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Comment anticiper un surendettement ?

Anticiper surendettement

La situation de surendettement est généralement précédée par une période de « mal endettement ». Il n'est alors pas forcément trop tard pour retrouver la maîtrise ses finances. Comment anticiper un surendettement ? Nos conseils.

Comment définir le surendettement ?

Le surendettement est défini par le Code de la consommation comme la situation « caractérisée par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. » (Articles L. 711-1 et L. 712-2). Sont ici concernées les dettes non professionnelles. En d'autres termes, vous vous trouvez dans une situation de surendettement lorsque vous n'être plus en mesure de payer vos factures (logement, énergie...) ou mensualités de crédit.

Quels sont les signes précurseurs d'une situation de surendettement ?

Voici quelques signes précurseurs du surendettement :

Visite d'huissiers, ou appels d'agences de recouvrement peuvent également faire partie des signes. Si vous vivez une ou plusieurs des situations décrites ci-dessus, il est essentiel de trouver des solutions face au mal endettement afin d'éviter d'être par la suite dans une situation de surendettement. Il est conseillé de ne pas attendre qu'une situation se dégrade, et de ne pas attendre plusieurs retards de paiement avant d'évaluer sa situation budgétaire.

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Comment prévenir et éviter le surendettement ?

Lorsqu'un emprunteur a contracté plusieurs crédits et /ou dettes, il est possible d'activer plusieurs leviers :

Le rachat de crédit consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours afin de réduire le montant de ses mensualités. Il est possible soit de regrouper ses différents crédits à la consommation et/ou des dettes (retard de loyer, impôts, dette d'huissier, dette personnelle, retard de factures...) dans le cadre de d'un rachat de crédits consommation, soit de regrouper crédits à la consommation (et/ou dettes) ainsi que prêt(s) immobilier(s), dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire (le prêt immobilier devant dans ce cas représenter plus de 60% du montant total du financement). Dans les deux cas, on peut également ajouter une trésorerie « de confort » pour apporter une respiration dans le budget.

Quand les différents crédits et/ou dettes sont regroupés en un seul prêt, l'emprunteur n'a alors plus qu'un seul crédit, à taux unique, à rembourser avec une mensualité d'un montant plus faible que le montant total des précédentes échéances et le taux d'endettement baisse par la même occasion. Le crédit en question sera à rembourser sur une durée plus longue et peut avoir un coût plus important. Mais le reste à vivre mensuel dégagé est plus important.

Une fois le rachat de crédit en place, il apparaît essentiel de ne pas souscrire de nouveaux crédits afin de ne pas recréer la situation de déséquilibre du budget.

Attention : si vous avez un doute sur votre situation budgétaire et pensez être en situation de surendettement, vous pouvez vous rapprocher de la commission de votre département afin d'évaluer les possibilités de mise en place d'un plan conventionnel de redressement par la Banque de France.

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Le surendettement

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