Le PEL est un plan d’épargne qui permet d'avoir accès à un prêt épargne logement à taux préférentiel lorsque l'on souhaite acheter ou faire construire sa résidence principale. Comment fonctionne un PEL ? Quel est le plafond de versement d’un PEL ? Quel montant maximum permet-il d'emprunter ?
Comprendre le Plan Epargne Logement
Un PEL est un plan d’épargne bloqué dont la durée est de minimum 4 ans et maximum 15 ans et dont l'objectif est d'acquérir un bien immobilier. Il constitue une épargne qui peut être considérée comme apport par les banques au moment de l'achat du bien. À l'issue du PEL, il est possible d'obtenir un prêt avec un taux préférentiel qui constituera un complément au prêt classique. Attention toutefois, le PEL est réservé au financement de l'achat ou de la construction d’une résidence principale. Des travaux de rénovation peuvent aussi être financés avec un PEL. En revanche, depuis la réforme du 1er mars 2011, il n'est plus possible de financer un bien immobilier pour le louer.
Comment fonctionne un PEL ?
Déterminé dès l'ouverture du PEL, le taux de rémunération reste fixe tout au long de la durée de vie du plan d’épargne. Déterminée par la Banque de France, la rémunération actuelle est de 1%. Les intérêts sont capitalisables, c'est-à-dire que chaque année, ils s'ajoutent au capital épargné et produisent eux aussi des intérêts. Depuis 2018, les intérêts d'un PEL sont fiscalisés et soumis à un prélèvement forfaitaire de 30% (impôts sur le revenu et prélèvements sociaux). Le taux d'intérêt du prêt épargne logement issu du PEL est fixé à l'avance. Pour les PEL ouverts après le 1er août 2016, le taux est de 2,20%. Le montant du prêt, plafonné à 92 000 €, dépend à la fois du montant des intérêts cumulés pendant la phase d’épargne du PEL et de la durée du prêt.
Plafond de PEL : son plafond d’épargne
Le PEL est ouvert à tous. Le premier versement doit être d'au moins 225€ et ensuite de 540€ minimum chaque année. Les versements doivent être réguliers, par mois, trimestre ou semestre. La durée d'un PEL est de maximum 10 ans, même si les intérêts restent productifs au-delà pendant 5 ans.
Le plafond PEL d’épargne est de 61 200€.
Toutefois, les droits d'un PEL peuvent être cédés entre membres d'une même famille, à condition que le PEL soit ouvert depuis au moins 3 ans. Cela permet de cumuler les droits au prêt et d'obtenir un emprunt plus important.
Plafond de PEL : son plafond d’emprunt
Après minimum 4 ans d’épargne sur PEL, il est possible de clôturer celui-ci pour souscrire un prêt épargne logement.
Lors de la phase de prêt épargne logement, le plafond PEL d’emprunt est de 92 000€.
Le montant du prêt issu du PEL dépend du montant des intérêts cumulés pendant le PEL.
Vous pouvez également vous informer sur le plafond du CEL.
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