Souscrire un rachat de crédits FICP

Être inscrit au FICP : de quoi s’agit-il ?

Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est géré par la Banque de France. Il recense les particuliers :

• ayant eu des incidents de paiement ;
• en procédure de surendettement. En effet, l'enregistrement au FICP est automatique si l'on a déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Quand est-on inscrit au FICP ?

Plusieurs cas déclenchent l'inscription au FICP :

• si l'on a deux mensualités de crédit non payées ou un retard de paiement égal au montant d’une échéance impayée pendant plus de 60 jours (pour des remboursements non mensuels) ;
• pour les découverts bancaires s’il reste une dette d’au moins 500 euros 60 jours après une mise en demeure ;
• si l'on est en procédure de surendettement.

L'établissement bancaire est tenu de vous informer des défauts de remboursement. Il vous présente aussi les modalités et solutions pour régulariser la situation. Dans le cas d'une première inscription par la banque après un incident bancaire et si la situation est régularisée sous 30 jours, la mention  est effacée. Si la situation n'est pas régularisée, l'inscription devient alors effective pour une durée de cinq ans.

Combien de temps dure l'inscription ?

La durée de l'inscription au FICP est de cinq ans, sauf si l'on a régularisé les paiements en retard et, dans ce cas, la radiation se fait dès que toute la dette est soldée.

Dans le cas d'une procédure de surendettement, l'enregistrement  est maintenue toute la durée de la procédure et peut aller de cinq à sept ans selon le type de procédure déclenchée.

Quelles sont les conséquences d’un fichage ?

Le FICP  est accessible aux banques ou aux organismes de financement afin d'évaluer la solvabilité du souscripteur, c'est-à-dire sa capacité à honorer le remboursement de son prêt. Tous les établissements bancaires le consultent avant d'accorder un crédit, un découvert ou même des moyens de paiement (carte bancaire et chéquier). Il est également consultable par tous, sous réserve d'en faire la demande auprès de la Banque de France.

Être enregistré au FICP a donc des conséquences directes sur vos demandes de financement et vos moyens de règlement et indirectes sur vos projets.

Puis-je faire un rachat de crédits en étant fiché FICP ?

Il est très difficile d'avoir accès au rachat de crédits en étant fiché FICP. Toutefois cela est possible, dans certains cas seulement (notamment si vous êtes propriétaire) et peu d'organismes le pratiquent. Mais avant de valider ou non votre demande, l’établissement bancaire  va vérifier les raisons de votre inscription au FICP.

Je n’ai pas remboursé un crédit

Vous n’avez pas honoré le remboursement de deux mensualités de prêt , ni réglé la situation dans les délais impartis ? Vous avez alors été inscrit au FICP.

Pouvez-vous dans ce cas précis être fiché à la Banque de France et demander un rachat de crédits ? Les organismes  pourront-ils  à nouveau vous financer ? Car il faut rappeler que le regroupement  de dettes  est un type de prêt qui permet certes de solder les anciennes créances, mais qu’il reste un financement dont il faut être capable d’assurer le remboursement.

La possibilité de recourir à un rachat de crédits dans le cas où votre fichage résulte d’un défaut de paiement va dépendre de votre situation. La banque  va analyser en détail votre situation pour statuer ensuite sur votre requête.

J’ai déposé un dossier de surendettement

Vous vous demandez si vous pouvez obtenir un rachat de crédits avec un surendettement au FICP ? Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France entraîne automatiquement votre inscription au FICP. Un regroupement de dettes  n’est pas possible si vous êtes en procédure de surendettement. Néanmoins, vous pouvez l’envisager en amont.

Pourquoi faire un rachat de crédits quand on est FICP ?

Procéder à un rachat de dettes quand on est FICP peut être une solution pour rendre plus lisible une situation financière. Les impayés ne sont pas effacés pour autant. Ils sont regroupés et les conditions de remboursement (taux d’intérêt, durée, date de prélèvement…) sont réévaluées selon la situation actuelle du candidat.

Baisser vos mensualités

Le rachat de crédits permet de regrouper les prêts contractés et les éventuelles créances (retard d’impôt par exemple) en une seule échéance. Il présente une durée de remboursement fixe et commune à toutes les dettes, ainsi qu’un seul taux d’intérêt, ce qui a pour effet de réduire le montant des mensualités.

Cependant, revoir la durée de remboursement impacte le coût total du financement. Plus le crédit s’étale dans le temps, plus l’emprunteur rembourse d’intérêts.

Simplifier vos remboursements

Procéder à un rachat de crédits quand on est au FICP peut aussi permettre une meilleure gestion budgétaire, le regroupement assurant une seule échéance mensuelle à une date prévue à l’avance. Cela aide les emprunteurs à anticiper le prélèvement et à mieux gérer leurs finances.

Regrouper vos dettes

Enfin, le rachat de crédits peut servir à rassembler  différentes créances aux conditions de remboursement disparates et à restructurer son budget. La mensualité unique offre une plus grande visibilité sur les comptes.

Les avantages et les inconvénients à faire un rachat de crédits pour FICP

Selon les situations, mettre en place un rachat de crédits pour FICP peut être une option intéressante. Cette solution rassemble des avantages et des inconvénients, qu’il est préférable d’appréhender avant de se lancer.

Les avantages

L’intérêt principal d’un regroupement de crédits est de réduire la charge mensuelle de ses mensualités et ainsi de mieux répartir le poids de sa dette dans la durée.

Les inconvénients

Cependant, l’opération  s’assortit de frais supplémentaires (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, frais de cautionnement ou d’hypothèque…). Il n’est de plus pas envisageable pour tous les candidats fichés au FICP. Les organismes financiers ne donneront pas suite aux profils dits « à risque », ne présentant pas de garanties solides ou de situation professionnelle stable.

Enfin, le rachat de crédits implique un allongement de la durée de remboursement, ce qui impacte le coût total du financement.

Quels organismes proposent un rachat de crédits pour FICP ?

Parmi les organismes qui proposent le rachat de crédits pour fichés FICP, on peut citer notamment le CFCAL, une filiale du Crédit Mutuel Arkéa.

D’une manière générale, les établissements étudient au cas par cas les demandes de regroupement de prêts  et ils possèdent leurs propres critères de sélection de dossier. Le plus simple est :

• de les contacter directement pour savoir s’ils procèdent à des rachats de crédits pour fichés FICP ;
• ou bien de contacter un courtier qui pourra vous accompagner dans vos démarches.

Comment obtenir un rachat de crédits quand on est fiché FICP ?

Le rachat de crédits FICP est identique à une opération de regroupement de prêts  classique. Le principe est toujours le même : rassembler  différents crédits en un seul afin de réduire le montant des charges mensuelles liées aux emprunts.

Plusieurs étapes sont à respecter pour mener à bien l’opération.

Démarcher vous-même

Vous pouvez solliciter de votre propre chez les établissements bancaires ou les organismes spécialisés afin de monter un dossier de demande de regroupement de crédits. Ceux-ci vous indiqueront tous les documents à fournir, dont les offres de prêts et les tableaux d’amortissement.

Faire appel à un courtier

Pour mettre en place un rachat de crédits en tant qu’inscrit au FICP, le mieux est  de se rapprocher d’un courtier qui pourra vous aider à constituer votre dossier. Les pièces justificatives demandées concernent le plus souvent :

• votre situation personnelle (carte d’identité, justificatif de domicile, etc.) ;
• votre situation professionnelle (bulletins de salaire, etc.) ;
• votre situation financière (relevés bancaires, contrats de prêts, etc.).

Transmettez le maximum d’informations pour que l’organisme apprécie au plus près votre demande et qu’il établisse une proposition de rachat ajustée.

Propriétaire ou locataire : quel impact pour un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits en étant au FICP peut être envisagé. Mais la validation va dépendre de la situation du candidat au regroupement de prêt.

Le rachat de crédits FICP quand on est propriétaire

Généralement, l’enregistrement  au FICP ne vous permet pas en règle générale de prétendre à un rachat de crédits. Mais dans certains cas, il est possible de trouver un organisme qui accepte de vous l’accorder, notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous pouvez mettre en garantie. L’établissement bancaire peut alors vous proposer un rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits FICP quand on est locataire

Le rachat de crédits quand on est fiché à la Banque de France n’est possible que si vous présentez de solides garanties. Un locataire ne peut pas mettre en garantie un bien, comme peut le faire un propriétaire, dans le cadre d’un prêt ou d’un rachat de prêts. Il est donc a priori impossible d’obtenir un regroupement  de crédits en tant que FICP quand on est locataire.

Le profil du candidat (propriétaire ou locataire) impacte donc la mise en place de l’opération. Le tableau suivant reprend les principales particularités :

Profil pour rachat de crédits FICP

Profil	Conséquences pour le rachat de crédits
Propriétaire inscrit au FICP	Le bien sert de garantie. Les établissements financiers accordent plus facilement un rachat de crédits.
Locataire inscrit au FICP	Aucun bien ne peut être mis en garantie, les risques de défaut de remboursement sont donc plus élevés. Les banques refusent généralement le rachat de crédits.

FAQ : les questions fréquemment posées sur le rachat de crédits pour une personne fichée au FICP

Quelles sont les alternatives à un regroupement de prêts ?

Si les établissements bancaires refusent de vous accorder un rachat de crédits en raison d’un endettement jugé trop important, plusieurs solutions sont envisageables comme :

• le recours à un prêt entre particuliers ;
• le prêt sur gage ;
• le microcrédit social ;

Quels sont les documents requis pour souscrire un rachat de crédits ?

Un dossier emprunteur se compose généralement des documents suivants :

• pièce d’identité ;
• justificatif de domicile ;
• RIB ;
• liste des prêts en cours avec tableaux d’amortissement ;
• derniers relevés bancaires ;
• derniers avis d’imposition ;
• dernières fiches de paie.

Est-il possible d'obtenir un crédit sans justificatif FICP ?

Non, il n’est pas possible de souscrire un crédit sans passer par l’étape de vérification du dossier emprunteur auprès de la Banque de France. Il ne sert donc à rien d’essayer de cacher votre situation de surendettement aux banques que vous démarchez.