Qu'est-ce que le malendettement ?

Endettement, malendettement et surendettement : quelles différences ?

Dès lors qu’une personne a un ou plusieurs crédits en cours (qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou autre), elle peut être en situation d’endettement, de malendettement voire de surendettement.

Situation d’endettement

L’endettement désigne la situation dans laquelle une personne se trouve lorsqu’elle s’engage à rembourser un emprunt et des dettes auprès d’un créancier, souvent un organisme financier comme une banque. L’endettement survient donc généralement suite à la souscription d’un crédit dans le but de financer un projet comme l’achat d’un bien ou encore la réalisation de travaux.

Même si l’emprunteur possède l'épargne nécessaire pour financer son projet, il peut choisir de contracter un crédit afin de bénéficier de plus de flexibilité. La notion d’endettement n’est donc pas péjorative et elle n’est pas nécessairement liée à des problèmes financiers de la part du débiteur.

Le surendettement

La différence entre endettement et surendettement est considérable : en effet, le surendettement est représentatif d’une dégradation de la situation financière du débiteur. La personne est alors dans l'incapacité de rembourser les mensualités de son ou ses crédits, et ce malgré tous ses efforts.

L’article L711-1 du Code de la consommation définit précisement le cas de figure comme, pour un particulier, l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir.

Dans de nombreux cas, une situation de surendettement est causée par une perte de son emploi, le décès de son partenaire ou une maladie. L'accumulation de crédits ou une augmentation soudaine des charges du foyer peuvent également entraîner des difficultés à rembourser ses dettes.

Difficile à vivre, les signes du surendettement se manifestent par des retards de paiement pour le loyer et les factures, des découverts répétés et le non-remboursement des mensualités d'emprunt.

 

Le malendettement : définition

Le malendettement est quant à lui plutôt synonyme d’une situation financière instable, qui peut entraîner quelques soucis à rembourser ses dettes. Au moment de réaliser un crédit, vos revenus définissent votre capacité d'endettement. Les ménages malendettés présentent donc un taux d’endettement supérieur au taux maximal recommandé de 35 %, avec le plus souvent des crédits à taux élevés (comme les crédits renouvelables). Dans le cas où une situation de malendettement serait mal maîtrisée, elle peut mener au surendettement.

Quelles sont les solutions contre le malendettement ?

Le malendettement peut ne pas être perçu par les ménages dans leur vie quotidienne. Pourtant, il convient de prendre des mesures immédiates pour anticiper le surendettement. Un emprunteur malendetté a souvent contracté des crédits non adaptés à sa situation financière.

Le malendettement n’est donc pas vraiment dû à une erreur de gestion, mais parfois à une accumulation trop rapide de prêts. Il existe également les cas où l’emprunteur fait face à un changement comme une perte de revenus, la naissance d’un enfant, un divorce ou autre qui entraîne un déséquilibre dans son budget. 

Reprendre en main la gestion de son budget

Les problèmes de malendettement ne sont pas nécessairement causés par des revenus trop faibles ou des difficultés financières. Souvent, ils résultent plutôt d’un déséquilibre entre les revenus du foyer et les charges. Pour sortir du malendettement, il est pertinent de réorganiser son budget.

Commencez par étudier et analyser minutieusement vos postes de dépenses afin de distinguer les plus coûteux. Vous allez pouvoir mettre en lumière de nombreuses dépenses qui peuvent être diminuées, voire complètement éliminées. Pour vous aider à mieux gérer vos finances, séparez vos dépenses en trois catégories distinctes :

• vos dépenses fixes : le loyer, vos mensualités de crédits, votre assurance, les impôts et les factures mensuelles, etc.
• vos dépenses courantes : l’alimentation, les soins de santé, les produits d’hygiène, etc.
• vos dépenses occasionnelles : les voyages, les frais d’habillement, les sorties et restaurants, etc.

Se faire aider et conseiller

En cas de malendettement, vous pouvez solliciter votre conseiller bancaire pour trouver une solution avec lui. En effet, il pourra établir un diagnostic précis de votre situation et vous proposer des solutions adaptées à votre profil, comme un échelonnement des impayés par exemple.

Faire un rachat de crédits 

Si vous avez du mal à allier remboursement des dettes et dépenses du quotidien, il peut être opportun de solliciter un regroupement de crédits. Le rachat de crédits permet de diminuer le montant des mensualités de crédits grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Tous les prêts en cours sont réunis et regroupés sous une seule mensualité à taux unique. Il est possible :

• de regrouper des crédits à la consommation dans le cadre d'un rachat de crédits consommation ;
• de regrouper des crédits à la consommation et un prêt immobilier. Si la part du prêt immobilier dépasse 60 %, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. À l’inverse, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

En revanche : l’opération va mécaniquement augmenté le coût total du projet, notamment du fait d’intérêts à verser sur une plus longue période.

 

À quoi sert un regroupement de crédits quand on est malendetté ?

Le rachat de crédits lorsque vous êtes malendetté permet de restructurer votre budget pour réorganiser vos charges mensuelles. Il est recommandé d’effectuer un regroupement de crédits à ce stade pour éviter que votre situation ne se détériore davantage. En cas de surendettement, il n’est alors plus possible d’avoir recours à cette opération.

Une gestion simplifiée

En regroupant vos crédits en un seul et nouveau prêt, vous profitez d’une plus grande visibilité sur votre budget. Plutôt que de jongler avec plusieurs mensualités qui tombent à des dates différentes, vous ne remboursez plus qu’une seule échéance mensuelle, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget.

Baisser ses mensualités

Pour réduire le poids de vos charges sur vos revenus, le rachat de crédits est une solution intéressante. Votre nouveau prêt sera plus adapté à votre situation actuelle, ce qui est possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Chaque mois, vous remboursez des mensualités plus faibles pour bénéficier d’un reste à vivre plus important et évitez au maximum le malendettement.

Même si le coût total de votre prêt sera plus élevé (puisque vous remboursez plus de mensualités et par conséquent davantage d’intérêts), cette opération peut se révéler pertinente.

Ajouter une trésorerie

Enfin, un rachat de crédits, lorsque sa situation le permet, peut aussi parfois être une occasion d’emprunter un capital pour financer un projet, le tout sous conditions d’éligibilité. Ce nouveau prêt peut aider à financer des travaux de rénovation ou la construction d’une piscine par exemple. Ainsi, la somme nécessaire est directement intégrée dans le regroupement des crédits en cours, ce qui simplifie les démarches. Cela n’est cependant absolument pas conseillé dans le cas où votre rachat est destiné à réorganiser vos charges suite à un malendettement.

Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédits quand on est malendetté ?

Solliciter un rachat de crédits lorsque vous êtes malendetté pour éviter une procédure de surendettement est possible. Vous pouvez vous adresser aux organismes qui proposent ce financement ou faire appel à un courtier pour plus d’efficacité dans la recherche de la meilleure offre.

Faire appel à un courtier

Un courtier en rachat de crédits peut vous aider à trouver le meilleur taux de rachat de prêts. En effet, grâce à son expertise, il vous oriente vers les organismes qui proposent la meilleure offre. Il fournit un accompagnement complet, depuis la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds.

 

Monter son dossier

Vous devez transmettre les documents demandés (bulletins de salaire, tableaux d'amortissement des crédits en cours...) à votre courtier ou directement à l’organisme de rachat de crédits pour finaliser le dépôt de votre dossier. Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire, vous allez recevoir un avis de faisabilité de la banque tandis qu’un expert se chargera d’évaluer la valeur de votre bien. Une fois que l’offre de rachat de crédits pour sortir du malendettement est validée, vous n’avez plus qu’à la signer.