⏱L'essentiel en quelques mots
Souscrire un prêt immobilier en étant auto-entrepreneur est possible. Votre situation professionnelle doit être suffisamment solide et stable pour rassurer l’organisme de prêt. En tant qu’indépendant, vous pouvez avoir des revenus fluctuants. Pour pouvoir obtenir un crédit immobilier sans CDI, le dossier doit réunir des bilans stables et croissants sur les trois premiers exercices au moins. Si vous le pouvez, rassemblez les pièces qui montrent une gestion saine de vos affaires et de vos comptes.
Des garanties supplémentaires peuvent vous permettre en tant qu’indépendant, d’optimiser votre dossier d’emprunt : un secteur d’activité porteur, un co-emprunteur salarié en contrat à durée indéterminé (CDI) ou un apport personnel conséquent.
L’expertise d’un courtier est conseillée et peut être très avantageuse. En bénéficiant de leur savoir-faire, vous aurez la garantie de constituer un dossier en valeur et répondant aux attentes. Vous pourrez ainsi obtenir les meilleures conditions de crédit immobilier pour votre projet.
Sommaire
- Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier auto-entrepreneur ?
- Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier auto entrepreneur ?
- Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt ?
- CDI et auto entreprise : Quels revenus sont pris en compte pour votre demande de prêt immobilier ?
Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier auto-entrepreneur ?
En tant que travailleur indépendant, il est possible d’obtenir un crédit immobilier. Comme tout emprunteur accédant à la propriété, il sera nécessaire de remplir plusieurs conditions.
Avoir plus de 3 ans d’ancienneté
| Ancienneté | Risques |
|---|---|
Plus de 3 exercices d’ancienneté |
|
Moins de 3 ans d’ancienneté |
|
Présenter un bilan financier positif sur au moins 2 ans
Un bilan positif est logiquement indispensable pour espérer obtenir un prêt immobilier en tant qu'auto-entrepreneur. L’organisme de crédit engage de l’argent et il s’assure donc que les risques pris soient mesurés et réduits au maximum.
En tant qu’indépendant, vous devez prouver que votre activité est en croissance et repose sur une demande réelle du marché. Il faudra pouvoir présenter des pistes d’évolution et montrer que des actions sont mises en place pour garantir un chiffre croissant.
Un business plan avec les plans d’action et les objectifs de chiffre d’affaires sur le moyen et long terme sont des éléments importants à partager. En effet, L’activité ne doit pas reposer sur un marché en déclin et l’indépendant doit donc pouvoir justifier des actions visant à améliorer son rendement et son chiffre d’affaires.
L’analyse des différents bilans offre des indicateurs précieux pour comprendre votre activité et votre gestion financière.
Avoir un apport personnel
Pour un micro-entrepreneur, l’apport personnel est indispensable à la demande de prêt immobilier. Un apport prouve votre capacité à épargner et à protéger cette épargne.
De plus, c’est aussi une garantie supplémentaire en cas de perte financière. Bien entendu, plus l’apport personnel est conséquent, plus les risques pris par l’établissement bancaire sont réduits. Lorsque vous faites une demande de crédit pour l’achat d’un bien immobilier, un apport personnel équivalent à 10 % minimum du prix d’achat est requis.
Présenter des comptes bancaires irréprochables
En plus des bilans de la micro-entreprise, vous devrez également transmettre à la banque vos derniers avis d’impositions, ainsi que trois relevés bancaires. L’ensemble de ces documents vont permettre à l’organisme de prêt d’étudier votre profil emprunteur.
L’absence de découverts et une capacité d’épargne suffisante seront des indicateurs positifs à votre dossier. Une gestion des finances personnelles saines est requise et joue en faveur d’une demande de prêt immobilier.
Évoluer dans un secteur d’activité porteur
En tant qu’indépendant, votre domaine d’activité a également un impact sur votre demande de prêt immobilier. Si votre secteur implique une saisonnalité ou une concurrence accrue, cela a une influence plutôt négative sur votre dossier. À l’inverse, les domaines de la maçonnerie ou de la plomberie sont actifs et porteurs.
Vous êtes ici l’expert et le meilleur atout pour votre micro entreprise. Préparez votre dossier et vos arguments afin de montrer la valeur ajoutée de votre affaire et rassurer l’établissement bancaire.
Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier auto entrepreneur ?
L’auto-entrepreneur peut être un profil risqué pour l’organisme de crédit. La peur que l’activité s’effondre est forte. C’est pourquoi il faut souvent apporter des garanties supplémentaires.
Avoir un co-emprunteur en CDI
L’emprunt à deux est un bon moyen de rassurer l’établissement bancaire. Avec un co-emprunteur salarié en CDI, les revenus sont stables et le risque lié à la micro-entreprise est réduit.
Hypothéquer un bien immobilier
Si vous possédez déjà un logement, l’établissement financier peut vous proposer une hypothèque du bien acquis. Hypothéquer un bien immobilier est une garantie solide.
Attention toutefois aux risques que vous prenez en tant qu’emprunteur. En effet, en cas de défaut de paiement des échéances du prêt, le bien hypothéqué est immédiatement saisi par la banque ou l’organisme de prêt. Ce dernier peut alors le mettre en vente afin de rembourser l’emprunt.
Avoir un gage de nantissement
Le gage d’un bien non immobilier ou nantissement est un moyen supplémentaire de rassurer l’organisme de crédit. Il peut s’agir par exemple de bijoux, de produits de luxe ou de voitures. Si vous ne pouvez plus payer les mensualités, la banque a ainsi la possibilité de mettre en vente un ou plusieurs des biens non mobiliers concernés.
Bon à savoir :
Auto entrepreneur, vos biens personnels sont afférents à ceux de votre micro-entreprise. À la signature d’un prêt immobilier pour auto-entrepreneur, vous devenez aussi responsable de vos dettes.
Domicilier vos revenus chez elles
Un des éléments qui peut favoriser l’acceptation de votre dossier de prêt immobilier est d’offrir à l’établissement bancaire la domiciliation de vos revenus chez elle. Ainsi, elle devient la banque par laquelle transitent vos revenus, vos dépenses et, donc, votre épargne.
Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt ?
La demande de prêt immobilier d’un auto-entrepreneur doit s’accompagner d’un ensemble d’éléments pour monter votre dossier :
- Les derniers avis d’imposition
- Les 6 derniers bulletins de salaire (ou attestations de déclaration de chiffre d’affaires)
- Les trois derniers relevés bancaires personnels et professionnels, relevés de livrets pour prouver la capacité d’épargne ;
- Un justificatif de domicile et d’identité ;
- Le compromis de vente.
La banque doit être convaincue de la solidité de votre activité d’indépendant en analysant votre dossier. Les différents documents lui permettent de garantir que le remboursement du crédit immobilier pour auto entrepreneur ne comporte pas de risque.
CDI et auto entreprise : Quels revenus sont pris en compte pour votre demande de prêt immobilier ?
Si vous êtes en CDI et cumulez un statut d’auto-entrepreneur, il convient de fournir l’ensemble des éléments permettant à la banque d’examiner votre situation dans sa globalité. Il faut pouvoir croiser la totalité des indicateurs et des critères essentiels : situation personnelle de tous vos revenus, gestion de vos comptes, etc.
Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Un courtier immobilier est une aide professionnelle précieuse pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant.
Mettre votre dossier en valeur auprès des banques
En tant que professionnel, un courtier maîtrise les particularités de votre profil emprunteur. Il saura ainsi vous guider et vous accompagner dans la constitution de votre dossier de demande de prêt immobilier et mettre en avant ses points forts.
Vous diriger vers la meilleure banque selon votre profil
Après le montage et l’élaboration du plan de financement sur mesure, c’est le moment des négociations. En tant qu’expert du crédit immobilier, votre courtier négocie pour vous les meilleures conditions au plus près des banques. Vous pouvez compter sur son savoir-faire pour trouver l’établissement bancaire qui vous offrira la solution de financement la plus avantageuse.
Nos conseils en bref pour votre crédit
- Justifier d’au moins 3 années d’activités sans interruption avec revenus stables et réguliers, dans un secteur reconnu comme porteur ;
- Prouver sa capacité à épargner ;
- S’entourer des conseils d’un courtier qui saura vous orienter vers les établissements bancaires les plus à même de financer votre projet aux meilleures conditions.
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