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?
Il est financièrement plus attrayant de renégocier un crédit immobilier dans le premier tiers de son remboursement, car la proportion d’intérêts est alors plus importante au sein de votre mensualité. Afin d’optimiser sa renégociation, il est aussi pertinent d’y avoir recours en période de taux bas.
Pour que l’opération soit pertinence, il est recommandé d’obtenir un taux d’intérêt d’au moins 0,7 point inférieur au précédent (par exemple en passant de 3 % à 2,3 %). Si les taux pratiqués sur le marché sont bas au moment de votre renégociation, votre banque disposera d’une plus grande marge de manœuvre et votre demande sera plus légitime.
Enfin, si votre situation personnelle évolue durant votre crédit, et que vous bénéficiez, par exemple, de meilleurs revenus, la banque pourra parfois vous accorder des conditions plus favorables.
Les erreurs à éviter quand on veut renégocier son crédit immobilier avec un établissement bancaire
Renégocier un prêt est une décision réfléchie. Elle ne doit pas être prise sur un coup de tête. Afin de prendre contact avec votre conseiller bancaire, il est préférable de vous assurer d’avoir toutes les cartes en main pour aboutir à une renégociation favorable.
Mal préparer votre dossier
Vouloir négocier son crédit immobilier à la baisse est une chose. Avoir les bons arguments pour convaincre votre banque en est une autre. Face à votre conseiller, une méconnaissance des mécanismes qui régissent cette opération ou l’ignorance des taux actuellement pratiqués sont autant d’indices qui trahissent une mauvaise préparation. Votre demande pourrait ne pas être prise au sérieux et les chances d’aboutir à une issue favorable s’en trouvent amoindries.
Bon à savoir
Pour vous aider à monter un dossier solide et comprendre comment fonctionne la renégociation de crédit immobilier, il est recommandé de solliciter les services d’un courtier. Ce spécialiste du crédit sait valoriser votre profil emprunteur et connaît les arguments et les leviers à utiliser pour convaincre les banques.
Ne jurer que par la baisse du taux d’intérêt
S’il s’agit bien entendu d’un critère déterminant, il n’offre pas la garantie d’une opération rentable. D’autres éléments comme la durée du crédit, l’application de pénalités ou de frais de dossier doivent être intégrés à votre réflexion et vous aider à prendre la bonne décision.
Bon à savoir
Si vous disposez d’un contrat d’assurance groupe auprès de la banque, c’est un très bon argument à utiliser pour aboutir à une nouvelle offre de prêt intéressante. Pour rappel, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous êtes libre d’opter pour une délégation d’assurance à tout moment.
Accepter la première offre proposée
Quand on rencontre son banquier pour renégocier son prêt immobilier et qu’il nous propose une offre plutôt satisfaisante, on peut être tenté de l’accepter immédiatement. Pourtant, ce n’est pas forcément la stratégie la plus recommandée.
En effet, dans toutes négociations, il existe des marges de manœuvre plus ou moins grandes. Alors, avant de signer cet avenant au contrat, prenez le temps de comparer les taux proposés sur le marché. Si vous trouvez des propositions plus intéressantes, votre conseiller pourrait revoir son offre.
Que peut-on renégocier avec sa banque pour baisser le coût de son crédit ?
Lorsque vous entamez une renégociation de crédit immobilier avec votre banque, vous avez plusieurs leviers possibles pour bénéficier d’un emprunt plus avantageux.
Le taux d’intérêt
Une renégociation de crédit repose dans la plupart des cas sur la diminution du taux d’intérêt. Grâce à elle, vous pouvez réduire le montant total dû au titre des intérêts pour votre prêt immobilier.
Les mensualités
Vous pouvez également faire évoluer le montant de vos mensualités à l’occasion d’une renégociation. Cela est possible grâce à la baisse de votre taux, qui entrainera mécaniquement une diminution des intérêts dans la composition de votre mensualité. La différence sera d’autant plus marquée si la renégociation intervient dans le premier tiers de votre remboursement, là où les intérêts sont plus importants.
La durée de l’emprunt
Vous pouvez aussi profiter d’une renégociation pour réduire la durée de votre prêt immobilier. Par ce biais, vous ne diminuerez pas la plupart du temps votre mensualité. En revanche, raccourcir la durée de remboursement va vous permettre de baisser davantage le coût total de votre emprunt.
L’assurance emprunteur
Un autre levier à considérer pour réduire les frais liés à votre emprunt est celui de l’assurance emprunteur. Le plus efficace pour renégocier son assurance de prêt est de recourir à ce que l’on appelle une délégation d’assurance.
Avec l’aide d’un courtier, vous pouvez souscrire une assurance auprès d’un autre organisme que votre banque, et ainsi bénéficier d’un contrat individuel à la place du contrat groupe distribué par votre banque. Pour faire simple, un contrat individuel sera souvent mieux adapté à votre profil.
Les frais associés à la renégociation
Une renégociation de crédit immobilier n’est pas gratuite. La banque pourra notamment vous appliquer des frais de dossier pour le traitement de votre demande. Cependant, à l'inverse d'un rachat de crédit, une renégociation n'implique pas certains frais comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Que faire en cas d’échec de la renégociation ?
Même si vous vous préparez de la meilleure des manières, un refus de la banque est toujours une possibilité. Dans ce cas de figure, rien n’est perdu pour vous pour autant. En effet, il existe toujours l’option de vous tourner vers le rachat de crédit immobilier auprès d’un autre établissement bancaire.
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Ce qu’il faut retenir :
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