Est-il possible demander un crédit auto en étant en CDD ?

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Il s'agit tout simplement d'un crédit conso destiné à financer une voiture neuve ou d’occasion.

Cependant, il n'est pas cité dans le Code de la consommation. La raison en est simple : ce que les organismes de prêt appellent « crédit auto » est en réalité un prêt personnel, un crédit affecté ou une LOA (location avec option d'achat). Les prêteurs préfèrent utiliser l'appellation « crédit auto » pour des raisons de simplicité et de compréhension.

En moyenne, la durée moyenne d’un crédit auto en CDD est de 5 ans, avec 60 mensualités. Mais cette période est calculée selon la date hypothétique d’amortissement du véhicule, ce qui peut la faire varier de 4 à 84 mois.

Pourquoi il est plus difficile de souscrire un crédit auto en CDD ?

Par définition, le CDD (contrat à durée déterminée) constitue un contrat de travail par lequel un employeur recrute un salarié durant une période limitée, par exemple pour remplacer un salarié en congé maternité. 

Autrement dit, une personne en contrat à durée déterminée n'est pas garantie d'avoir des revenus en continu, contrairement à un salarié en CDI qui présente une situation plus stable pour les organismes de crédit. Le CDD implique donc une certaine forme de précarité. Pourtant, les banques cherchent à limiter le risque de non-remboursement au maximum, et vos perspectives financières ont logiquement un caractère limité du fait de votre contrat temporaire.

Décrocher un prêt automobile en CDD est plus complexe, mais il existe des solutions puisque le CDD apporte tout de même certaines garanties. En effet, être travailleur en CDD n'est pas forcément un motif de refus, ni un critère éliminatoire, pour certains organismes de prêt ! Que vous souhaitiez acheter un véhicule neuf ou d'occasion, il reste possible de souscrire un crédit auto en CDD.

Ce que demandent les banques pour un crédit auto

Les prêteurs qui proposent des solutions de crédit auto pour CDD sont plus exigeants en termes de conditions d'octroi. L'objectif est évidemment d'écarter tous risques de difficultés de remboursement de la part de l'emprunteur. Ils exigent donc des garanties plus importantes par rapport aux clients exerçant une profession libérale ou disposant d'un CDI.

Les critères étudiés

Comme pour n'importe quel prêt auto, les établissements décortiqueront vos revenus et vos charges. Mais ils sont particulièrement attentifs :

• Au nombre de vos crédits et à votre épargne : plus vous avez de crédits en cours, plus votre capacité d’emprunt diminue. N’hésitez pas à discuter avec votre banque d’une option de regroupement de crédit pour faciliter votre emprunt.
• Au montant de vos mensualités : elles ne doivent pas dépasser le tiers de celui de vos revenus pour respecter le critère de 33 % d’endettement maximum sur les revenus du ménage. Cette règle est valable pour tous les emprunteurs, en CDD ou non.
• À la durée et la fréquence de vos périodes de travail : sur ce point, les établissements de prêt font généralement coïncider votre CDD avec la durée de remboursement du crédit auto. Si vous disposez d'un contrat de plusieurs mois (18 à 36 mois), vous aurez plus de chances d'obtenir un financement.
• À la tenue de vos comptes : la banque va éplucher vos relevés de compte et analyser vos charges fixes pour s’assurer que vous ne risquez pas le surendettement avec ce nouvel emprunt automobile.

 

Quelles sont les caractéristiques d’un prêt auto en étant en CDD ?

Être éligible à un crédit auto en CDD exige de défendre votre demande en apportant des garanties suffisantes et des arguments de poids pour démontrer votre capacité à honorer le remboursement de prêt. 

Les éléments du dossier

Pour le montage de votre dossier de crédit auto en CDD, vous devez fournir les documents suivants :

• contrat de travail ;
• derniers bulletins de salaire ;
• dernier avis d’imposition ;
• copie d’une pièce d’identité ;
• justificatif de domicile  ;
• relevé d’identité bancaire (RIB) ;
• justificatif d’apport personnel (facultatif) ;
• bon de commande provenant d’un concessionnaire ou d’un garage pour justifier le crédit auto.

La caution

Pour augmenter vos chances de décrocher votre crédit auto en CDD, notez que les organismes de prêt et les banques sont rassurés par la présence d’un garant. Cela permet également de ne pas avoir à se séparer de sa voiture pour solder son prêt en cas de difficultés financières, surtout en CDD. Vous pouvez demander :

• Une caution bancaire : l’organisme prêteur est charge de garantie et peut réclamer le remboursement des mensualités prévues.
• Une caution simple : l’organisme de crédit n’est pas 100 % protégé en cas de défaut de paiement, mais il peut poursuivre l’emprunteur pour obtenir le remboursement du capital dû, avant de se tourner vers la personne qui s’est portée caution.
• Une caution solidaire : il s’agit ici d’un tiers qui se porte garant de votre crédit voiture en CDD. C’est une solution très appréciée par les établissements bancaires.

Les cas de CDD dans la fonction publique et les indépendants

Si vous êtes en CDD dans la fonction publique, alors vous bénéficiez d’une meilleure sécurité de l’emploi. Il est donc plus simple pour vous de négocier votre crédit auto en CDD en minimisant les contraintes. Notez également que les fonctionnaires sont éligibles à des prêts spéciaux dédiés à leur statut.

Autre cas, les travailleurs indépendants : ils doivent fournir un avis d’imposition en plus des documents cités plus haut. Pour les intérimaires, il est possible d’obtenir un crédit renouvelable adapté avec un montant plafonné à 3 000 € et une durée de remboursement inférieure à 36 mois.

Nos conseils pour valoriser votre dossier

Pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit auto en CDD, nous vous conseillons :

• d'expliquer au prêteur pourquoi vous souhaitez acheter un nouveau véhicule : même si le crédit auto est un prêt personnel, même si vous n’avez pas besoin de justifier votre demande en principe. N'hésitez pas à montrer patte blanche.
• de bien gérer vos comptes bancaires : l'absence d'incident de paiement est un plus, et mettre de l'argent de côté tous les mois démontre votre capacité à rembourser un prêt.
• pour vérifier en quelques clics si vous pouvez obtenir un prêt auto en CDD, utilisez gratuitement notre comparateur de crédit auto.

Comment trouver le meilleur crédit auto en CDD ?

Utilisez un outil de simulation en ligne pour dénicher le meilleur crédit auto en CDD et comparer les offres disponibles. Vous obtiendrez ainsi une idée précise du coût du financement. Mettez en concurrence les prêts en comparant le taux du prêt, le taux d’assurance et le montant emprunté. 

Si vous avez un profil complexe et que vos demandes sont refusées par les banques, adressez-vous à un courtier en prêt auto : intermédiaires entre les établissements de crédit et les emprunteurs, ils vous offriront de précieux conseils et pourront même décrocher l’offre de prêt pour vous !

Crédit auto en CDD : ce qu’il faut retenir

• Obtenir un crédit auto en CDD est plus difficile qu’en CDI, mais c’est loin d’être impossible si vous construisez bien votre dossier avec tous les éléments demandés et que vous justifiez de votre solvabilité.
• En étudiant votre demande, les banques accorderont une attention particulière au total de vos crédits et à votre épargne, au critère de 33 % d’endettement maximum, à la durée et la fréquence de vos périodes de travail et à la bonne tenue de vos comptes.
• Utilisez les simulateurs en ligne pour estimer le coût du financement et comparer objectivement les offres.