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Nos conseils pour faire un rachat de crédits sans CDI

L'essentiel en quelques mots

Le rachat de crédits est une opération financière permettant de réduire vos mensualités de remboursement en allongeant la durée de votre crédit. Il consiste alors à faire racheter les différents prêts souscrits par un seul établissement financier devenant l’unique créancier. Pour obtenir un rachat de crédit, vous devez avoir situation financière et professionnelle stable. Il est néanmoins possible d’obtenir un rachat sans CDI :

  • les travailleurs non-salariés pouvant justifier de la régularité et de la récurrence de leurs revenus sur les trois dernières années peuvent prétendre au regroupement de prêts ;
  • les travailleurs en intérim peuvent également solliciter un rachat en cas de non-discontinuité de leur activité pendant une certaine période ;
  • un propriétaire immobilier peut également recourir au rachat de prêts grâce à la garantie apportée par son bien en cas d’impayés ;
  • la constitution d’un dossier solide et rassurant pour la banque est un pré-requis obligatoire pour le regroupement.

Avant d’accorder un prêt, les organismes bancaires et financiers spécialisés dans le rachat de crédits analysent minutieusement le dossier de l’emprunteur pour se prémunir du risque d’impayés. Les salariés en CDI sont alors spécifiquement privilégiés par rapport à la régularité de leurs revenus et à leur relative sécurité de l’emploi. Pour autant, il reste cependant possible d’effectuer un rachat de crédits avec un profil atypique. Dans quels cas peut-on regrouper ses crédits sans CDI ? Sur quels critères se basent les banques pour proposer un regroupement de prêts ? Comment soigner son profil d’emprunteur ? Découvrez tous nos conseils pour faire un rachat de crédits sans CDI.

Rachat de crédits sans CDI
Nos conseils pour faire un rachat de crédits sans CDI

Pourquoi un CDI est essentiel pour un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits consiste pour un établissement bancaire spécialisé à racheter l’intégralité des prêts contractés par un emprunteur pour lui proposer un nouveau prêt plus adapté à sa situation. La banque solde alors l’ensemble des crédits souscrits auparavant et devient le seul et unique créancier de l’emprunteur. Ce dernier rembourse alors un nouveau prêt agglomérant le total du capital restant dû sur les anciens crédits rachetés à travers des mensualités uniques et un taux d’intérêt également unique et bien souvent préférentiel. Il peut ainsi réduire sensiblement le montant de ses mensualités grâce à l’étalement du remboursement sur une plus longue période. Un étalement qui entraîne tout de même l’augmentation du coût total du prêt.

Au moment d’étudier votre dossier de rachat de crédits, la banque sollicitée va chercher à obtenir le maximum d’informations sur votre profil afin de s’assurer que vous êtes en capacité d’honorer vos échéances de remboursement. Pour ce faire, elle va établir un scoring en se basant sur différents critères tels que notamment :

Dans quel cas peut-on regrouper ses crédits sans CDI ?

Si le fait de disposer d’un CDI est un élément largement facilitateur pour l’octroi d’un regroupement de crédits, il est néanmoins possible de solliciter ce type d’opération sans ce précieux sésame. D’autres situations personnelles et professionnelles permettent en effet de recourir au rachat de crédits.

Vous êtes travailleur non salarié

Plus que le type de contrat détenu, c’est bien la récurrence des revenus qui est plébiscitée par les établissements financiers. A ce titre, un emprunteur en capacité de prouver la régularité de ses ressources sur une longue période est alors un candidat tout à fait crédible à l’obtention d’un rachat. C’est notamment le cas des travailleurs non-salariés (TNS), des micro-entrepreneurs, des artisans / commerçants, des intermittents du spectacle ou encore des professions libérales.

Pour prétendre au regroupement de prêts, l’emprunteur en question doit cependant pouvoir justifier de trois années d’activité sans discontinuité avec des revenus réguliers. Pour ce faire, l’emprunteur doit présenter à l’établissement sollicité ses trois derniers bilans de société ou ses trois dernières déclarations 2042 (pour les entrepreneurs individuels). Les salariés en intérim peuvent également prétendre à un rachat de crédits s’ils sont à même de prouver qu’ils ont exercé une activité et obtenu des revenus récurrents pendant 3 années, et ce, même si leurs missions ont été réalisées dans des entreprises différentes.

Vous êtes propriétaire

Un emprunteur non titulaire d’un CDI a également la possibilité de solliciter un rachat de crédits s’il est déjà propriétaire d’un bien immobilier. Il peut alors mettre ce bien en hypothèque afin de garantir le nouvel emprunt. En cas d’impayé et si aucune solution amiable n’est trouvée, la banque procédant au rachat peut alors le revendre et utiliser le produit de la vente pour se rembourser intégralement.

Nos conseils pour obtenir un rachat de crédits sans CDI

Pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, un emprunteur doit avant toute chose constituer un dossier solide permettant de prouver la stabilité de sa situation et donc son aptitude à honorer le remboursement de son prêt dans son intégralité. Celui-ci doit alors comprendre les éléments suivants :

L’appui d’un co-emprunteur ainsi que l’apport d’une garantie (caution, hypothèque) sont également particulièrement appréciés par les organismes financiers.

La plupart des profils d’emprunteur peut donc obtenir un rachat de crédits relativement facilement à condition de constituer un dossier à même de rassurer les banques sollicitées. Certains profils éprouveront néanmoins de plus grandes difficultés à faire valider leur dossier. C’est le cas notamment des personnes aux revenus irréguliers et insuffisants ou bien encore les emprunteurs avec un comportement bancaire excessif et des dépenses inconsidérées au regard des ressources.

Rachat de crédits sans CDI : faire appel à un courtier spécialisé

Afin de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un rachat de crédits sans CDI, la solution la plus efficace reste alors de faire appel à un courtier spécialisé comme Empruntis. Cet intermédiaire est effectivement habitué à négocier avec les organismes de crédits et vous permet la plupart du temps de bénéficier de conditions d’attribution avantageuses grâce à leur expertise et leurs relations dans le secteur.

Il peut également vous accompagner dans votre démarche, de la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds et vous orienter vers les établissements à même de répondre favorablement à votre profil spécifique.

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