Comment obtenir un prêt immobilier quand on est intérimaire ?

Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier intérimaire ?

Votre statut d'intérimaire est perçu comme un profil à risque. Avant de vous accorder un prêt immobilier intérimaire, la banque va vous demander de respecter plusieurs conditions. L’objectif est d’analyser votre situation financière et d’évaluer votre capacité d’endettement. Une banque vous accordera  plus facilement un prêt immobilier intérimaire si :

•   vos revenus sont stables ;
•   vous justifiez d’une activité professionnelle de plusieurs années ;
•   vous avez très peu de périodes d’inactivité ;
•   vous travaillez dans un secteur dynamique ;
•   vous êtes en mission d’intérim au moment du prêt ;
•   vous disposez d’un apport.

Taux Empruntis relevés le 25/04/2024

Avoir plus de 2 ans d’emploi sans interruption

Certains établissements prêteurs demandent des justificatifs de travail sur les deux dernières années sans interruption. En étant intérimaire, vous devez justifier une activité professionnelle régulière depuis plusieurs années, c’est l’une des conditions exigées par les banques pour obtenir un crédit immobilier. Elles peuvent parfois exiger que ce soit dans la même société et dans un secteur d’activité dynamique et porteur.  

Avoir un apport personnel

Les banques sont très attentives à l’apport personnel. Il n’est pas obligatoire, mais il fait partie des conditions les plus importantes pour obtenir le financement de votre prêt immobilier intérimaire. Celui-ci permet de couvrir les frais de notaires et les garanties. 

Il représente en général environ 10 % du prix du bien. Si vous apportez 20 % ou 30 % d’apport, vous bénéficiez de conditions d’emprunt préférentielles. Un apport personnel conséquent rassure les banques et il vous permet de négocier plus facilement les conditions de votre crédit immobilier.  

Présenter des comptes bancaires irréprochables  

Une bonne gestion de vos comptes bancaires est indispensable pour votre dossier. Si vous présentez des découverts, des interdictions bancaires, des impayés, ou des mensualités trop importantes, la banque risque de ne pas vous faire confiance. Avant de faire votre demande de financement, assurez-vous d’avoir des comptes bancaires irréprochables.

Si vous pouvez épargner régulièrement, même des petites sommes, vous aurez plus de chance d’obtenir l’acceptation de la banque. Cela montre que vous êtes sérieux et cohérent dans la gestion de vos comptes.

Évoluer dans un secteur d’activité porteur

Chaque banque a ses propres conditions. Certaines vont apprécier le fait que vous effectuez différentes missions, dans plusieurs sociétés, au sein du même secteur économique. Cela signifie que vos compétences sont recherchées par les entreprises et que vous travaillez en continu.

Le secteur économique dans lequel vous évoluez est important. La banque favorise plutôt un intérimaire qui travaille dans un secteur où l’emploi est dynamique comme l’hôtellerie, l’informatique ou le transport, plutôt qu’un intérimaire au profil saisonnier.

Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier ?

En tant qu’intérimaire, votre statut ne plaide pas en votre faveur. Il est donc primordial de rassurer les banques en apportant des garanties supplémentaires. Si vous êtes en couple et que votre partenaire est en CDI, n’hésitez pas à le préciser. D’autres moyens sont possibles pour augmenter vos chances d’obtenir votre crédit immobilier intérimaire.  

Avoir un co-emprunteur en CDI

Les banques ont tendance à privilégier les candidats en CDI. Si votre partenaire est en CDI, il est plus judicieux d’emprunter avec votre conjoint, qui sera co-emprunteur. Cela permet de rassurer la banque sur la possibilité de rembourser les mensualités durant plusieurs années. La banque peut éventuellement choisir les revenus du CDI pour les comptabiliser dans le calcul du taux d’endettement.

Hypothéquer un bien immobilier 

Pour convaincre la banque de vous accorder un prêt vous pouvez souscrire à des garanties supplémentaires. Il est possible de réaliser une hypothèque : la banque peut saisir votre bien immobilier en cas de défaut de paiement du prêt.

Garantir une dette : gage et nantissement

Le gage et le nantissement permettent de garantir une dette. Ils sont assez similaires à l'hypothèque. Si vous ne pouvez plus payer vos mensualités, la banque utilise cette garantie pour rembourser votre prêt. Le gage porte sur des biens matériels (meubles, électroménagers). Le nantissement concerne uniquement les biens immatériels (assurance vie, PEA, parts sociales, fonds de commerce).

Domicilier vos revenus chez elles

Depuis la loi PACTE de 2019, la banque n'a pas le droit de vous obliger à domicilier vos revenus au sein de leur agence. En revanche, si vous acceptez, elle peut  vous accorder des avantages. La domiciliation est un bon argument pour négocier et obtenir votre prêt immobilier intérimaire.

Quels prêts immobiliers pour intérimaire ? 

Les intérimaires ont tout intérêt à souscrire des prêts aidés afin de bénéficier de conditions avantageuses  comme des taux plus bas. Ce sont des aides financières mises en place par l‘État pour permettre  l’accession à la propriété aux foyers moins privilégiés. Les prêts aidés sont plus facilement accordés par les banques et il est possible de cumuler plusieurs types de prêts pour diminuer son emprunt. 

Les prêts aidés

Voici les principaux prêts aidés pour un intérimaire :

•   un prêt conventionné pour lequel c’est l’État qui fixe les modalités ;
•   un prêt à taux zéro (PTZ) ;
•   un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
•   un prêt d’accession sociale (PAS) ;
•   un compte épargne logement (CEL) ;
•   un prêt épargne logement (PEL)

Le prêt hypothécaire 

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier et que vous souhaitez investir dans un nouveau projet en étant intérimaire, le prêt hypothécaire peut être la solution pour financer votre achat immobilier. La banque vous prête une somme d'argent proportionnelle à la valeur de votre bien immobilier. Si vous ne pouvez pas rembourser votre emprunt, la banque peut mettre en vente votre bien pour payer le crédit. Le prêt hypothécaire est une garantie supplémentaire pour la banque.

Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt ? 

Présenter un dossier complet permet d’accélérer le traitement de votre demande de prêt. Vous facilitez ainsi le travail du banquier et vous montrez le sérieux de votre démarche. Voici les principaux éléments pour monter votre dossier :

•   2 derniers avis d’imposition ;
•   3 derniers bulletins de salaire ;
•   3 derniers relevés de compte en banque ;
•   justificatif d’identité ;
•   justificatif de domicile actuel ;
•   un justificatif de votre situation familiale (livret de famille, certificat pacs ou mariage) ;
•   compromis de vente.

Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque

Le courtier en crédit immobilier est un professionnel du financement. Il connaît tous les profils emprunteurs comme les intérimaires ou les salariés en CDD. Son rôle est de vous accompagner, il pourra vous aider à construire votre dossier afin de le présenter à plusieurs banques. Passer par un courtier peut être une solution pour obtenir plus facilement votre crédit.

Mettre votre dossier en valeur auprès des banques

En étant intérimaire, il est plus difficile de convaincre les banques de vous octroyer un prêt immobilier. Un courtier va vous aider à monter un dossier complet et mettre en valeur tous les points positifs de votre projet pour le présenter aux banques.

Vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil

Le courtier en crédit immobilier dispose d’un réseau de partenaires bancaires. Il peut ainsi faire jouer la concurrence dans le but de vous obtenir  l’offre la plus intéressante en fonction de votre profil. Son expertise lui permet d’obtenir de meilleures conditions de prêt en négociant pour vous :

•     les taux d'intérêt ;
•     les frais de dossiers ;
•     l’assurance emprunteur ;
•     le remboursement anticipé ;
•     la garantie.