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Souscrire un crédit auto sans un CDI : est-ce possible ?

L'essentiel en quelques mots

Vous souhaitez savoir s’il est possible de souscrire un crédit auto sans CDI pour acheter une voiture neuve ou d’occasion ? Que vous soyez en CDD ou intérimaire, vous pouvez obtenir un crédit voiture auprès d’une banque. Néanmoins, la loi sur le crédit à la consommation oblige les banques à vérifier votre capacité d’endettement avant de vous accorder un prêt.

Les principaux critères d’évaluation de votre solvabilité si vous souhaitez emprunter sans CDI sont :

- vos revenus ;
- votre type de contrat de travail ;
- la tenue de vos comptes ;
- vos charges courantes.

Les banques proposent des offres adaptées aux personnes en CDD et aux intérimaires. Cependant, vous devez apporter un minimum de garanties pour obtenir votre prêt auto sans CDI : justificatifs de salaire, avis d’imposition, etc. Les intérimaires peuvent aussi bénéficier du FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire), une solution pour financer l'achat d'un véhicule ou d’un projet personnel.

credit auto sans cdi
Souscrire un crédit auto sans un CDI : est-ce possible ?

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Le crédit automobile, appelé dans le langage courant crédit auto, est un prêt à la consommation proposé à une personne ne disposant pas des fonds nécessaires pour l’achat d’un véhicule automobile, neuf ou d’occasion.

L’organisme prêteur va payer l’achat du véhicule au vendeur (concessionnaire, particulier, etc.) et l’emprunteur va rembourser la somme à la banque sous la forme de mensualités. Des intérêts d'emprunt s'ajoutent au montant des mensualités. Si le crédit auto est exclusivement réservé à l'achat d'une voiture, il peut également financer une moto, une caravane, voire un camping-car.

Le crédit automobile offre une protection à l'emprunteur par rapport à l'achat de son véhicule. Si votre voiture n'est pas livrée ou si vous n’obtenez pas le prêt, l'annulation de la vente entraîne automatiquement l’annulation de votre prêt. Vous n’aurez donc rien à rembourser.

Pour quelles raisons est-ce plus difficile d'obtenir un prêt auto sans CDI ?

Les banques préfèrent prêter à un salarié en CDI afin de limiter les risques d’impayés. Votre situation professionnelle est plus stable grâce à une rémunération régulière.

Au contraire, en CDD, votre contrat est défini sur une période limitée. Vous êtes généralement recruté pour remplacer un salarié absent, ou en cas d’un accroissement temporaire d'activité. Par conséquent, vous n’avez pas la garantie d'avoir les revenus nécessaires pour financer votre crédit au long cours.

Puis-je souscrire un crédit auto en étant en CDD ?

Oui, vous pouvez souscrire un prêt auto sans CDI. Cependant, les banques sont plus vigilantes et demandent des garanties plus importantes qu’à une personne en CDI.

Pour les candidats emprunteurs en CDD, les organismes de crédit vont réaliser une étude de faisabilité pour vérifier leur capacité à emprunter. Elles vont analyser votre situation professionnelle et financière. Cela passe par l’étude de vos revenus, de vos relevés de compte, et de vos charges fixes afin de calculer votre taux d’endettement. Pour rappel, ce dernier ne doit pas excéder 33 %. L’objectif est de vous éviter une situation de surendettement avec votre prêt automobile.

Pour limiter la prise de risques, les banques peuvent proposer une durée de remboursement du prêt en fonction de la durée de votre contrat de travail. Si votre CDD dure 36 mois par exemple, votre prêt ne peut aller au-delà.

L'intérim et le fait d’être indépendant est-il bloquant pour obtenir un prêt auto ?

Décrocher un prêt auto pour un intérimaire ou un indépendant est tout à fait possible. Comme pour le candidat à l’emprunt en CDD, il faudra montrer de bonnes garanties pour obtenir votre crédit auto. Ce type de statut est perçu par les banques comme précaire. Vous alternez des missions plus ou moins longues et votre situation financière manque de stabilité. En vous octroyant une somme d’argent, les banques prennent plus de risques qu’avec une personne en CDI.

Être indépendant ou intérimaire ne vous empêche pas d’emprunter de l’argent pour acheter une voiture. Les banques acceptent de vous accorder un crédit auto sans CDI en exigeant des garanties supplémentaires. Elles peuvent définir les conditions d’emprunt en limitant la durée de remboursement ou encore la somme empruntée.

Pour contracter un crédit auto sans CDI, il est recommandé de justifier une activité régulière depuis plusieurs années, mais aussi d’être en poste au moment de la demande de financement.

Si vous êtes intérimaire, vous pouvez passer par le FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire) pour effectuer votre demande de crédit auto. Cette association, financée par les agences d'intérim, propose différents services et prestations pour les salariés intérimaires : accès au logement ou financement de divers projets.

Pour les indépendants, l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) peut vous aider à obtenir un crédit auto d’un montant maximum de 5 000 euros.

Est-il possible de demander un crédit auto au chômage ?

En France, la loi n’interdit pas aux chômeurs de faire une demande de crédit. Mais dans la pratique, il est très compliqué pour un chômeur d’obtenir un prêt pour acheter un véhicule.

Il existe des solutions pour les personnes sans emploi qui souhaitent financer un véhicule ou effectuer des réparations. Certaines banques ont conscience qu’un véhicule est nécessaire pour trouver un emploi et se réinsérer dans la vie active. Elles ont des conditions plus souples, mais elles restent néanmoins attentives à ce que la durée de votre crédit ne dépasse pas la fin de vos droits à l’allocation chômage.

Une personne de votre entourage peut se porter caution pour votre crédit. Elle s’engage à rembourser les mensualités à votre place si vous ne pouvez plus payer votre crédit auto. Les banques apprécient ce type de garantie

Vous pouvez vous adresser également à des établissements financiers spécialisés comme Le Crédit Municipal de Paris ou à des associations qui proposent des microcrédits. Ce sont des sommes d'argent limitées qui vous permettent de financer vos projets tout en étant aux chômages.

La Caisse d’allocations familiales propose des aides et des solutions de prêt à taux réduit pour les personnes sans emploi. Ces crédits sont soumis à conditions. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de la CAF.

Qu’est-ce qu’un leasing ?

Acquérir une voiture neuve est un investissement important que tout le monde ne peut pas se permettre. Le leasing est une alternative de financement pour acheter une voiture sans avoir recours à un crédit.

Appelé LOA, pour location avec option d’achat, le leasing vous permet de louer une voiture neuve pendant plusieurs années, généralement entre 2 et 5 ans, en versant des mensualités à un concessionnaire. Il s’agit d’une location longue durée avec une option d’achat à la fin de la période de location.

Quelles garanties supplémentaires sont demandées par l’établissement prêteur ?

Les banques sont frileuses lorsqu’une personne demande un crédit auto sans être en CDI. Pour accepter votre crédit, elles vont demander des garanties supplémentaires pour limiter les risques d’impayés :

- une assurance emprunteur : en cas d’impayé, l’assurance prend en charge le remboursement du crédit auto ;
- un apport personnel : si vous disposez d’un apport, la banque acceptera plus facilement votre prêt ;
- une assurance perte d’emploi : une couverture supplémentaire contre les risques d’impayés ;
- un garant : une personne qui s’engage à rembourser votre crédit en cas de défaillance financière de votre part.

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