Nos conseils pour faire un rachat de crédits sans CDI

Pourquoi un CDI est essentiel pour un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits consiste pour un établissement bancaire spécialisé à racheter l’intégralité des prêts contractés par un emprunteur pour lui proposer un nouveau prêt plus adapté à sa situation. La banque solde alors l’ensemble des crédits souscrits auparavant et devient le seul et unique créancier de l’emprunteur. Ce dernier rembourse alors un nouveau prêt agglomérant le total du capital restant dû sur les anciens crédits rachetés à travers des mensualités uniques et un taux d’intérêt également unique et bien souvent préférentiel. Il peut ainsi réduire sensiblement le montant de ses mensualités grâce à l’étalement du remboursement sur une plus longue période. Un étalement qui entraîne tout de même l’augmentation du coût total du prêt.

Au moment d’étudier votre dossier de rachat de crédits, la banque sollicitée va chercher à obtenir le maximum d’informations sur votre profil afin de s’assurer que vous êtes en capacité d’honorer vos échéances de remboursement. Pour ce faire, elle va établir un scoring en se basant sur différents critères tels que notamment :

• l’âge de l’emprunteur, les risques de maladie et d’incapacité de travail augmentant inéluctablement avec le temps ;
• sa situation personnelle et notamment son statut marital, le fait de pouvoir bénéficier d’un co-emprunteur étant perçu positivement par les banques ;
• sa situation financière avec l’étude des relevés bancaires permettant de mettre au jour un comportement bancaire inadapté avec par exemple des incidents de paiements, des dépenses supérieures aux revenus ou une incapacité à épargner ;
• le montant et la nature des crédits à racheter ;
• et enfin, la situation professionnelle de l’emprunteur avec notamment le type de poste occupé, le domaine professionnel mais surtout la nature du contrat de travail. Un contrat en CDI est bien souvent considéré comme le graal pour les établissements financiers au même titre que les contrats de fonctionnaire garantissant un emploi à vie ainsi que les statuts de cadre. Ce type de contrat garantit en effet à l’établissement que, sauf incident majeur (licenciement économique, faute grave etc.), l’emprunteur bénéficie de revenus réguliers qui lui permettront de mener à bien le remboursement de son nouveau crédit. Plus que le statut de CDI en lui-même, c’est bel et bien la stabilité des revenus qui est en premier lieu recherchée par les organismes spécialisés dans le rachat.

Dans quel cas peut-on regrouper ses crédits sans CDI ?

Si le fait de disposer d’un CDI est un élément largement facilitateur pour l’octroi d’un regroupement de crédits, il est néanmoins possible de solliciter ce type d’opération sans ce précieux sésame. D’autres situations personnelles et professionnelles permettent en effet de recourir au rachat de crédits.

Vous êtes travailleur non salarié

Plus que le type de contrat détenu, c’est bien la récurrence des revenus qui est plébiscitée par les établissements financiers. A ce titre, un emprunteur en capacité de prouver la régularité de ses ressources sur une longue période est alors un candidat tout à fait crédible à l’obtention d’un rachat. C’est notamment le cas des travailleurs non-salariés (TNS), des micro-entrepreneurs, des artisans / commerçants, des intermittents du spectacle ou encore des professions libérales.

Pour prétendre au regroupement de prêts, l’emprunteur en question doit cependant pouvoir justifier de trois années d’activité sans discontinuité avec des revenus réguliers. Pour ce faire, l’emprunteur doit présenter à l’établissement sollicité ses trois derniers bilans de société ou ses trois dernières déclarations 2042 (pour les entrepreneurs individuels). Les salariés en intérim peuvent également prétendre à un rachat de crédits s’ils sont à même de prouver qu’ils ont exercé une activité et obtenu des revenus récurrents pendant 3 années, et ce, même si leurs missions ont été réalisées dans des entreprises différentes.

Vous êtes propriétaire

Un emprunteur non titulaire d’un CDI a également la possibilité de solliciter un rachat de crédits s’il est déjà propriétaire d’un bien immobilier. Il peut alors mettre ce bien en hypothèque afin de garantir le nouvel emprunt. En cas d’impayé et si aucune solution amiable n’est trouvée, la banque procédant au rachat peut alors le revendre et utiliser le produit de la vente pour se rembourser intégralement.

Nos conseils pour obtenir un rachat de crédits sans CDI

Pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, un emprunteur doit avant toute chose constituer un dossier solide permettant de prouver la stabilité de sa situation et donc son aptitude à honorer le remboursement de son prêt dans son intégralité. Celui-ci doit alors comprendre les éléments suivants :

• les justificatifs d’état-civil (documents d’identité) ;
• les justificatifs d’habitation : taxe d’habitation et éventuellement le titre de propriété pour les propriétaires ;
• les éléments permettant de prouver la stabilité professionnelle de l’emprunteur. Il peut alors s’agir du contrat de travail notamment pour un contrat en CDI ou pour un statut fonctionnaire ou de différents contrats comme pour les salariés en intérim ;
• les justificatifs de revenu servant à appuyer la régularité et la récurrence des ressources. Sont à fournir : les derniers bulletins de salaire, les trois derniers bilans comptables (pour les TNS), les justificatifs de prestations sociales (allocations familiales, allocation logement), le dernier avis d’imposition ou encore les justificatifs de versement d’une pension alimentaire ;
• des éléments sur la situation financière comme notamment les derniers relevés de compte afin de prouver un comportement budgétaire sain, les tableaux d’amortissement des crédits en cours ou encore l’offre de prêt immobilier en cas de remboursement en cours.

L’appui d’un co-emprunteur ainsi que l’apport d’une garantie (caution, hypothèque) sont également particulièrement appréciés par les organismes financiers.

La plupart des profils d’emprunteur peut donc obtenir un rachat de crédits relativement facilement à condition de constituer un dossier à même de rassurer les banques sollicitées. Certains profils éprouveront néanmoins de plus grandes difficultés à faire valider leur dossier. C’est le cas notamment des personnes aux revenus irréguliers et insuffisants ou bien encore les emprunteurs avec un comportement bancaire excessif et des dépenses inconsidérées au regard des ressources.

Rachat de crédits sans CDI : faire appel à un courtier spécialisé

Afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, la solution la plus efficace reste alors de faire appel à un courtier spécialisé comme Empruntis. Cet intermédiaire est effectivement habitué à négocier avec les organismes de crédits et vous permet la plupart du temps de bénéficier de conditions d’attribution avantageuses grâce à leur expertise et leurs relations dans le secteur.

Il peut également vous accompagner dans votre démarche, de la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds et vous orienter vers les établissements à même de répondre favorablement à votre profil spécifique.