Jeune conducteur : obtenir un crédit auto, c'est possible !

Jeune conducteur : un budget serré

Un jeune conducteur, généralement âgé entre 18 et 25 ans, repère souvent longtemps à l'avance la voiture qu'il espère acquérir. Un modèle qui doit à la fois être séduisant et abordable, plutôt en occasion que neuf, et qui va lui permettre d'effectuer ses courts déplacements en toute liberté.

Un premier véhicule est également très important dans l’optique d’une insertion professionnelle. Il ouvre en effet la voie à des opportunités d’embauche plus ou moins éloignées du domicile, qu’il s’agisse d’un emploi étudiant ou d’une embauche définitive.

Le budget pour une première voiture est généralement proche de 1 500 €, et dépasse rarement 5 000 €.

Les différentes solutions pour acheter son premier véhicule

Plusieurs options de financement peuvent être utilisées pour l’acquisition d’une voiture par un jeune conducteur.

Le crédit auto jeune conducteur

Le crédit auto jeune conducteur est la solution la plus naturelle pour acquérir son premier véhicule. Il s’agit d’un prêt spécifiquement affecté à l’achat d’une voiture (facture d’achat ou bon de commande à l’appui). Il permet à un jeune conducteur de bénéficier de taux d’intérêt potentiellement plus avantageux qu’un crédit à la consommation classique.

Les fonds débloqués sont en outre exclusivement dédiés à l’achat du véhicule et le plus souvent directement transmis au vendeur. Le prêt auto permet par ailleurs bien souvent d’obtenir des modalités de remboursement relativement souples avec, par exemple, la possibilité de faire des pauses de remboursement ou des reports d’échéance.

Le prêt personnel auto

Contrairement au crédit auto affecté, le prêt personnel est à l’inverse un crédit non affecté, c’est-à-dire qu’il peut être utilisé librement par l’emprunteur. Il peut donc servir à financer l’achat d’une première voiture de façon parallèle à d’autres projets. En contrepartie, le prêt personnel est généralement un peu plus coûteux qu’un crédit affecté du fait de taux d’intérêt supérieurs.

Les défis du jeune conducteur pour l’obtention d’un crédit auto

Comme pour tout prêt à la consommation, la souscription d’un crédit auto est conditionnée à certaines exigences de la part des établissements bancaires. Pour un jeune conducteur, répondre aux critères des organismes de crédit peut être encore plus délicat à plusieurs égards :

• un faible historique bancaire : les jeunes conducteurs n’étant, pour bon nombre d’entre eux, pas encore entrés dans la vie active et pour certains n’ayant pas encore quitté le foyer familial, ils ne peuvent prouver leur capacité de gestion budgétaire au prêteur. Un élément pourtant fondamental dans l’appréciation de solvabilité de l’emprunteur ;
• des revenus faibles ou inexistants : l’absence de revenus ou leur faible montant en début de carrière rendent difficile l’appréciation du prêteur quant à la capacité de remboursement future de l’emprunteur ;
• une épargne limitée : les jeunes conducteurs n’ont souvent pas eu le temps de se constituer une épargne du fait de leur entrée récente dans la vie active.

Le coup de pouce des parents au jeune conducteur

Pour financer l'achat de sa première voiture, qu'elle soit achetée neuve ou d'occasion, les jeunes conducteurs ont aussi la possibilité de s'appuyer sur les garanties financières de leurs parents, qui peuvent souscrire un crédit auto à la place de leur enfant.

Les jeunes conducteurs ont également la possibilité de faire appel à un co-emprunteur (le plus souvent les parents ou un autre membre de la famille) afin de solidifier leur dossier et d’apporter des garanties rassurantes pour le prêteur.

Certains jeunes conducteurs peuvent également se passer des banques et souscrire un prêt directement auprès de leurs parents s’ils en ont les moyens afin de limiter voire de supprimer les intérêts. Un emprunt qui sera alors remboursé plus tard lorsque l’enfant disposera de moyens plus importants. Le prêt entre particuliers doit cependant de préférence faire l’objet d’une reconnaissance de dette.

L’assurance auto jeune conducteur : un paramètre à ne pas négliger

Mis à part le prix de la voiture, il faut prendre en compte le coût de l'assurance auto pour jeune conducteur. Celle-ci s'avère élevée, dans la mesure où les titulaires du permis de conduire depuis moins de trois ans sont considérés par les compagnies d'assurances comme une population particulièrement accidentogène.

Elles ne disposent en outre d’aucune forme de bonus comme celles dont peuvent bénéficier les conducteurs plus aguerris après quelques années sans sinistre. Les primes d’assurance sont donc particulièrement élevées pour les jeunes conducteurs, notamment dans le cas d’une couverture tous risques. Cette donnée doit donc être anticipée au même titre que les réparations futures au moment de choisir le montant des mensualités à rembourser.

Certains assureurs bien conscients de cette contrainte importante pour des populations aux revenus encore limités, ont introduit différents mécanismes dans leurs offres afin que les jeunes conducteurs ne soient pas pénalisés. C’est le cas par exemple des surprimes jeunes conducteurs modérées par rapport aux surprimes légales, des boosters permettant une acquisition plus rapide du bonus ou encore des pack famille permettant aux parents de faire profiter d’une partie de leur bonus à leur enfant.

Les différentes étapes pour obtenir un crédit auto en tant que jeune conducteur

Vous vous êtes décidé à acheter votre première voiture à crédit ? Voici les différentes étapes à suivre pour solliciter un prêt auto en tant que jeune conducteur :

1. Définir les contours de votre projet : choisissez le type de véhicule que vous souhaitez acquérir sur la base de vos possibilités financières. Prenez en compte vos revenus et vos charges ainsi que vos besoins de mobilité (taille du véhicule, consommation, équipements, etc.).
2. Simuler votre crédit auto : effectuez des simulations de crédit auto pour estimer le montant des mensualités et le coût total du crédit à partir de la somme que vous envisagez d’emprunter.
3. Comparer et effectuer votre demande de crédit : lorsque vous avez trouvé la formule adéquate sur le simulateur, vous pouvez réaliser une comparaison entre les offres des différents organismes de crédit sur la base des éléments renseignés (montant de l’emprunt, nombre de mensualités de remboursement).
4. Transmettre votre dossier emprunteur : rassemblez les différentes pièces justificatives demandées par le prêteur (justificatifs de revenus, de charges, d’identité, de domicile, bon de commande, promesse de vente, etc.) et envoyez-les à l’organisme dans les meilleurs délais. Après étude du dossier, le prêteur vous transmet, en cas de réponse positive, une offre de crédit ;
5. Signer votre prêt : à réception de l’offre de prêt, lisez les termes du contrat avec attention et notamment les modalités de remboursement. Si les conditions vous conviennent, retournez le contrat à l’établissement de crédit.

6. Débloquer votre crédit : à expiration du délai de rétractation, l’organisme de prêt procède au déblocage des fonds, le plus souvent directement au concessionnaire. Vous pouvez alors définitivement acquérir votre véhicule et commencer à rembourser votre crédit auto selon les conditions définies au contrat.

Les aides et subventions potentielles pour l'acquisition d'un véhicule

Outre les différentes solutions d’emprunt précitées, il est également possible, dans certaines circonstances, d’obtenir des aides et subventions pour l’acquisition d’un premier véhicule. Elles peuvent notamment constituer une solution pour les jeunes conducteurs dont les parents ne peuvent apporter un appui financier à l’achat. Elles peuvent aussi compléter un crédit auto jeune conducteur pour accéder à un véhicule plus grand ou mieux équipé. Parmi elles, on peut citer notamment :

• les aides de la CAF ;
• les aides des associations ;
• les aides des collectivités locales.

En résumé : nos conseils pour obtenir un crédit auto jeune Voici quelques conseils pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit voiture en tant que jeune conducteur : soyez raisonnable dans le choix du véhicule : même si vous rêvez peut-être du modèle dernier cri d’un constructeur réputé, votre entrée dans la vie active ne vous permet le plus souvent pas encore de vous l’offrir. Choisissez donc un véhicule fonctionnel à un tarif abordable qui limitera le besoin d’obtenir une grosse enveloppe de financement ; optimisez votre taux d’endettement : les mois précédant votre demande de crédit auto jeune, essayez d’optimiser vos charges. soignez votre dossier : préparez un dossier emprunteur exhaustif en amont pour montrer votre sérieux à l’établissement de crédit et rassurer sur votre solvabilité ; fournissez un apport personnel si vous le pouvez : un apport personnel même limité (10 à 15 % du coût du véhicule) peut rassurer l’organisme de crédit et réduire le montant des intérêts d’emprunt à rembourser. apportez des garanties : lorsque vos ressources sont limitées, l’apport d’une garantie pour couvrir le prêt permet de rassurer l’établissement prêteur. Vous pouvez notamment solliciter un proche pour qu’il se porte caution ou faire appel à un co-emprunteur ; multipliez les comparaisons en ligne : n’hésitez pas à effectuer des simulations en ligne pour comparer les offres.