L'apport personnel est la part du montant de l'acquisition immobilière déjà en possession de l'acquéreur au moment de la transaction, hors prêt immobilier.
Elle s'ajoute à la capacité d'emprunt pour déterminer la capacité d'achat immobilier.
Au sens strict, cette somme provient de vos économies :
- votre épargne,
- les sommes provenant de la revente d'un logement,
- un prêt familial,
- un héritage reçu,
- des donations,
- ...
Par extension, le terme « apport personnel » peut englober certains prêts ou participations « constitutifs d'apport personnel » : vous pouvez avoir recours à certains prêts à coût réduit pour « gonfler » votre apport personnel et ainsi présenter un meilleur dossier à la banque.
Il s'agit :
- du prêt Action Logement
- des prêts épargne logement
- du prêt a taux zéro plus
- des "petits prêts" (prêts fonctionnaires, prêt conventionné, prêts départementaux et régionaux.
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D'autre part, si vous faites partie d'une entreprise de plus de cinquante salariés, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de l'entreprise. Vous avez alors la possibilité de demander le déblocage anticipé de cette participation qui servira à constituer un apport personnel pour acquérir votre résidence principale.
On exprime généralement l'apport personnel en fonction du montant de l'opération, en pourcentage. Ainsi, si vous cherchez à acheter un appartement de 152 449 € avec un apport personnel de 30 489.8 €, on dira que vous avez un apport de 30 489.8 / 152 449 = 20 %. Vous solliciterez donc un emprunt pour les 80 % restants du montant.
Quel est le meilleur niveau d'apport personnel ?
En général, les banques demandent qu'au moins 10 % de l'opération soit financée par votre apport personnel.
En pratique, 20 à 30 % d'apport sont particulièrement appréciés. Il est plus difficile (mais possible) d'emprunter sans apport personnel. Même si vous n'avez pas d'économies, vous avez peut-être droit à des prêts aidés tels que le prêt a taux zéro plus. Ils faciliteront votre emprunt en gonflant votre apport.
Bien sûr, plus votre apport personnel est important, meilleures seront les conditions consenties par la banque. Pour elle, l'apport personnel est un moyen d'appréciation du risque qu'elle encourt en vous prêtant de l'argent. L'emprunteur qui a un apport personnel important a prouvé sa capacité d'épargne et donc sa capacité à rembourser un emprunt. Il a un « profil » moins risqué et il est normal qu'il bénéficie d'un meilleur taux. Au contraire, si l'emprunteur est depuis longtemps dans le monde du travail, a des revenus réguliers et confortables et n'a pas réussi à se constituer une épargne, on peut soulever des doutes quant à sa future capacité de remboursement.
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