Une surprime d'assurance de prêt immobilier est un surcoût exprimé en pourcentage, dans le cas où l'assuré présente un risque jugé trop élevé par rapport à la moyenne, qu'il soit sportif, médical ou en rapport avec sa profession.
La surprime d'assurance prêt immobilier, c'est quoi ?
La prime d'assurance emprunteur est la somme que vous versez à votre assureur de façon régulière (mensuelle, trimestrielle ou annuelle). Dans le cas d'un prêt immobilier, cette cotisation est liée au taux d'assurance effectif annuel ou TAEA. Un TAEA élevé indique une prime plus élevée et suppose un risque plus important évalué par l'assureur.
Une surprime peut être appliquée dans le but d'étendre une couverture à des risques non pris en charge par l'assurance de prêt : c'est le rachat de garantie d'assurance prêt immobilier. Une surprime peut également résulter d'un risque aggravé de santé : ainsi un fumeur aura un taux d'assurance prêt immobilier plus élevé qu'un non-fumeur ayant le même profil par ailleurs. Dans la plupart des cas, la surprime est clairement définie, en pourcentage de la prime normale : 10 % pour la garantie décès par exemple. Une surprime peut viser une, plusieurs ou toutes les garanties de l'assurance prêt immobilier :
- Garantie décès (DC) ;
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ;
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
- Dorsales/psychiques (dite aussi MNO ? maladies non objectivables) ;
- Assurance chômage du prêt immobilier ou garantie Perte d'emploi (PE).
L'application de la surprime à une ou plusieurs garanties dépend aussi de critères fixés par l'organisme d'assurance prêt immobilier. Il est par exemple possible qu'une surprime soit appliquée sur la garantie décès, PTIA et IPT, et pas sur la garantie ITT.
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Quels facteurs entraînent une surprime de l'assurance prêt immobilier ?
Il existe différents motifs de surprime liés aux risques présentés par le profil de l'emprunteur.
- Les risques médicaux: le questionnaire de santé ou l'examen médical peuvent révéler des risques supérieurs à la moyenne et entraîner une surprime. Les risques aggravés de santé peuvent être liés à des antécédents médicaux, des maladies passées, une hérédité, une pathologie, un traitement, une intervention chirurgicale.
- L'âge et le poids de l'emprunteur: plus l'emprunteur est âgé, plus sa cotisation sera élevée. Un indice de masse corporelle (IMC) trop faible ou trop élevé entraîne également une surprime voire des exclusions
- Être fumeur: sont inclus tous les types de cigarettes, y compris les cigarettes électroniques. Pour ne pas être considéré comme fumeur au sens de l'assurance prêt immobilier, il faut avoir arrêté de fumer deux ans avant la signature du contrat. La surprime peut d'ailleurs être révisée en cours de contrat si vous arrêtez définitivement la cigarette et le signalez au bout de deux ans d'arrêt.
- Les risques professionnels: des métiers comme policier, pompier, pharmacien, militaire, convoyeur de fonds ou encore agriculteur ou agent de sécurité sont dits « à risque » par les assureurs. Raison pour laquelle ils font l'objet d'exclusions de garantie. Afin d'être couvert, il faut demander le rachat de cette exclusion métier à risque, ce qui mène donc à une surprime, ou contracter une assurance prêt immobilier dédiée aux emprunteurs exerçant un métier à risque.
- Les sports dangereux: l'escalade, les sports de combat, les sports aériens, l'alpinisme ou encore le surf sont des sports jugés à risque par les assureurs. Ces sports à risque font donc l'objet d'exclusions de garantie dans le cas d'une pratique régulière (et non occasionnelle), que l'on peut racheter moyennant le paiement d'une surprime.
L'importance de comparer les surprimes d'assurance de prêt
Nous l'avons vu, chaque organisme d'assurance prêt immobilier a ses propres critères et pourcentages de surprimes possibles en fonction des risques aggravés de santé présentés par le profil de l'emprunteur, de son âge, de la somme empruntée... Ainsi, les décisions peuvent être différentes d'un organisme à l'autre.
Afin de trouver la couverture répondant à vos critères et à votre profil d'emprunteur, comparer les assurances de prêt immobilier est donc important ! A ce titre, l'accompagnement par un courtier en assurance crédit comme Empruntis peut être précieux. En effet, son rôle est de conseiller l'emprunteur afin de trouver la meilleure couverture au meilleur tarif pour l'emprunteur, en fonction de son profil.
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