⏱L'essentiel en quelques mots
Obtenir un prêt immobilier en exerçant une profession libérale est bien évidemment possible, bien que l'emprunteur ne soit pas en CDI. Néanmoins, les revenus n’étant pas stables ni garantis, il convient de justifier d’un dossier solide pour rassurer la banque ou l’organisme de crédit avec des bilans stables, voire croissants, sur les trois premières années au moins.
Toutes les professions libérales ne se valent pas. Les médecins ou avocats ont ainsi davantage de crédit aux yeux des banques grâce aux revenus importants qu’elles dégagent et aux perspectives que leurs activités présentent.
Des garanties supplémentaires peuvent vous permettre en tant qu’indépendant exerçant en libéral d’optimiser votre dossier de prêt immobilier, comme :
- un secteur d’activité économique porteur
- un conjoint co-emprunteur en contrat à durée indéterminée (CDI)
- un apport personnel conséquent.
Un courtier peut vous accompagner dans le montage de votre dossier d’emprunt bancaire : votre profil est mis en valeur pour répondre aux attentes des organismes de prêt, et cet expert du crédit négocie pour vous les meilleures conditions.
Sommaire
Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en profession libérale ?
En tant que professionnel libéral, vous travaillez à votre compte et gérez vos revenus de façon individuelle. Ne bénéficiant pas d’un salaire stable et garanti, il vous est possible d’emprunter. Néanmoins, votre profil reste risqué et nécessite un dossier d’emprunt plus solide afin de rassurer les établissements prêteurs.
Avoir plus de 3 ans d’ancienneté
Avant trois ans d’exercice, les banques n’ont pas une vision suffisante de l’activité et ont tendance à refuser les demandes de prêt immobilier. Le critère d’ancienneté permet de faire une évaluation juste de la situation comptable et de la viabilité de l’activité.
| Ancienneté | Evaluation des risques |
|---|---|
Plus de 3 exercices d’ancienneté |
|
Moins de 3 ans d’ancienneté |
|
Présenter un bilan financier positif sur au moins 2 ans
L’analyse des bilans offre des indicateurs précieux. Un bilan positif est indispensable pour espérer obtenir un prêt immobilier en profession libérale. La stabilité financière de votre activité est également étudiée scrupuleusement. Les revenus doivent être réguliers et stables, mieux encore s’ils sont en croissance.
S’ils sont faibles et fluctuent énormément d’un trimestre à l’autre, vous aurez des difficultés à convaincre l’organisme de crédit. La visibilité de votre activité libérale est essentielle pour déterminer votre capacité d’endettement.
Sans revenu fixe comme base de calcul, la banque va étudier vos bilans, analyser la viabilité de votre activité et estimer vos revenus en réalisant une moyenne des derniers exercices.
Avoir un apport personnel suffisant
Comme pour tous les dossiers d’emprunt, l’apport personnel est indispensable à la demande de prêt immobilier pour la profession libérale. Il prouve votre capacité à épargner et à gérer efficacement vos finances.
De plus, c’est aussi une garantie complémentaire en cas d’imprévus. Bien entendu, pour la banque plus l’apport personnel est important et plus les risques sont réduits.
Bon à savoir
Quel que soit votre profil d'emprunteur, lorsque vous faites une demande de crédit pour un projet d’acquisition, il faut savoir qu’un apport personnel équivalent au minimum à 10% du prix de vente est requis. Il sert à couvrir les frais de notaire et de garantie.
Présenter des comptes bancaires impeccables
Aux bilans de votre activité libérale, vous devrez également transmettre à la banque vos derniers avis d’impositions ainsi que trois relevés bancaires. L’ensemble de ces documents vont permettre à l’organisme de prêt d’étudier votre profil emprunteur.
L’absence de découverts récurrents et une capacité d’épargne suffisante seront des indicateurs positifs à votre dossier. Une gestion des finances personnelles saines est requise et joue en faveur d’une demande de prêt immobilier notamment pour la profession libérale.
Évoluer dans un secteur d’activité porteur
Votre domaine d’activité a toute son importance sur votre demande de prêt immobilier en profession libérale. Aussi, les banques sont plus enclines à accorder un crédit immobilier aux professionnels exerçant une activité libérale dans le domaine juridique ou la santé. Un médecin ou un avocat n’aura généralement aucun mal à se constituer une clientèle.
Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier ?
Avoir une activité libérale peut sembler plus risqué pour une banque ou un organisme de crédit. L’instabilité de l’activité et la crainte du défaut de remboursement restent présentes. C’est pourquoi il est souvent nécessaire d’apporter des garanties complémentaires.
Avoir un co-emprunteur en CDI
L’emprunt à deux avec un conjoint salarié en CDI est sans aucun doute rassurant pour un établissement bancaire. Avec un co-emprunteur en CDI, les revenus sont réguliers et le risque est réduit.
Hypothéquer un bien immobilier
Hypothéquer un bien immobilier est une solide garantie pour un organisme de prêt. Aussi, la banque peut vous proposer cette option si vous êtes déjà propriétaire d’un logement. Il convient néanmoins d’en mesurer le risque en tant qu’emprunteur. En effet, le non-paiement d’une échéance entraîne immédiatement la saisie du bien hypothéqué. L’organisme de crédit peut le mettre en vente pour se rembourser.
Avoir un gage de nantissement
Un nantissement ou gage d’un bien non immobilier constitue une garantie supplémentaire de rassurer l’organisme de prêt. Il peut s’agir de véhicules de collection, d’objets d’art ou de bijoux par exemple. La banque dispose ainsi de biens à vendre en cas de défaut de remboursement du prêt contracté.
Domicilier vos revenus professionnels chez elles
Pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir un crédit, vous pouvez offrir à la banque la domiciliation de vos revenus. En effet, l’établissement bancaire s’assure ainsi de votre solvabilité. L’ouverture de votre compte bancaire lui permet d’avoir à disposition les fonds provenant de vos salaires et revenus.
Quels documents fournir pour monter mon dossier de prêt ?
Si vous exercez en profession libérale, vous devez convaincre que votre activité est stable, saine et en croissance. En plus de vos derniers bilans, votre demande de prêt immobilier s’accompagne d’éléments pour monter votre dossier :
- les statuts de votre société et l’arrêt comptable de l’année en cours ;
- les derniers relevés bancaires prouvant la stabilité de votre situation financière ;
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile et de situation familiale ;
- les tableaux d’amortissements des crédits en cours (si vous en avez) ;
- le formulaire 2035 (déclaration contrôlée) des revenus non commerciaux et assimilés ;
- le compromis de vente.
L’objectif premier d’une banque qui accorde un crédit bancaire est de gagner des intérêts sur les fonds qu’elle prête. Pour être viable, l’établissement bancaire doit s’assurer que vous avez la capacité financière de rembourser les échéances de votre emprunt. Les différents documents lui permettent d’être certain que ce prêt immobilier ne constitue pas un risque.
Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Le processus pour obtenir un emprunt est long et peut être compliqué quand l’on exerce une profession libérale. Dans ces conditions, faire appel à un courtier en prêt immobilier est une option plus qu’intéressante.
Mettre votre dossier en valeur auprès des banques
Un courtier en crédit immobilier dispose d’une expertise du secteur bancaire et du marché immobilier. Professionnel, il gère et analyse les documents à transmettre pour optimiser la demande de prêt immobilier en profession libérale et obtenir la meilleure solution de financement.
Vous rediriger vers les meilleures banques selon votre profil
Outre les conseils précieux qu’il vous fait partager, le courtier en crédit immobilier est aussi un excellent négociateur. En tant qu’expert, le courtier sollicite les établissements bancaires les plus susceptibles de financer votre projet aux meilleures conditions et au meilleur taux.
Nos conseils en bref pour votre crédit
- justifier de deux années de travail en libéral sans interruption au minimum ;
- avoir un apport conséquent et prouver sa capacité à épargner ;
- présenter une garantie complémentaire comme un prêt hypothécaire ou un gage de nantissement ;
- s'entourer d'un courtier immobilier pour obtenir les meilleures conditions auprès des banques et un financement sur mesure.
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