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Comment éviter le surendettement ?

L'essentiel en quelques mots

La situation de surendettement est généralement précédée par une période de « mal endettement ». Il n'est alors pas forcément trop tard pour retrouver la maîtrise de ses finances. Comment anticiper un surendettement ?

  • Le surendettement est une situation où une personne endettée ne peut plus faire face à ses mensualités.
  • Le rachat de crédit pour éviter le surendettement constitue une solution pour baisser les mensualités de ses prêts pour augmenter son reste à vivre.
  • Si la situation ne s’arrange pas, il est possible de déposer un dossier à la Commission de surendettement.
Anticiper surendettement
Comment éviter le surendettement ?

Qu’est-ce que le surendettement ?

Le surendettement est défini par le Code de la consommation comme la situation « caractérisée par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. » (articles L. 711-1 et L. 712-2). 

Sont ici concernées les dettes non professionnelles. En d'autres termes, vous vous trouvez dans une situation de surendettement lorsque vous n'être plus en mesure de payer vos factures (logement, énergie, etc.) ou mensualités de crédit.

Quelles différences entre endettement et surendettement ?

L'endettement désigne simplement la situation d’un emprunteur qui s’engage dans le remboursement d'un prêt pour financer ses dépenses et projets. C’est différent du surendettement, qui représente la dégradation d’une situation financière, au point de ne plus pouvoir rembourser ses dettes.

Quelles sont les raisons d’un surendettement ?

Les causes du surendettement peuvent être passives ou actives, c’est-à-dire qu’elles peuvent provenir directement ou non de la personne surendettée.

Des imprévus peuvent surgir

Il peut être difficile d’éviter le surendettement lorsque des imprévus surviennent comme :

Une mauvaise gestion de son budget

Le surendettement passif est plus subjectif et relève directement de la personne endettée. Le débiteur peut alors modifier son comportement pour améliorer l’état de sa situation financière. Les causes peuvent relever :

Quels sont les signes précurseurs d'une situation de surendettement ?

Il est important de bien comprendre les signes du surendettement précurseurs pour éviter le surendettement. Voici les principaux signes précurseurs :

Visite d'huissiers, ou appels d'agences de recouvrement peuvent également faire partie des signes. Si vous vivez une ou plusieurs des situations décrites ci-dessus, il est essentiel de trouver des solutions face au mal endettement afin d'éviter d'être par la suite dans une situation de surendettement. Il est conseillé de ne pas attendre qu'une situation se dégrade, et de ne pas attendre plusieurs retards de paiement avant d'évaluer sa situation budgétaire.

💡

Le bon conseil d'Empruntis

Si vous avez un doute sur votre situation budgétaire et pensez être en situation de surendettement, vous pouvez vous rapprocher de la commission de votre département afin d'évaluer les possibilités de mise en place d'un plan conventionnel de redressement par la Banque de France.

Quelles mesures de prévention pour éviter le surendettement ?

Lorsqu'un emprunteur a contracté plusieurs crédits et/ou dettes, il est possible d'activer plusieurs leviers pour éviter le surendettement.

Baisser le montant de ses mensualités de crédits

Baisser le montant de ses mensualités de crédits ou les suspendre pendant une certaine période est possible grâce à une négociation avec son organisme de financement. Pour ce faire, il faut se reporter à l'offre de prêt, afin de s'assurer que le contrat prévoit ces possibilités.

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Souscrire un regroupement de prêts

Le regroupement de prêts permet de faire baisser le montant des mensualités de crédits dans le cas où le dossier de l'emprunteur est éligible (puisque cette opération consiste toujours à souscrire un prêt). Cette opération consiste à regrouper tout (ou partie) des crédits en cours afin de réduire le montant de ses mensualités.

Il est possible :

Dans les deux cas, on peut également ajouter une trésorerie « de confort » pour apporter une respiration dans le budget. Quand les différents crédits et/ou dettes sont regroupés en un seul prêt, l'emprunteur n'a alors plus qu'un seul crédit, à taux unique, à rembourser avec une mensualité d'un montant plus faible que le montant total des précédentes échéances et le taux d'endettement baisse par la même occasion. Le crédit en question sera à rembourser sur une durée plus longue et peut avoir un coût plus important. Mais le reste à vivre mensuel dégagé est plus important.

Une fois le rachat de crédit en place, il apparaît essentiel de ne pas souscrire de nouveaux crédits afin de ne pas recréer la situation de déséquilibre du budget et éviter le surendettement de nouveau.

Quelles solutions pour sortir du surendettement ?

Si vous êtes toujours dans une situation inextricable sans avoir pu éviter le surendettement, envoyez votre dossier à la commission de surendettement. Cette procédure vous aide à mettre en place un plan de surendettement qui permettra d’adapter vos dettes à vos ressources actuelles.

Après avoir déposé un dossier de surendettement, vous pouvez bénéficier (si ce dernier est recevable) :

Éviter le surendettement : ce qu’il faut retenir

  • Le surendettement diffère de l’endettement puisqu’il s’agit d’une situation où une personne endettée ne peut plus faire face à ses mensualités de crédits et subit une dégradation continuelle de sa santé financière.
  • Le rachat de crédit est une solution pour éviter le surendettement : cette opération permet de réduire ses mensualités par l’allongement de la durée du crédit.
  • Lorsque la situation de l’emprunteur ne permet pas de recourir au rachat de crédit, il est possible de déposer un dossier à la commission de surendettement.

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