⏱L'essentiel en quelques mots
Depuis le 1er septembre 2022, le choix de votre assurance emprunteur est simplifié grâce à la loi Lemoine. Qu’il s’agisse d’une nouvelle souscription ou d’une modification de contrat en cours de vie, les deux sont désormais possibles, et à tout moment.
Il est alors essentiel de prendre le temps d’étudier les différentes propositions des assureurs, aussi bien pour la partie tarifaire que pour les garanties. En effet, une assurance de prêt immobilier est là pour prendre le relais dans le cas où vous ne pourriez plus rembourser votre emprunt suite à la survenue d’un sinistre couvert par votre contrat. Pour cela, il est important de choisir un contrat adapté à son profil et à son projet.
Comparer les garanties de l’assurance emprunteur, c’est, en quelques mots :
- bénéficier d’une assurance adaptée à votre profil et au meilleur tarif disponible ;
- vérifier que les garanties sont adaptées au projet d’acquisition, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou d’un investissement locatif ;
- avoir la possibilité d’ajouter la garantie perte d’emploi pour disposer d’une protection complète.
Sommaire
Pour quelle raison le choix de garanties est-il important ?
Avant 2010, seule l’assurance dite de “groupe” proposée par la banque était proposée pour assurer son prêt immobilier. Il s’agissait alors d’un contrat unique pour tous les adhérents, sans personnalisation des garanties ni du tarif. Pourtant, le risque pris par l’établissement prêteur n’est pas le même d’un emprunteur à l’autre.
Un policier ne prend pas les mêmes risques physiques dans son activité professionnelle qu’un expert-comptable par exemple. Ou encore, quelqu’un qui fait du parapente régulièrement prend plus de risques qu’une personne faisant du tennis. Mais cela, l’assurance de la banque ne le prend pas en compte. Le contrat est le même pour tous. On parle alors de mutualisation des risques.
En ce sens, plusieurs lois ont permis de faire jouer la concurrence en matière d’assurance de prêt immobilier afin de libéraliser le marché. Il est alors désormais possible de comparer les garanties d’une assurance emprunteur à l’autre afin de choisir celle qui répond le mieux à son profil. Le coût du risque est ainsi personnalisé et adapté en fonction du risque réel pris par la compagnie d’assurance.
Comparer les différentes solutions d’assurance ne doit pas se limiter au tarif. Il est certes important, mais les garanties le sont tout autant, si ce n’est plus. En effet, chaque individu est différent et chacun arrive avec ses propres bagages. Il est alors opportun de faire le point sur les différentes garanties pour être certain d’être parfaitement assuré en cas de sinistre grave.
Par exemple, une personne atteinte d’une maladie chronique qui a peut-être plus de risque de se retrouver en incapacité de travail doit vérifier que son contrat couvre au mieux cette garantie.
Pour être sûr de faire le bon choix, il est possible de se faire accompagner par des experts de comparateur d’assurance. Ils savent décrypter les garanties et orienter vers le contrat le plus pertinent. C’est le moyen idéal de comparer les garanties de l'assurance emprunteur et trouver le bon contrat au tarif le plus juste.
En résumé, le choix des garanties est important pour :
- être bien assuré ;
- bénéficier d’un tarif personnalisé et adapté à son profil d’assuré ;
- disposer d’un tarif cohérent en fonction du risque réel pris par la compagnie d’assurance ;
- adapter ses garanties notamment en cas de pathologie ou de l’exercice d’une profession ou d’un sport à risque.
Comparer les garanties d’assurance emprunteur : comment ça marche ?
Comparer les garanties d’une assurance emprunteur se fait à l’aide d’un devis ou d’une simulation ainsi que des conditions générales du contrat. Chaque compagnie d’assurance est en mesure de fournir ces éléments permettant d’effectuer une comparaison exhaustive et réfléchie. Il est en effet important de disposer de toutes les informations pour faire son choix définitif.
Que faut-il savoir sur les garanties obligatoires de l’assurance de prêt immobilier ?
Les garanties pouvant vous être imposées dans un contrat d’assurance sont les suivantes :
- le décès: cette garantie est toujours présente dans chaque contrat d’assurance emprunteur. Elle est activée en cas de décès de l’assuré avant un certain âge, notifié dans les conditions générales de l’assureur. Dans ce cas, la compagnie d’assurance rembourse le capital restant dû du crédit immobilier à hauteur de la quotité assurée (part d’assurance choisie par l’emprunteur quand il emprunte à plusieurs, elle est forcément de 100 % lors d’un emprunt seul). Certains assureurs prévoient un délai de carence pour que cette garantie puisse être activée. Ils peuvent aussi imposer des exclusions comme le suicide ou la pratique d’un sport à risque par exemple ;
- la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : cette garantie intervient dans le cas où l’emprunteur est dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer son activité professionnelle ou toute activité professionnelle. Cela dépend de la compagnie d’assurance. Dans le cadre d’une PTIA, l’assuré doit par ailleurs nécessairement faire appel à une tierce personne pour les actes simples de la vie comme se laver, s’habiller, se déplacer et se nourrir. Chaque assureur définit un âge limite de prise en charge de cette garantie. En cas d’activation de la garantie, le contrat d’assurance rembourse les mensualités de prêt à hauteur de la quotité assurée ;
- l’IPT/IPP (invalidité permanente totale ou partielle) : cette garantie intervient dans le cas d’une inaptitude permanente à exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une maladie, et après consolidation de l’état de santé. L’indemnisation de l’assureur se base sur un taux d’invalidité évalué par un médecin désigné par l’assureur, et selon le barème médical notifié dans ses conditions générales ;
- l’ITT (incapacité temporaire de travail) : l’activation de cette garantie intervient dans le cas où l’assuré est en inaptitude temporaire d’exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident qui donne lieu à un arrêt de travail. La compagnie d’assurance prend alors en charge le remboursement des échéances de prêt dans les conditions notifiées au contrat (quotité assurée, délai de franchise, etc.).
L’assurance DIT est la plus répandue, car elle concerne l’acquisition de sa résidence principale et de sa résidence secondaire. Pour un investissement locatif, les garanties décès et PTIA suffisent. Les autres garanties sont alors optionnelles.
Quelles sont les garanties optionnelles en assurance de prêt ?
Outre les garanties optionnelles en cas d’investissement locatif, un emprunteur peut mettre en place une garantie perte d’emploi. Cette option d’un contrat d’assurance de prêt immobilier permet d’avoir une prise en charge de ses mensualités, totalement ou partiellement selon le contrat, en cas de perte d’emploi, sous certaines conditions.
Elle couvre notamment la perte d’emploi suite à un licenciement économique. La démission, la rupture conventionnelle ou encore le licenciement pour faute sont généralement exclus de ce type d’assurance.
Il est essentiel de bien comparer les garanties de son assurance emprunteur. Pour cela, il est opportun de se faire épauler par des experts comme des courtiers.
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