Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez déterminer la part du prêt couverte par l'assureur. La part prise en charge est appelée quotité.
La quotité d'assurance prêt immobilier, comment ça marche ?
La quotité désigne le montant couvert par l'assureur en cas de sinistre. Cette part varie entre 1% et 100 % par emprunteur. Important : la quotité choisie a un impact sur le coût de votre assurance prêt immobilier.
Exemple : si vous empruntez 200 000 € et optez pour une quotité de 50 %, vous ne serez couvert qu'à hauteur de 100 000 € en cas de sinistre.
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Emprunteur célibataire ou en couple, quelle quotité adopter ?
Si vous êtes célibataire, les banques imposent généralement une quotité de 100 % afin que la totalité du prêt soit couverte.
En revanche, plusieurs solutions de répartition sont possibles si vous empruntez en couple. Une condition : la quotité doit atteindre au minimum 100% pour aller jusqu'à 200%. Voici des exemples de répartitions :
- Une couverture de 50% par emprunteur, soit une quotité globale de 100% ;
- Une couverture adaptée en fonction de la capacité de remboursement des emprunteurs. Par exemple, prenons un couple dont le conjoint A dispose d'une quotité de 80% et le conjoint B de 20%.
Si le premier décède, l'assureur soldera le prêt à hauteur de 80% du capital restant dû. Le conjoint B ne devra rembourser que les mensualités correspondant aux 20% restants.
Important : la couverture peut dépasser 100%. Il est par exemple possible d'opter pour une répartition 70% / 70%, soit une couverture totale de 140 %. - Une couverture de 100% par emprunteur. On parle alors d'une quotité de 200%. En cas de sinistre affectant l'un des co-emprunteurs, le remboursement par l'assurance de vos échéances de prêt est intégralement pris en charge.
Puis-je modifier la quotité d'assurance emprunteur durant le remboursement du prêt ?
La quotité n'est pas figée. Vous pouvez en effet la changer même si vous avez commencé à rembourser votre prêt. Attention cependant à ce que cette modification soit acceptée par votre banque et par votre assurance. Dans tous les cas, la règle reste la même, la somme des quotités doit représenter au moins 100 %.
Je souhaite augmenter la quotité
Vous souhaitez améliorer votre couverture ? Vous devez obtenir l'accord de la banque et de l'assureur. Ces derniers acceptent en général ce type de demande car, au final, le coût de l'assurance prêt immobilier est réévalué à la hausse.
Une augmentation de la couverture va entraîner une hausse du coût de votre assurance. Si vous vous situez dans votre 1ère année de remboursement, n'hésitez à passer par un courtier en assurance emprunteur pour bénéficier des meilleurs tarifs en fonction de votre profil.
Je souhaite diminuer la quotité
Il est également possible de diminuer votre quotité, mais sous 2 conditions :
- votre banque doit donner son accord ;
- les quotités des 2 conjoints doivent atteindre 100 % ou plus.
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