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Existe-t-il un rachat de crédit pour FICP ?

L'essentiel en quelques mots

Le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est un fichier qui recense les personnes ayant eu des incidents de remboursement pour leurs crédits.

Vous êtes inscrit au FICP si vous n’avez pas honoré vos mensualités prévues dans votre contrat ou encore si vous avez dépassé votre découvert bancaire autorisé. L’inscription au FICP dure 5 ans si vous n’avez réglé votre situation suivant le mois qui suit votre fichage.

Un rachat de crédit est-il envisageable si l'on est inscrit au FICP et quelles en sont les conditions ? Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit pour FICP.

Rachat de credit et FICP
Existe-t-il un rachat de crédit pour FICP ?

Qu'est-ce que le FICP ?

Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers est géré par la Banque de France. Il recense les particuliers :

Attention

Dans le cas où la Banque de France, après réception de votre dossier, vous déclare en état de surendettement, il n’est plus possible de prétendre à un rachat de prêts.

Quand est-on inscrit au FICP ?

Plusieurs cas déclenchent l'inscription au FICP :

Dans le cas d'une première inscription par la banque après un incident bancaire et si la situation est régularisée sous trente jours, l'inscription est effacée. Si la situation n'est pas régularisée, l'inscription devient alors effective pour une durée de 5 ans.

Combien de temps dure l'inscription ?

La durée de l'inscription au FICP est de 5 ans, sauf si l'on a régularisé les paiements en retard et, dans ce cas, la radiation se fait dès que toute la dette est soldée.

Dans le cas d'une procédure de surendettement, l'inscription est maintenue toute la durée de la procédure et peut aller de 5 à 7 ans selon le type de procédure déclenchée.

À quoi sert ce fichier ?

Ce fichier est accessible aux banques ou aux organismes de financement afin d'évaluer la solvabilité du souscripteur, c'est-à-dire sa capacité à honorer le remboursement de son crédit. Tous les établissements bancaires le consultent avant d'accorder un crédit, un découvert ou même des moyens de paiement (carte bancaire et chéquier). Il est également consultable par tous, sous réserve d'en faire la demande auprès de la Banque de France.

Puis-je faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?

Il est très difficile d'avoir accès au rachat de crédit en étant fiché FICP. Toutefois c'est possible, dans certains cas seulement (notamment si vous êtes propriétaire) et peu d'organismes le pratiquent. 

Mais avant de vous accorder ou non un rachat de crédit, l’organisme va vérifier pourquoi vous êtes inscrit au FICP.

Je n’ai pas remboursé un crédit

Vous n’avez pas honoré le remboursement de deux mensualités de crédit, ni réglé la situation dans les délais impartis ? Vous avez alors été inscrit au FICP.

Pouvez-vous dans ce cas précis bénéficier d’un rachat de crédit ? Les banques pourront-elles à nouveau vous financer ? Car il faut rappeler que le rachat de crédit est un type de prêt qui permet certes de solder les anciennes créances, mais c’est un crédit dont il faut être capable d’assurer le remboursement.

La possibilité de recourir à un rachat de crédit dans le cas où votre fichage résulte d’un défaut de paiement va dépendre de votre situation. L’organisme va analyser en détail votre situation pour statuer ensuite sur votre demande.

J’ai déposé un dossier de surendettement

Le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France entraîne automatiquement votre inscription au FICP. Le rachat de crédit n’est pas possible si vous êtes en procédure de surendettement. C’est pourquoi vous devez envisager le regroupement de prêts en amont.

Quels organismes proposent un rachat de crédit pour FICP ?

Vous êtes propriétaire et vous souhaitez effectuer un rachat de crédit mais vous êtes inscrit au FICP ?

Il existe quelques organismes qui proposent le rachat de crédit hypothécaire pour fichés FICP dont :

💡

Bon à savoir

Il existe également la vente à réméré qui permet au propriétaire inscrit au FICP d’obtenir des liquidités. Ce type d’opération permet aux personnes qui rencontrent des difficultés financières de pouvoir vendre leur bien avec une possibilité de rachat.

Comment obtenir un rachat de crédit quand on est fiché FICP ?

Le rachat de crédit FICP est identique à une opération de rachat de crédit classique. Le principe est toujours le même : regrouper différents crédits en un seul afin de réduire le montant des mensualités pour alléger le budget du souscripteur.

Faire appel à un courtier 

Au lieu de faire le tour des organismes un à un pour trouver un financement, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel, grâce à son réseau, vous permet de trouver rapidement une solution adaptée à votre situation.

Le cas du rachat de crédit FICP propriétaire

Généralement, l’inscription au FICP ne vous permet pas de prétendre à un rachat de crédit. Mais dans certains cas, il est possible de trouver un organisme qui accepte de vous l’accorder. Dans ces cas l'emprunteur est propriétaire, et il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire avec un ratio beaucoup plus faible, des taux de rachat de crédit plus élevés, et une durée de prêt plus courte. Ce qui restreint beaucoup l'accès au rachat de crédit.

Le cas du rachat de crédit FICP locataire

Le rachat de crédit quand on est fiché Banque de France n’est possible que si vous présentez de solides garanties. Dans le cas où vous n’êtes pas propriétaire d’un bien qui peut être mis en garantie par la banque prêteuse, cette dernière ne pourra vous proposer un rachat de crédit si vous êtes inscrit au FICP.

Peut-on faire un rachat de crédit pour ne plus être fiché au FICP ?

Le rachat des crédits permet d’assainir vos finances. Il doit être envisagé en amont, dès les premiers signes du surendettement, et ne peut être destiné à lever le fichage auprès de la Banque de France.

🔎

A retenir

Voici tout ce que vous devez retenir sur le rachat de crédit FICP : 

  • vous êtes inscrit au FICP si vous ne remboursez pas votre prêt ou si vous déposez un dossier de surendettement ;
  • le fichage dure 5 ans sauf si vous réglez vos dettes avant ce délai ;
  • les établissements prêtent difficilement aux personnes fichées au FICP. Néanmoins, si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier quelques banques acceptent de vous financer en échange de sa mise en hypothèque.

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