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Comment renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

L'essentiel en quelques mots

Renégocier son prêt immobilier directement auprès de sa banque présente de nombreux avantages pour un emprunteur, comme par exemple :

- l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas ;
- la diminution du montant de sa mensualité ;
- la réduction de la durée de remboursement.

De plus, en renégociant directement auprès de l’établissement prêteur, vous évitez certains frais, comme les indemnités de remboursement anticipé dues lors d’un rachat de crédit. Découvrez dans ce guide la marche à suivre pour bien renégocier votre emprunt.

Peut-on renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

Il est tout à fait possible pour un particulier ayant souscrit un prêt immobilier de renégocier ses conditions d’emprunt auprès de l’organisme prêteur. Cependant, si vous souhaitez profiter d’une renégociation, sachez que celle-ci ne pourra pas se faire sans l’accord de votre banque.

L’organisme financier n’a aucune obligation de renégocier avec vous. S’il accepte votre demande, vos nouvelles conditions d’emprunt seront officialisées par un avenant à votre contrat initial.

Quand renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?

Il est financièrement plus intéressant de renégocier un crédit immobilier dans le premier tiers de son remboursement, car la proportion d’intérêts est alors plus importante au sein de votre mensualité.

Pour optimiser sa renégociation, il est aussi pertinent d’y avoir recours en période de taux bas. Pour que l’opération soit profitable, il est recommandé d’obtenir un taux d’intérêt d’au moins un point inférieur au précédent (par exemple en passant de 2,3 % à 1,3 %). Si les taux pratiqués sur le marché sont bas au moment de votre renégociation, votre banque disposera d’une plus grande marge de manœuvre et votre demande sera plus légitime.

Enfin, si votre situation personnelle évolue durant votre crédit, et que vous bénéficiez, par exemple, de meilleurs revenus, la banque pourra vous accorder des conditions plus favorables.

Que peut-on renégocier avec sa banque pour baisser le coût de son crédit ?

Lorsque vous entamez une renégociation de crédit immobilier avec votre banque, vous avez plusieurs leviers possibles pour bénéficier d’un emprunt plus avantageux.

Le taux d’intérêt

Une renégociation de crédit repose dans la plupart des cas sur la diminution du taux d’intérêt. Grâce à elle, vous pouvez réduire le montant total dû au titre des intérêts pour votre prêt immobilier.

Les mensualités

Vous pouvez également faire évoluer le montant de vos mensualités à l’occasion d’une renégociation. Cela est possible grâce à la baisse de votre taux, qui entrainera mécaniquement une diminution des intérêts dans la composition de votre mensualité.

La différence sera d’autant plus marquée si la renégociation intervient dans le premier tiers de votre remboursement, là où les intérêts sont plus importants.

La durée de l’emprunt

Vous pouvez aussi profiter d’une renégociation pour réduire la durée de votre prêt immobilier. Par ce biais, vous ne diminuerez pas la plupart du temps votre mensualité. En revanche, raccourcir la durée de remboursement va vous permettre de baisser davantage le coût de votre emprunt.

L’assurance emprunteur

Un autre levier à considérer pour réduire les frais liés à votre emprunt est celui de l’assurance emprunteur. Le plus efficace pour renégocier son assurance de prêt est de recourir à ce que l’on appelle une délégation d’assurance.

Avec l’aide d’un courtier comme Empruntis, vous pouvez souscrire une assurance auprès d’un autre organisme que votre banque, et ainsi bénéficier d’un contrat individuel à la place du contrat groupe distribué par votre banque.

Pour faire simple, un contrat individuel sera mieux adapté à votre profil et, notamment pour les emprunteurs présentant peu de risques, sera moins cher que l’assurance proposée par une banque. Pour plus d’information, n’hésitez pas à consulter nos nombreux guides sur ce sujet.

Les frais associés à la renégociation

Une renégociation de crédit immobilier n’est pas gratuite. La banque pourra notamment vous appliquer des frais de dossier pour le traitement de votre demande.

Combien coûte une renégociation de prêt avec sa banque ?

Le coût d’une renégociation va avant tout dépendre du montant emprunté. Si la grande majorité des établissements bancaires facturent un pourcentage du capital restant dû, d’autres appliquent un tarif forfaitaire, voire vont calculer les frais en fonction du nombre de mois d’intérêts restant. Cependant, à l'inverse d'un rachat de crédit, une renégociation n'implique pas certains frais comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Comment s’y prendre pour renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?

Comme toutes démarches financières, renégocier un crédit immobilier auprès de sa banque demande un minimum de préparation.

Comparer les offres pour mieux négocier

La première chose avant de vous lancer consiste à prendre connaissance des offres actuelles proposées par les différents établissements bancaires. Quels sont les taux proposés ? Quelles sont les modalités de remboursement ? Quels sont les frais appliqués ? Etc.

Si vous trouvez une meilleure offre auprès d’un autre organisme, votre banque aura alors intérêt à s’aligner sur celle-ci pour éviter de voir votre prêt être racheté.

Simuler un nouveau projet auprès de votre banque

Les établissements bancaires mettent souvent à la disposition des internautes des simulateurs de prêt immobilier. Ces outils, dont les résultats sont basés sur des données régulièrement mise à jour, peuvent vous permettre d’obtenir un aperçu des conditions d’emprunt actuellement en vigueur auprès de votre banque.

Si l’écart avec celles de votre contrat est importante, vous pourrez alors vous servir de ce résultat pour argumenter en votre faveur.

Souscrire un nouveau produit financier

Enfin, si vous souhaitez souscrire un nouveau produit financier, par exemple un crédit à la consommation, vous pouvez demander à votre banque d’accepter la renégociation de votre prêt immobilier. L’établissement aura intérêt à vous écouter afin de vous inciter à la choisir pour votre nouveau projet.

📌

Ce qu’il faut retenir :

  • une renégociation est plus intéressante à réaliser au début du prêt ;
  • elle peut être réalisée pour faire baisser le taux ou la durée d’emprunt  ;
  • la délégation d’assurance peut vous aider à baisser le coût de l’opération ;
  • il ne faut pas hésiter à comparer les offres pour mieux négocier auprès de sa banque.

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