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Banque en ligne : peut-on y souscrire un Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?

L'essentiel en quelques mots

Vous êtes intéressé par le prêt à taux zéro pour financer l’achat de votre résidence principale ? Avez-vous pensé aux banques en ligne ? Certaines de ces banques peuvent distribuer, directement ou indirectement, le PTZ :

- le prêt à taux zéro permet de financer une partie de l’achat d’une résidence principale ;
- avec le PTZ, vous ne payez pas d’intérêts ;
- c’est l’État qui finance le prêt en accordant un crédit d’impôt aux banques qui accordent des PTZ ;
- la charge administrative et financière est lourde pour les banques habilitées PTZ. C’est la raison pour laquelle les banques en ligne qui misent sur les bas prix sont moins nombreuses à proposer ce dispositif ;
- les conditions du prêt à taux zéro sont les mêmes pour toutes les banques puisque c’est la loi qui les précise. Vous pouvez toutefois trouver des différences sur les services annexes (frais de compte, service en ligne, etc.).

Pour savoir quelle banque propose un PTZ, n'hésitez pas à consulter nos nombreux guides sur le sujet.

Qu’est le prêt à taux zéro ou PTZ ?

Le PTZ : un prêt à 0 % pour l’achat d’un logement

Le prêt à taux zéro (ou PTZ) est un dispositif visant à aider les ménages à acquérir leur résidence principale. Il s’agit d’un prêt immobilier sans intérêts accordé sous conditions, notamment de revenus. Les emprunteurs ne payent ni les intérêts, ni les frais de dossier liés à la partie empruntée au titre d’un PTZ.

Celle-ci ne peut jamais dépasser la moitié de la somme nécessaire à l’acquisition immobilière. L’autre intérêt du PTZ est de comprendre une période de remboursement différé pendant les premières années du prêt.

L’éco-PTZ : un prêt conso pour des travaux de rénovation

L'éco Prêt à taux zéro fonctionne sur le même principe que le PTZ immobilier. Il permet de financer des travaux de rénovation énergétique de votre logement. Il peut être accordé à un propriétaire ou à un locataire, sous réserve de l’accord de son bailleur.

Ce prêt concerne des travaux bien spécifiques :

Quelles banques en ligne proposent le PTZ ?

Hello Bank

Hello Bank propose indirectement le prêt à taux zéro à travers sa maison mère BNP Paribas. Vous pouvez additionner le PTZ de BNP avec un prêt immobilier classique d’Hello Bank pour financer la totalité de votre projet immobilier.

Monabanq

La filiale du Crédit Mutuel est habilitée à proposer le dispositif du prêt à taux zéro à ses clients. Cette banque en ligne propose également l’éco-PTZ. Seuls les clients de Monabanq ayant quatre mois d’ancienneté peuvent bénéficier de cette offre.

Pourquoi toutes les banques en ligne ne proposent pas le prêt à taux zéro ?

Un prêt financé par l’État

L’État finance le prêt à taux zéro en accordant aux organismes habilités un crédit d’impôt. Les banques peuvent déduire de leur impôt sur les sociétés le coût du PTZ, c’est-à-dire le montant des intérêts. Le montant des intérêts est calculé par rapport aux intérêts que l’établissement bancaire aurait perçus dans le cadre d’un prêt immobilier classique au taux proche du marché.

Des contraintes administratives et financières

Seules certaines banques sont habilitées à proposer les prêts à taux zéro, car il s’agit d’un dispositif mis en place par les pouvoirs publics et encadré par la loi. Pour obtenir l’habilitation, la banque doit signer une convention avec la Société de Gestion de Fonds de Garantie de l’Accession Sociale à la propriété (ou SGFGAS).

Les banques qui ont signé la convention sont dans l’obligation de mentionner sur le contrat de prêt le montant du crédit impôt qui leur est accordé par l’État.

Les banques en ligne sont donc moins nombreuses que les banques classiques à proposer le PTZ. Les démarches administratives et financières nécessaires pour proposer le prêt à taux zéro ne sont pas forcément compatibles avec le modèle économique de ces établissements.

La liste des banques qui délivrent le PTZ en 2022

La liste des établissements de crédit affiliés au dispositif du prêt taux zéro est disponible sur le site de la SGFGAS.

Voici la liste des principaux établissements bancaires qui proposent le prêt à taux zéro en décembre 2022 :

Liste des banques qui proposent le PTZ
Crédit Mutuel
Caisse d'Épargne
Crédit Agricole
Crédit Foncier de France

Quelle banque choisir pour le prêt à taux zéro ?

Vérifier les conditions proposées par la banque

Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt à taux zéro, la première chose à vérifier est la véracité de l’habilitation de la banque auprès de la SGFGAS.

Les conditions du PTZ seront les mêmes pour toutes les banques :

En effet, ces conditions sont définies par la loi. Les banques n’ont pas de marge d’appréciation sur ces conditions.

Les offres des différentes banques peuvent toutefois se différencier sur les services annexes au prêt à taux zéro :

Enfin, il faut aussi regarder les conditions du prêt immobilier classique. Le prêt à taux zéro ne couvre qu’une partie du montant total de votre achat. Vous serez donc obligé de le coupler avec un crédit immobilier. Une banque distribuant le PTZ vous demandera dans la plupart des cas de souscrire ce prêt immobilier auprès d’elle.

Faire appel à un courtier

Les conditions du prêt à taux zéro dépendent de vos revenus, mais également de la zone de la résidence principale que vous souhaitez acquérir, du nombre de personnes qui composent votre foyer ainsi que du montant total de votre projet.

Le PTZ est un vrai atout pour vous permettre d’acquérir votre premier bien immobilier. Il serait dommage de passer à côté à cause de la difficulté du dispositif. N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous accompagner. En tant que professionnel du prêt immobilier, celui-ci pourra vous expliquer les conditions d’éligibilité du prêt à taux zéro.

Il peut également vous aider à trouver la banque la plus adaptée à vos besoins sur le PTZ.

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