Comment obtenir un prêt immobilier en CDD ?

Peut-on décrocher un crédit immobilier en CDD ?

Dans les faits, il est parfaitement envisageable de souscrire un prêt immobilier et faire l’achat d’un logement pour une personne en CDD. Toutefois, le manque de garantie quant à un emploi durable en comparaison à un CDI peut compliquer l’accord de la banque. Cela s’explique principalement par le risque de défaut de remboursement si l’emprunteur se retrouve au chômage et peine à trouver un nouvel emploi.

Contrat en CDD et assurance emprunteur

De la même manière, obtenir l’accord d’un assureur peut s’avérer un peu plus complexe pour une personne en CDD qu’en CDI. Compte tenu des risques, certaines exclusions de garantie peuvent être imposées, tout comme le taux d’assurance du contrat proposé est parfois légèrement revu à la hausse.

Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en CDD ?

En tant que salarié en CDD, il est possible d’obtenir un crédit immobilier. En revanche, ce type de contrat étant temporaire, il est nécessaire d’apporter de solides garanties. 

Avoir une stabilité dans vos contrats

Pour un organisme prêteur, il est essentiel que l’emprunteur :

• prouve la régularité de ses revenus ;
• montre la pérennité de ses revenus.

En règle générale, présenter des contrats récurrents et de longues durées rassure les banques. Avec un contrat de travail à durée déterminée de 24 mois et le fait de prouver des revenus stables sur 3 ans, il est plus facile de convaincre les établissements prêteurs. Certains milieux comme la restauration sont connus pour leur taux de rotation du personnel élevé. Un candidat à l’emprunt travaillant dans ce secteur d’activité peut donc justifier aisément la multiplication de CDD dans différents établissements, de la même manière qu’il pourra prouver la facilité à trouver un nouvel emploi à l'issue de son contrat compte tenu des fortes attentes en matière de recrutement dans ce domaine professionnel.

Avoir un apport personnel

Fournir un apport personnel est indispensable pour pouvoir emprunter quand on est salarié en CDD. D’une manière générale, il est conseillé de compléter le crédit avec au minimum un apport de 10 % à 15 % de la valeur du bien. Pour un candidat au financement en CDD, il est préférable d’essayer d’apporter au moins 20 % de l’apport. Plus le montant est élevé, plus la somme à emprunter diminue, permettant de tendre vers un taux d’endettement et des mensualités plus faibles.

Un bon apport permet également de rassurer l’organisme bancaire : plus son montant est important et plus le risque est réduit. Elle permet aussi et surtout de payer les frais de notaire et de garantie.

Présenter des comptes bancaires irréprochables

L’absence de découvert et un bon historique financier sont des arguments nécessaires à la prise en compte de votre dossier de prêt en CDD. Une gestion des finances personnelles saine est un critère pris au sérieux par les banques. Si vous avez pour projet l’achat d’un logement, assurez-vous de tenir correctement votre budget. Plus vous parvenez à épargner chaque mois, plus la banque prend votre profil au sérieux.

    

Évoluer dans un secteur d’activité porteur

Le cumul de CDD dans un seul et même secteur d’activité, avec peu d’interruptions, démontre la cohérence de votre parcours. Au regard d’un établissement financier, ce sont des garanties d’employabilité.

Par ailleurs, exercer ses CDD dans des secteurs porteurs constitue un argument supplémentaire pour rassurer les banques et obtenir un prêt immobilier. Une récente étude partagée par France Travail mentionne par exemple les domaines de l’hôtellerie-restauration, des services à la personne ou encore de l’industrie.

Comment rassurer les banques lors de ma demande de crédit immobilier en CDD ?

Un salarié en contrat à durée déterminée reste un profil à risque pour l’organisme de prêt. L’équilibre fragile de ce contrat de travail peut le freiner. C’est la raison pour laquelle il faut souvent apporter des garanties complémentaires.

Avoir un co-emprunteur en CDI

L’emprunt à deux lorsque l’on est en CDD est le meilleur moyen de rassurer un établissement de crédit. Avec un co-emprunteur salarié en CDI, les revenus sont garantis et le risque lié à la solvabilité est réduit.

Hypothéquer un bien immobilier

Si vous êtes déjà en possession d’un bien immobilier, la banque peut vous proposer une hypothèque de celui-ci. Cette solution constitue une garantie solide pour les organismes de crédit. Toutefois, veillez à bien étudier les risques que vous prenez.

En effet, en cas de défaut de paiement de vos échéances, votre bien hypothéqué peut être saisi par le créancier afin de combler votre dette, les solutions amiables étant néanmoins favorisées avant cette étape, tel un étalement du remboursement.

Avoir un gage de nantissement

Le nantissement, ou gage d’un bien non immobilier sert de garantie supplémentaire pour rassurer l’établissement financier. En règle générale, il s’agit de bijoux, de voitures ou de produits de luxe. Si vous êtes dans l’incapacité de payer les échéances de votre prêt, la banque procède à la vente d’un ou plusieurs de ces biens mobiliers afin de se rembourser.

Domicilier vos revenus chez la banque

La banque veut attirer des clients : lui offrir la domiciliation bancaire de vos revenus peut constituer un argument complémentaire pour contracter un prêt immobilier.

Quels documents dois-je fournir pour monter mon dossier de prêt quand je suis en CDD ?

En tant que salarié en CDD, votre demande de prêt immobilier doit s’accompagner d’un ensemble d’éléments pour monter votre dossier :

• les derniers avis d’imposition sur le revenu ;
• les trois derniers relevés de compte bancaire personnel ;
• les trois derniers bulletins de salaire ;
• un justificatif de domicile et d’identité.

Les organismes de prêt ont besoin d’être convaincus de votre stabilité financière. Il ne faut donc pas hésiter, pour obtenir un crédit en CDD, à inclure un maximum d’éléments. Composer un dossier pertinent et de qualité qui prouve votre excellent profil d’emprunteur.

Salarié en CDD : puis-je bénéficier d’aides pour le financement de mon bien ?

Afin d’accompagner les porteurs de projet qui présentent des revenus limités, plusieurs aides peuvent être sollicitées en complément du prêt immobilier. C’est par exemple le cas du prêt à taux zéro (PTZ) qui permet la souscription d’un crédit complémentaire au prêt principal. Réservé aux primo-accédants, son montant est calculé en fonction des revenus du ménage et du projet immobilier.

Parmi les autres dispositifs d’aide au financement d’un logement on peut citer le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt Action Logement ou encore le prêt épargne logement.

Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque

Salarié en CDD, si vous avez peu de temps, il ne faut pas hésiter à faire appel à un professionnel. Un courtier immobilier est une aide précieuse pour monter un dossier de qualité. 

Il mettra votre dossier en valeur auprès des banques

En tant que professionnel, un courtier bénéficie de la connaissance du marché du crédit et de la politique des organismes de prêt. Son expérience lui permet de mesurer parfaitement les éléments clés à mettre en valeur dans un dossier de prêt. 

Il saura vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil

Demander un crédit immobilier en étant en CDD reste délicat. En tant qu’expert, le professionnel du courtage trouve les meilleurs arguments pour obtenir un prêt avantageux. Grâce à son expérience, il saura vous diriger vers les banques les plus à même de financer votre projet aux meilleures conditions.