⏱L'essentiel en quelques mots
Souscrire un prêt immobilier au chômage est très difficile. Pour les banques et les organismes de crédit, la solvabilité est cruciale. Aussi, il est indispensable de fournir toutes les garanties qui prouvent sa capacité à rembourser le crédit demandé. En l'absence de CDI, un apport personnel conséquent et un projet d’emprunt modeste peuvent avoir de meilleures chances d'aboutir, ceci restant à l'appréciation de la banque.
Recourir à un prêt avec son conjoint en CDI reste néanmoins une solution idéale, même si la capacité d’emprunt et le taux d’endettement ne reposent alors que sur l’emprunteur salarié.
Des aides existent. Il peut s’agir d’aides au logement accordées par la Caisse d’allocations familiales ou bien de crédits comme le prêt à l’accession sociale ou le prêt à taux zéro.
Un courtier peut vous accompagner dans votre recherche de financement et vous conseiller sur les pistes d'optimisation de votre dossier.
Sommaire
- Puis-je obtenir un crédit immobilier au chômage ?
- Comment obtenir un prêt immobilier en tant que chômeur seul ?
- Prêt immobilier avec son conjoint en CDI : la solution la plus sûre pour les banques
- Quelles autres alternatives pour un crédit immobilier sans revenus ?
- Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Puis-je obtenir un crédit immobilier au chômage ?
Les conditions n'étant pas réunies, il est difficile de convaincre les organismes financiers de vous octroyer un prêt immobilier lorsque l’on est sans emploi. L’analyse de votre solvabilité est essentielle et s’appuie sur des justificatifs précis tels que :
- les derniers avis d’imposition ou de non-imposition ;
- les derniers relevés de compte.
Il conviendra d’ajouter à votre dossier toutes les garanties qui prouvent votre capacité à rembourser les mensualités de l’emprunt demandé. Faute de preuves de solvabilité à moyen ou long terme, les organismes de crédit, comme les banques, ne prennent pas le risque d’accepter un crédit.
Comment obtenir un prêt immobilier en tant que chômeur seul ?
Sans emploi et sans co-emprunteur en CDI, il vous faudra fournir des garanties afin de rassurer l’organisme de prêt. Un apport personnel conséquent et un emprunt modeste sont dès lors à envisager pour contracter un prêt en étant chômeur.
Avoir un apport personnel conséquent
Toute demande de crédit immobilier s’accompagne d’un apport personnel. Ce dernier est indispensable. Il permet de couvrir les frais de garantie et d’acquisition et de prouver sa capacité à épargner.
Un apport personnel conséquent optimise votre dossier de prêt immobilier. Toutefois, ce ne peut être le seul élément retenu pour obtenir un crédit immobilier en raison du besoin de revenus stables.
Revoir son projet à la baisse
En l’absence de CDI ou en période de chômage, il est conseillé d’emprunter un montant moins important que celui prévu initialement. La banque est très vigilante concernant les taux d’endettement. Mais là encore, il sera très difficile d'emprunter sans revenu fixe.
Trouver le prêt immobilier adapté grâce aux aides
Pour soutenir le financement d’un logement chez les chômeurs, il existe différentes aides publiques à prendre en compte. Elles sont généralement accessibles sous conditions de ressources.
Les aides de la Caisse d’allocations familiales (CAF) pour les locataires de foyers précaires, mais aussi les primo-accédants.
S'il est très compliqué d'obtenir un crédit immobilier en étant au chômage, il est à noter que des prêts aidés existent pour les ménages à revenus modestes primo-accédants.
| Type d’aide | Détail de l’aide |
|---|---|
APL (Aide Personnalisée au Logement) |
|
ALF (Allocation de Logement Familiale) |
|
ALS (Allocation de Logement à caractère Social) |
|
Le prêt d’accession sociale (ou PAS) est octroyé pour l’achat ou la construction d’une résidence principale. Pour en bénéficier, il faut considérer le revenu fiscal de référence de l’année N-2 ainsi que la zone géographique du futur logement.
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
1 |
37 000 € |
30 000 € |
27 000 € |
24 000 € |
2 |
51 800 € |
42 000 € |
37 800 € |
33 600 € |
3 |
62 900 € |
51 000 € |
45 900 € |
40 800 € |
4 |
74 000 € |
60 000 € |
54 000 € |
48 000 € |
5 |
85 100 € |
69 000 € |
62 100 € |
55 200 € |
6 |
96 200 € |
78 000 € |
70 200 € |
62 400 € |
Les zones A, B1, B2 et C correspondent aux localisations suivantes :
- Zone A : agglomération parisienne, grandes agglomérations de province, genevois français et Côte d’Azur.
- Zone B1 : agglomérations de plus de 250 000 habitants, Corse et départements d’outre-mer, grande couronne autour de Paris, quelques agglomérations où les prix de l’immobilier sont hauts, pourtour de la Côte d’Azur.
- Zone B2 : communes de plus de 50 000 habitants, certaines communes des zones littorales ou frontalières, pourtour de l’Île-de-France.
- Zone C : le reste du territoire français et notamment les zones rurales.
Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt sans intérêts. Il est accordé pour les revenus modestes et n’est valable que pour les primo-accédants, tout comme le PAS et peut financer jusqu'à 40% de votre opération. Il doit être combiné avec d’autres prêts immobiliers.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) vous permet, sous certaines conditions, d’obtenir un prêt épargne logement. Il peut ainsi servir à financer en partie la construction ou l’achat d’un logement.
Prêt immobilier avec son conjoint en CDI : la solution la plus sûre pour les banques
Peut-on faire un crédit au chômage ? La solution la plus évidente est de faire sa demande de prêt immobilier à deux avec son conjoint en CDI.
Un calcul sur les revenus certains
Les revenus représentent un critère certain pour les banques lors de l’étude d’un dossier de prêt. Aussi, il ne sera pas difficile d’obtenir un prêt immobilier si dans le ménage, au moins un co-emprunteur peut justifier d’une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers. La banque procède alors au calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement sur la base unique du conjoint en CDI.
Les allocations de retour à l’emploi du conjoint au chômage ne sont pas retenues dans le calcul du taux d’endettement. Emprunter avec un co-emprunteur sans emploi revient à emprunter seul.
L’assurance emprunteur
Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt est obligatoire car exigée par la banque. En cas de décès ou arrêt de travail pour maladie ou accident, l’assurance prend alors en charge tout ou partie de la mensualité selon la quotité souscrite.
Il est possible de recourir à l’Allocation de Logement familiale (ALF). Cette aide est accordée par la Caisse d’allocations familiales (CAF). Elle s’adresse aux ménages co-emprunteurs qui ont souscrit un prêt immobilier et dont l’un des deux perd son emploi.
Quelles autres alternatives pour un crédit immobilier sans revenus ?
Dans le cas où les banques refusent votre dossier, il reste deux options à considérer : le prêt entre particuliers ou le prêt hypothécaire.
Le prêt entre particuliers
Un prêt entre particuliers demande la plus grande des précautions. Il doit faire l’objet d’une déclaration au centre des impôts à partir d’un montant de 5 000 euros. En dessous de ce seuil, vous êtes dispensé de formalités déclaratives. Par ailleurs, il est recommandé de rédiger et de signer un contrat de prêt, quel que soit le montant prêté. Cette démarche peut être effectuée auprès d’un notaire.
L’emprunt entre particuliers grâce aux plateformes de crédits en ligne est encadré pour ne pas dériver vers l’abus de confiance. Mais la prudence reste de mise.
Les tentatives d’extorsion frauduleuses et les arnaques ne manquent pas sur Internet. Veillez à contrôler la fiabilité des plateformes de financement participatif avant de les utiliser, en consultant notamment le registre des intermédiaires en assurance, banque et finance.
Le prêt hypothécaire
La banque peut vous accorder un prêt hypothécaire si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier. L’hypothèque est une garantie qui protège contre le risque de non-remboursement du prêt immobilier. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir le bien et le vendre afin de se rembourser.
Le courtier en crédit immobilier : une solution pour trouver la meilleure banque
Une situation de chômage freine les organismes de prêt. Faire appel à un courtier en crédit immobilier, c’est faire le choix d’un accompagnement professionnel et efficace.
Il mettra votre dossier en valeur auprès des banques
Vous devez fournir des garanties suffisantes au service des prêts immobiliers d’un organisme de crédit pour pouvoir faire un emprunt immobilier. L’expert en courtage immobilier est un professionnel des échanges avec les banques. Après une étude approfondie de votre dossier, il saura le mettre en valeur et maximiser vos chances afin d’obtenir un prêt immobilier aux conditions avantageuses.
Il saura vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil
Mandater un courtier immobilier vous offre l’assurance de trouver la meilleure banque pour votre crédit immobilier au regard de la qualité de votre profil emprunteur. Vous gagnez en efficacité pour aborder votre achat immobilier dans les meilleures conditions possibles.
Ce qu’il faut retenir concernant l’obtention d’un prêt immobilier en étant chômeur :
- Disposer d’un solide apport personnel et d’une situation financière saine ;
- Un conjoint en CDI est la solution la plus sûre pour les banques
- L’intervention d’un courtier est utile pour valoriser votre dossier ;
- Veiller à faire le tour des aides, CAF, PAS, PTZ ou prêt personnel afin de réduire le montant de votre emprunt.
Profitez de notre expertise au meilleur taux !
à partir de 3,35% sur 15 ans(1)
Prêt immobilier sans CDI
Pour vous aider