Crédit auto : peut-on souscrire après 70 ans ?

Pourquoi est-il plus risqué d’emprunter en étant plus âgé ?

Souscrire un prêt à 60 ou 70 ans comporte davantage de risques. En effet, le risque de non-paiement pour un dossier de crédit augmente avec l’âge pour deux raisons principales :

• le départ à la retraite qui est généralement synonyme de baisse de revenus ;
• l’état de santé qui est plus fragile.

Pour l’établissement bancaire que vous sollicitez, il s’agit donc d’une prise de risque plus importante. Le passage à la retraite modifie votre capacité de remboursement et donc les conditions d’accès à un crédit auto.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour une voiture

La législation ne fixe pas d’âge limite pour emprunter. Il est donc tout à fait possible pour un sénior de contracter un crédit auto après 70 ans. Les établissements bancaires peuvent toutefois décider de ne pas attribuer de prêt pour l’acquisition d’un véhicule à partir d’un certain âge.

Bien souvent, c’est d’ailleurs l’âge en fin de remboursement qui est pris en considération. En pratique, les critères varient selon l’organisme de prêt et le type de prêt. Pour un prêt à la consommation, les emprunteurs séniors terminent généralement de rembourser autour de 75 ans. Ainsi, plus vous prenez de l’âge et plus il sera difficile d’obtenir un prêt sur une longue durée.

Les risques d’un crédit auto en tant que senior

Si rien n’empêche un senior d’emprunter en théorie, son âge peut toutefois constituer un frein et se révéler risqué pour lui et du point de vue du prêteur.

Des risques de décès mathématiquement plus importants

Avec une espérance de vie autour de 80 ans pour les hommes et de 86 ans pour les femmes en France (selon l’Insee en 2024), emprunter après 70 ans augmente statistiquement les risques de décès avant la fin du remboursement. Une assurance emprunteur comportant a minima une garantie décès/invalidité est donc particulièrement important à cet âge.

Des risques de santé potentiels

Au-delà du risque de décès, l’âge accroît également les risques de problèmes de santé de différents ordres (cancers, accidents cardiovasculaires, diabète, maladies articulaires, etc.). Autant de pathologies qui peuvent d’une part limiter la mobilité (et rendre inutile l’achat d’une voiture) et d’autre part nécessiter des adaptations de mode de vie potentiellement coûteuses (travaux d’accessibilité, recours à une aide à domicile ou placement en établissement spécialisé dans le pire des cas).

Une baisse de revenus avec des conséquences sur l’emprunt

Malgré un patrimoine théoriquement plus important que leurs cadets, les seniors à la retraite subissent bien souvent une baisse de revenus potentiellement importante (parfois même de moitié).

Ces revenus (certes fixes), restreignent alors leur capacité d’emprunt aux yeux de certains organismes prêteurs. Les mensualités de remboursement sont ainsi limitées et ne peuvent pas être compensées par un étalement de la durée de remboursement sur une plus longue période.

L’offre peut donc se révéler limitée pour les emprunteurs de 70 ans et plus à moins d’apporter des garanties solides. En dépit de ces difficultés potentielles, l’obtention d’un crédit voiture pour senior reste tout à fait possible, à condition de trouver la bonne formule et d’être en capacité de rassurer le prêteur.

Solliciter un crédit auto pour senior : vos atouts à mettre en avant

Malgré les risques que représente un âge avancé dans le processus d’obtention d’un crédit auto, un senior a toutefois des arguments non négligeables à faire valoir au moment de solliciter un emprunt pour une voiture.

Des revenus stables

La retraite vous assure théoriquement des pensions fixes et donc une importante stabilité financière. Vous pouvez ainsi transmettre vos états de carrière et vos justificatifs de pension au prêteur pour rassurer sur votre solvabilité.

Des charges fixes moins élevées pour les propriétaires

À cet âge, un senior a en général fini de rembourser le prêt immobilier lui ayant permis d’acquérir sa résidence principale. Ses charges incompressibles sont donc en principe relativement limitées. Le fait de détenir un bien immobilier intégralement payé constitue en outre une garantie importante et un argument de poids pouvant être utilisé pour couvrir l’emprunt contre un potentiel défaut de remboursement.

Une plus grande capacité d’épargne

Les seniors n’ont, sauf exceptions, plus d’enfants à charge à la maison, et donc des frais récurrents moins importants chaque mois. Leur taux d’endettement est ainsi potentiellement plus faible et leur reste à vivre plus élevé que d’autres actifs malgré des revenus en baisse.

Un patrimoine sur lequel s’appuyer

Un retraité a enfin un patrimoine théoriquement plus important qu’une personne plus jeune du fait notamment des successions déjà effectuées et de revenus plus élevés accumulés en fin de carrière (théorie du cycle de vie). Il a donc potentiellement des actifs à mettre en garantie pour couvrir l’emprunt (des produits financiers dans le cadre d’un nantissement par exemple).

N’hésitez donc pas à mobiliser ces possibilités si vous en disposez en cas de difficultés à obtenir un financement. Vous pouvez également utiliser une partie de votre épargne pour fournir un apport personnel, permettant de réduire le coût de l’emprunt et donc de rentrer dans les critères bancaires.

Jusqu'à quel âge peut-on emprunter pour une voiture ? Aucune réglementation n’interdit à un particulier d’acheter un véhicule à 80 ans et plus par l’intermédiaire d’un crédit auto ou d’un prêt personnel. Les conditions d’attribution sont toutefois plus strictes et peuvent rendre cette opération difficile et/ou coûteuse du fait de taux d’intérêts plus élevés, de mensualités lourdes ou d’un coût d’assurance emprunteur important.

Crédit auto après 70 ans : l'importance de souscrire une assurance emprunteur

Le parcours d’accès au crédit est plus difficile lorsque l’on est plus âgé : les risques de maladies graves et de diminution des revenus sont plus importants. De fait, la souscription d’un crédit auto après 70 ans va fortement impacter les conditions du contrat d’assurance emprunteur.

Le surcoût du prêt aux séniors relève principalement de ces assurances, car plus l’emprunteur prend de l’âge et plus l’organisme prend des risques.

Les évolutions législatives de ces dernières années vous autorisent à bénéficier du libre choix de votre assurance de prêt. La liberté de délégation d’assurance peut ainsi vous permettre, en faisant jouer la concurrence, d’obtenir un contrat mieux adapté à votre profil.

Comment acheter une voiture avec une petite retraite ? Nos conseils

Vous souhaitez obtenir un crédit auto pour senior malgré une pension de retraite limitée ? Jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour une voiture ? Voici nos conseils pour acheter un véhicule avec une petite retraite.

Évaluez votre budget disponible

Faites le point sur vos ressources et vos charges mensuelles pour déterminer le montant que vous pouvez affecter au remboursement du futur crédit auto. Basez-vous notamment sur votre taux d’endettement (part des charges incompressibles mensuelles par rapport aux revenus mensuels) ainsi que sur votre reste à vivre (montant mensuel restant une fois les charges fixes déduites).

Utilisez un apport personnel

Si vous le pouvez, mettez de l’argent de côté en amont pour pouvoir disposer d’un apport personnel au moment de contracter le prêt. L’apport permet non seulement de rassurer l’établissement bancaire sur votre stabilité financière mais diminue également le montant des mensualités et/ou la durée de remboursement. Il réduit donc en dernier ressort le coût total du crédit. Vous aurez en effet moins d’intérêts à payer et vous optimiserez vos chances de convaincre la banque.

Anticipez les frais en choisissant le bon véhicule

Les frais liés à la détention d’une voiture ne se limitent pas à la seule acquisition. Entretenir un véhicule peut en effet peser lourd sur un budget, à plus forte raison avec des pensions de retraite peu élevées.

L’achat d’un modèle d’occasion avec un certain kilométrage n’est à cet égard pas forcément la meilleure idée pour préserver son budget malgré son caractère abordable. En effet, acheter une voiture avec un kilométrage important accroît les risques d’avoir à s’acquitter de frais élevés pour la maintenir en état de marche (remplacement de plaquettes, de disques, de pneus, changement de courroie de distribution, etc.).

Il est même possible que vous ne puissiez plus l’utiliser à un certain moment alors même que vous devez continuer à rembourser le crédit dans le cas d’une durée de remboursement assez longue.

Renseignez-vous par ailleurs sur le niveau de consommation du véhicule ciblé et sur le montant des pièces de rechange, les prix pouvant être particulièrement disparates d’un modèle et d’une marque à l’autre. De même, certains modèles récents peuvent coûter cher en assurance. Essayez donc de trouver le bon équilibre entre la fiabilité et les coûts annexes.

Explorez toutes les options de financement

Si vous ne parvenez pas à obtenir de crédit auto (prêt spécifiquement affecté à l’achat d’un véhicule), d’autres possibilités de financement peuvent être envisagées. C’est notamment le cas du prêt personnel aux conditions potentiellement moins restrictives mais au coût souvent plus important (du fait de taux d’intérêt plus élevés).

Et pourquoi pas une location de voiture ? Le leasing consiste à louer un véhicule pendant une durée déterminée au préalable (souvent de 2 à 5 ans) avec éventuellement la possibilité de l’acquérir à l’expiration du contrat de location. Il permet ainsi de disposer d’un véhicule relativement récent et potentiellement mieux équipé qu’un modèle acquis avec un crédit auto. Le leasing peut prendre deux formes différentes : la LOA (location avec option d’achat) : le véhicule est loué pendant une certaine période avec ou sans premier loyer majoré qui constitue un apport personnel permettant de baisser le montant des mensualités. Le locataire conserve une possibilité d’acquérir le véhicule à l’issue de la période selon une valeur de rachat prédéterminée ; la LLD (location longue durée) : le véhicule est loué pendant une certaine période et doit faire l’objet d’une restitution en bon état à l’expiration du contrat.

Pour trouver la meilleure formule de crédit voiture senior ainsi que la meilleure assurance de prêt, n’hésitez pas à effectuer des simulations et des comparaisons sur les outils gratuits mis à disposition en ligne par Empruntis.