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Capacité d'endettement : définition, calcul et formule

L'essentiel en quelques mots

Votre capacité d’endettement est un élément clé lors d’un prêt bancaire. C’est elle qui va déterminer le montant total que vous pourrez emprunter, mais aussi vos conditions de remboursement. Mise en place dans le but de prévenir le surendettement des particuliers, cette notion va en effet notamment influencer :

  • votre capacité d'emprunt ;
  • votre capacité d'achat ;
  • votre mensualité de prêt maximum.

Il s’agit donc d’une des premières choses à calculer lors d’un projet immobilier.

Capacité d’endettement : définition

La capacité d’endettement représente la somme qu’un individu est en mesure de consacrer au remboursement de ses dettes. Elle se base sur le taux d’endettement maximum appliqué par les banques, passé à 35 % en janvier 2022. Les établissements financiers prennent aussi en compte la notion de reste à vivre, c’est-à-dire qu’il doit vous rester, une fois vos charges honorées, de quoi vivre correctement.

Votre capacité d’endettement correspond à la part de votre budget pouvant être utilisée pour financer des emprunts bancaires. Celle-ci va avant tout varier selon vos revenus et vos charges, car elle se traduit concrètement par la somme que vous pouvez dépenser chaque mois sans mettre en péril votre équilibre financier. Connaître sa capacité d’endettement permet ensuite d’estimer sa capacité d’emprunt, et donc, sa capacité d’achat.

Comment calculer sa capacité d’endettement ?

Pour calculer votre capacité d’endettement, vous devez vous aider de votre taux d’endettement. Le taux d’endettement est une valeur en pourcentage qui s’obtient en divisant vos revenus fixes par vos charges fixes :

Taux d’endettement = (charges fixes / revenus fixes) x 100

Par exemple, si vos revenus fixes mensuels sont de 3 500 € et que vos charges fixes sont de 875 €, alors votre taux d’endettement sera de 25 % :

Taux d’endettement = (875 / 3500) x 100 = 25

Aux yeux des banques, un particulier peut atteindre un taux d’endettement maximum de 35 %. Dans notre exemple, vous pouvez donc augmenter de 10 points votre taux d’endettement. Pour connaître votre capacité d’endettement mensuelle, le plus simple est alors de réaliser l’opération suivante :

Étape n°1 : calculer votre capacité d’endettement mensuelle totale

Pour cela, il suffit de calculer ce que représente 35 % de vos revenus fixes. Vous pouvez connaître cette valeur en multipliant vos revenus fixes mensuels par 35 %, soit 0,35 :

Capacité d’endettement totale = revenus fixes x 0,35

En reprenant notre exemple, si vous gagnez 3 500 € par mois, alors votre capacité d’endettement mensuelle totale sera de 1 225 €. Ce résultat montre que l’ensemble de vos charges fixes mensuelles ne pourront pas dépasser ce montant.

Étape n°2 : calculer votre capacité d’endettement mensuelle réelle

Pour connaître maintenant votre capacité d’endettement mensuelle réelle, vous devez intégrer dans le calcul vos charges fixes. Toujours en gardant notre exemple, votre capacité d’endettement mensuelle réelle sera de 350 € :

Capacité d’endettement réelle = capacité d’endettement totale – charges fixes = 1225 – 875 = 350

Dans notre exemple, le particulier aura donc, avant la souscription d’un nouveau crédit, une capacité d’endettement mensuelle de 350 €, ce qui veut dire qu’il est en mesure de verser une mensualité pouvant aller jusqu’à 350 € sans dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %.

Formule complète pour calculer votre capacité d’endettement :

Capacité d’endettement = (revenus fixes x (taux d’endettement maximum / 100)) – (revenus fixes x (taux d’endettement / 100))

Avec l’exemple précédemment cité, cela donne :

Capacité d’endettement mensuelle = (3500 x 0,35) – (3500 x (875 / 3500)) = 1225 – (3500 x 0,25) = 1225 – 875 = 350

Pourquoi la capacité d’endettement est importante pour les banques ?

Votre capacité d’endettement est limitée par le taux d’endettement maximal accepté par les banques. En effet, afin de prévenir les situations de surendettement, les autorités financières, en l’occurrence à travers le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), recommandent aux établissements bancaires de ne pas accorder de prêt si ce dernier entraîne, pour l’emprunteur, le dépassement du taux d’endettement maximal fixé à 35 % depuis janvier 2022.

Les organismes prêteurs conservent la possibilité de faire de rares exceptions, mais cet indicateur est essentiel car si vous dépassez le taux d’endettement maximal, une banque vous considèrera comme étant à risque de vous retrouver en surendettement. La capacité d’endettement permet donc de calculer la somme que vous pouvez allouer à vos mensualités sans mettre en péril votre situation financière.

Comment augmenter sa capacité d’endettement ?

La capacité d’endettement ne peut être augmentée que par deux facteurs : vos revenus fixes et vos charges fixes.

Si vos revenus deviennent plus importants et que vos charges restent identiques, alors votre capacité d’endettement augmentera. Même chose si vos charges baissent tandis que vos revenus se maintiennent. À l’inverse, si vos revenus diminuent ou que vos charges augmentent, votre capacité d’endettement sera réduite.

Pour augmenter facilement et rapidement votre capacité d’endettement, vous devez donc agir sur votre taux d’endettement. Pour cela, vous pouvez réaliser ce que l’on appelle un rachat de crédits.

Aussi appelée regroupement de prêts, cette opération consiste à faire racheter par un organisme financier l’intégralité de ses crédits en cours de remboursement. À cette occasion, votre durée de remboursement pourra être étendue et votre taux d’intérêt renégocié, avec pour effet de diminuer la charge de vos emprunts sur votre budget mensuel. En diminuant cette charge, vous réduisez votre taux d’endettement, et donc, vous augmentez votre capacité d’endettement.

Vous devez néanmoins savoir qu’un rachat de crédits augmente le coût total de vos remboursements, mais en le répartissant sur une durée plus importante, vous en optimisez l’impact sur votre budget mensuel.

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