Comment choisir entre le prêt in fine ou le crédit amortissable ?

Qui peut souscrire un crédit amortissable ?

Le prêt amortissable est la formule avec le fonctionnement le plus connu pour financer un bien immobilier. Dans ce type de prêt, chaque mensualité vise à rembourser une partie des intérêts ainsi qu’une partie du capital emprunté. À noter que c'est ce type d'emprunt sur lequel découle un rachat de crédits hypothécaire.

Plus la durée de remboursement avance et plus la ligne de capital remboursé augmente tandis que la part d’intérêts va diminuer. Il est donc logique et courant que la part d’intérêts à rembourser soit plus importante les premières années que celle du capital. Le prêt amortissable est adapté principalement aux personnes souhaitant financer l’acquisition de leur résidence principale.

À qui s’adresse le prêt in fine ?

Un emprunt in fine est un montage de prêt fonctionne différemment du crédit amortissable. Dans cette formule, les mensualités ne servent à rembourser que les intérêts et l’assurance de prêt immobilier, et pas le capital. Le capital sera en effet remboursé intégralement et en une fois, à la fin de la durée du crédit.

Pour pouvoir obtenir ce type de financement, l’emprunteur doit apporter suffisamment de garanties à la banque, soit par un apport consistant, soit par un effort financier mensuel. Il faut généralement au moins 30 % de la somme à emprunter en apport, somme bloquée sur un placement, généralement une assurance-vie, selon l'avis et le calcul opéré par l’établissement prêteur qui nantit ce placement.

Soit cet apport nanti sur le contrat d’assurance-vie est suffisant (en comptant le rendement en euros) pour rembourser ensuite le capital emprunté, soit l’emprunteur y ajoutera chaque mois les fonds nécessaires pour atteindre la somme l'année de l’issue du prêt.

Comparatif prêt in fine et prêt amortissable

Ces deux types de financement ont chacun leurs avantages, mais ils ne se destinent pas au même profil d’emprunteur. Le prêt in fine présente un taux d’intérêt souvent plus élevé que celui du prêt amortissable, et il est une solution pertinente pour les investissements immobiliers effectués par des emprunteurs ayant déjà un patrimoine important (SCPI, SCI, investisseurs, etc.), qui prévoient des travaux d'un certain coût par exemple. Il peut être rentable en déduisant des revenus fonciers le montant des intérêts, dans le cas où les taux d’intérêt sont suffisamment hauts. Ce produit s’adresse aussi à ceux qui souhaitent défiscaliser via l’investissement locatif.

Le prêt amortissable se destine plutôt aux emprunteurs souhaitant faire l’acquisition de leur résidence principale, avec un taux d’intérêt plus bas, et la nécessité d’un apport moins conséquent lors de la souscription au prêt immobilier.

Vous pouvez utiliser gratuitement notre simulation de prêt in fine pour mieux connaître les possibilités adaptées à votre situation. N'hésitez pas non plus à contacter un courtier pour avoir la garantie d'être accompagné efficacement dans votre projet et de bénéficier de l'offre la plus pertinente pour votre profil, voire de vous orienter vers des prêts aidés si cela est possible.