⏱L'essentiel en quelques mots
Le chômage est un aléa de la vie susceptible de s'inscrire dans la durée et de bouleverser un équilibre budgétaire. Vous avez souscrit une ou plusieurs offres de crédits lorsque vous étiez en activité et il devient difficile d'assumer vos mensualités ? Il peut être intéressant de mettre en place un rachat de crédit, mais cela n'est possible que dans certains cas pour les profils spécifiques.
Sommaire
Pourquoi organiser un rachat de crédit en période de chômage ?
Une période de chômage induit une baisse des revenus. En effet, les indemnités chômage représentent environ les deux tiers du salaire perçu en activité. Pour faire face à cette baisse de revenus, il est dans certains cas possible de diminuer les mensualités des crédits contractés lorsque les revenus étaient plus élevés.
Le rachat de crédit permet de regrouper tout ou partie des emprunts ou dettes en un seul crédit. Il permet d'allonger la durée du remboursement tout en réduisant les mensualités et en bénéficiant d'un taux unique.
Comment obtenir un rachat de crédit lorsqu'on est au chômage ?
Il est presque impossible d'obtenir un rachat de crédit lors d'une période de chômage, car le chômage constitue un obstacle pour convaincre un établissement bancaire. En effet, dans la mise en place d'un rachat de crédit, les allocations de retour à l'emploi ne sont pas prises en compte dans le calcul au titre de revenus, en raison de leur nature indemnitaire et de leur caractère temporaire.
Néanmoins, il reste possible dans certains cas d'obtenir un rachat de crédit en étant au chômage.
Vous empruntez à deux
Il peut être possible d'effectuer un regroupement de prêts lorsque vous empruntez à deux et que votre conjoint présente une situation financière stable. Il vous suffira alors de mettre en avant les revenus de votre conjoint en CDI (Contrat à durée indéterminée). Mais avant de vous accorder le rachat de crédit, la banque va tout de même analyser votre dossier ainsi que votre projet.
Vous êtes proche de la retraite
Il existe un autre cas particulier : celui d'une personne en période de chômage dispensée d'une recherche d'emploi en raison d'une retraite proche. Par exemple, pour un emprunteur en période de chômage et à un an de la retraite, la banque pourrait considérer ses pensions de retraite à venir comme des revenus stables qu’elle peut prendre en considération dans le calcul du rachat de crédits.
Pour ce faire, l'établissement bancaire demande un état estimatif global (ou EIG), que l'emprunteur peut obtenir auprès d'Info Retraite. La banque vérifie ensuite si le profil et le projet de l’emprunteur permettent de recourir au rachat de crédits retraite. La banque vérifie également si l'âge de l'emprunteur lui permet de solliciter un rachat de prêts.
Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédit en tant que chômeur ?
Pour effectuer un rachat de crédit lorsque vous êtes chômeur, il suffit de se rapprocher des organismes qui proposent ce type de financement.
Pour augmenter vos chances d’être financé, vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel étudie votre dossier, analyse votre projet et vous oriente vers la solution la plus adaptée à votre besoin. Il négocie avec les banques les meilleures conditions.
Le recours à un courtier vous permet de gagner du temps. Vous envisagez ainsi l’opération de rachat de manière sereine. Vous bénéficiez également de conseils avisés. En effet, ce professionnel saura conseiller les profils spécifiques tel que le vôtre.
Rachat de crédit et chômage : Quelles autres options s’offrent à vous ?
Vous sollicitez un rachat de crédit, mais les banques refusent de vous financer car vous êtes au chômage ? Il existe plusieurs alternatives :
Le report d’échéances
En cas de chômage, et si vous ne pouvez effectuer un rachat de crédits pour baisser vos mensualités, vous pouvez toujours solliciter un report d’échéances. Il faudra alors vous adresser aux établissements qui vous ont octroyé les crédits que vous remboursez actuellement. Pour rappel, le report d’échéances consiste à suspendre le remboursement de votre prêt. Le report d’échéances peut être total ou partiel :
- Le report d’échéances partiel: vous reportez le remboursement du capital emprunté. Vous ne remboursez alors que les intérêts ainsi que l’assurance de prêt, le cas échéant ;
- Le report d’échéances total: vous reportez le remboursement du capital et des intérêts. Cette opération est plus onéreuse que le report partiel car elle engendre plus de frais du fait des intérêts reportés.
Le bon conseil d’Empruntis
A noter que plus le report d’échéances est demandé tardivement, moins il sera coûteux car les intérêts diminuent au fil du remboursement.
La vente à réméré
Les propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers peuvent recourir à la vente à réméré pour obtenir une trésorerie et faire face à leurs difficultés financières. Le bien immobilier est vendu à un organisme spécialisé, moyennant une possibilité de le racheter sur une durée déterminée à l’avance. Vous continuez à occuper votre logement durant la phase dite de location, qui peut s’étaler de 6 mois à 5 ans, en contrepartie du versement d’une indemnité mensuelle d’occupation. Lorsque votre situation financière s’améliore et si vous souhaitez récupérer votre bien, vous levez l’option d’achat.
Bon à savoir
Les société spécialisées dans la vente à réméré effectuent une étude de viabilité avant d’accorder l’opération. Le but étant de s’assurer au mieux que la vente à réméré permette un retour à de meilleures finances pour le vendeur.
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