Mon rachat de crédit est refusé partout : que puis-je faire ?

Quelles sont les raisons d’un refus de rachat de crédits ?

Le refus d’un rachat de crédit par un établissement peut être motivé par plusieurs raisons, dont les plus courantes sont :

• un fichage auprès de la Banque de France, notamment au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
• une situation financière fragile conduisant à un taux d’endettement jugé trop élevé ;
• d’autres raisons liées aux critères d’acceptation de l’organisme sollicité (situation familiale, profession, etc.).

Face à un refus de regroupement de crédits, tout n'est pas pour autant perdu. Il est possible que votre situation évolue favorablement, mais aussi que l'organisme modifie sa politique de sélection des dossiers. Il sera alors toujours envisageable de retenter sa chance un peu plus tard et de monter un dossier de rachat de crédit à nouveau.

Quelles sont mes options si un rachat de crédit est refusé partout ?

Lorsqu’un établissement vous refuse un rachat de crédits, vous pouvez essayer d’obtenir une réponse favorable auprès d’autres acteurs du marché ou envisager d’autres options pour améliorer votre situation financière.

1.Appeler vos créanciers pour trouver une solution

Vous pouvez contacter vos créanciers pour mettre en place une nouvelle solution de financement (allongement de la durée par exemple) et/ou un plan de remboursement de vos dettes (paiement en plusieurs fois, règlement reporté…). Si vous êtes un client fidèle ou si c’est la première fois que vous rencontrez des difficultés à payer, vos créanciers pourront faire preuve de souplesse.

Toutefois, s’ils acceptent de revoir les conditions d’un crédit ou de vous accorder du temps supplémentaire pour régler vos impayés, il est important de vous tenir autant que possible au plan établi et d’honorer vos engagements.

2.Redresser votre situation financière

Si vous êtes face à un rachat de crédit refusé, vous pouvez agir en essayant d’assainir votre situation financière et en présentant un nouveau dossier dans quelques mois.

Voici quelques pistes pouvant vous aider à redresser votre budget.

• Tentez de limiter au maximum vos dépenses superflues ou en reportant les gros achats si possible.
• Étudiez vos relevés bancaires pour identifier les principales charges. Certaines peuvent peut-être se renégocier à la baisse, comme les forfaits Internet ou téléphone, l’assurance santé ou voiture…
• Si vous disposez d’un peu d’épargne, vous pouvez piocher dans cette réserve pour remettre en positif votre compte. Les organismes de crédit scrutent les relevés bancaires et tiennent compte de la gestion des finances en étudiant votre dossier.
• Si vous possédez des biens de valeur (voiture, bijoux…), vous pouvez les mettre en vente pour régler en partie ou en totalité vos créances et améliorer votre situation financière.

3.Faire appel à votre banque habituelle

Vos demandes de rachat de crédits ont été refusées partout ? Contactez votre banquier pour faire le point avec lui et vous renseigner sur les options à votre portée. Étant donné que celui-ci connaît en détail votre situation, il peut être en mesure de trouver une solution adaptée. Cependant, l’offre de rachat de crédits d’une banque traditionnelle est souvent moins adaptée que celle d’un organisme spécialisé.

De plus, pour qu’un regroupement de crédits soit pleinement profitable, il est conseillé de mettre en concurrence les différentes offres disponibles.

4.Faire appel à un courtier

Pour augmenter vos chances de trouver un organisme qui accepte de racheter vos prêts, faites appel à un courtier. Ce professionnel sait mettre en valeur les points forts de votre dossier.

Pour faire jouer la concurrence entre les établissements financiers, mais aussi pour être accompagné dans vos démarches et bénéficier des conseils d’un spécialiste, le plus simple est en effet de faire appel à un courtier. Cela est d’autant plus pertinent que la majorité des organismes de rachat de crédits ne commercialise pas leurs solutions de refinancement auprès du grand public, mais uniquement auprès des experts intermédiaires.

Un courtier, grâce à son réseau de partenaires et à sa connaissance du marché, pourra rapidement présenter votre dossier à l’établissement le plus à même d’accepter votre demande. Il saura aussi retravailler cette dernière après un refus de rachat de crédit afin de maximiser vos chances de concrétiser votre projet.

5.Trouver d’autres garanties

Il se peut que le refus de rachat de prêts soit lié à l’absence de garantie. Dans ce cas-là, vous pouvez revoir votre dossier et envisager d’autres garanties (hypothèque si vous êtes propriétaire d’un bien ou caution solidaire si vous êtes locataire).

Généralement, les organismes n’indiquent pas les raisons d’un rachat de crédit refusé.

6.Faire un prêt entre particuliers

Si les organismes de crédits classiques ne donnent pas suite à votre demande, vous pouvez réfléchir à un prêt entre particuliers. Cette solution comporte des risques, c’est pourquoi il faut être vigilant et respecter certaines règles.

• Il est obligatoire de rédiger un document attestant le prêt. Ce document doit indiquer clairement les conditions du crédit (montant, durée, rythme de remboursement, taux d’intérêt éventuellement…) et être signé par les deux parties (prêteur et emprunteur). Il peut prendre la forme d’un contrat de prêt (un exemple peut se télécharger sur le site des impôts) ou d’une reconnaissance de dette.
• Si le prêt s’assortit d’un taux d’intérêt, celui-ci ne doit pas être supérieur aux taux d’usure en vigueur fixés par la Banque de France. Les intérêts versés ou perçus dans le cadre de ce crédit entre particuliers sont à déclarer aux impôts.

7.Déposer un dossier de surendettement

Si, malgré toutes vos démarches, vous continuez à vous heurter à un refus pour votre rachat de crédits et que cela vous empêche de sortir d’une situation financière très dégradée, sachez qu’il existe un dernier recours : le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Cette procédure, applicable à certaines conditions (dettes non professionnelles, bonne foi de l’emprunteur, etc.) peut aboutir à :

• un aménagement de vos dettes (effacement partiel, rééchelonnement, report de mensualité, etc.) ;
• un effacement total de vos dettes (rétablissement personnel).

Sachez cependant que de telles mesures ne sont pas sans conséquences. D’une part, vous serez inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pour une durée de cinq ans, mais une procédure de rétablissement peut aussi conduire à une liquidation judiciaire, c’est-à-dire à la vente de vos biens.

Nos conseils pour éviter un refus de rachats de crédits

Pour éviter de voir votre demande de rachat de crédits refusée, nous vous conseillons d’anticiper.

• Pour rassurer l’organisme sollicité, le mieux est de constituer et de présenter un dossier solide. Pour cela, vous devez notamment justifier d’une bonne gestion de vos comptes bancaires, mais aussi faire preuve de transparence sur vos frais et sur vos revenus.

• Avant de faire une demande de rachat de crédit, prenez le temps de vérifier la faisabilité de votre projet. Vous pouvez calculer différents aspects de celui-ci grâce aux outils de simulation en ligne disponibles gratuitement sur notre site.

• Enfin, le meilleur moyen d’éviter un refus de rachat de crédits est de se faire accompagner par un professionnel. Un courtier pourra vous aider à présenter un dossier crédible auprès des établissements financiers et transmettra votre demande aux acteurs les plus susceptibles de l’accepter.

Refus de rachat de crédit : ce qu’il faut retenir

• Les organismes de crédit peuvent refuser votre demande de rachat de prêts pour différentes raisons (situation financière ou professionnelle fragile, fichage auprès de la Banque de France…).
• Si vos demandes de regroupement de prêts ont été rejetées, vous pouvez agir de plusieurs façons pour améliorer votre situation. Vous pouvez notamment faire appel à un courtier spécialisé, trouver des garanties supplémentaires ou procéder à un prêt entre particuliers. Chaque solution est à envisager en fonction de votre situation et de vos attentes. Et toutes comportent des avantages et des inconvénients qu’il convient d’appréhender en amont.
• Pour éviter un refus de rachat de crédit, préparez au mieux votre dossier. Réalisez des simulations de regroupement en ligne pour savoir si votre projet est faisable et adressez-vous à un courtier pour être guidé et conseillé dans vos démarches.