Assurer son rachat de crédits

Même si l'assurance-emprunteur n'est pas officiellement obligatoire dans le cas d'un rachat de crédits, certains organismes l'exigeront avant de vous accorder un financement.

Principe de l'assurance-crédit

Cette assurance-emprunteur fonctionne comme celles utilisées pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.

En cas d'accident de la vie : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité permanente de travail (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT) ..., elles prendront votre relais pour rembourser le rachat de crédits.

Certains établissements pourront aussi vous proposer une couverture si vous perdez votre emploi.

Les cotisations sont réparties sur toute la durée de votre emprunt et sont incluses dans vos mensualités.

Ces primes sont indiquées dans l'offre de prêt via un TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) appliqué sur le montant que vous faites racheter.

Généralement compris entre 0,10% et 0,40%, ce chiffre vous donne le coût de votre assurance-emprunteur par an.

Exemple :

Si vous faites regrouper 37 000€ sur 12 ans et que votre TAEA est de 0.12%, vos primes d'assurance s'élèveront à 44,40€ par an soit 3,70€ par mois et 532,80€ sur la totalité de l'opération.

Les questions / réponses de l'assurance-crédit

Est-ce que j'ai besoin d'une assurance-emprunteur si j'ai déjà mon bien immobilier comme garantie ?

• Oui. Il ne faut pas confondre assurance et garantie. Une garantie protège en effet surtout la banque en l'assurant qu'elle sera remboursée de la somme qu'elle vous a prêtée grâce à l'éventuelle revente de votre bien en cas de difficultés extrêmes.
• A l'inverse, une assurance protège surtout le client en évitant justement que ses biens soient saisis : en cas de difficulté lié à un accident de la vie, l'assurance se substitue à lui dans ses remboursements jusqu'à la fin de son prêt.

Puis-je conserver la même assurance que celle prise pour mon premier crédit ?

• Non. Avec un rachat de crédits, la banque rembourse votre premier prêt, votre ancienne assurance devient donc caduque et vous devez en prendre une nouvelle. Cependant vous pouvez toujours conserver votre ancien assureur s'il vous satisfaisait.