Quel crédit auto choisir pour une voiture d'occasion ?

Un marché de l’occasion relativement porteur

Alors que le marché des véhicules neufs est confronté à un ralentissement certain et continu (immatriculations en baisse de 3,2 % en 2024 par rapport à 2023 et baisse notable de 7,9 % sur le premier semestre 2025 par rapport à la même période en 2024 selon les chiffres d’AAA Data), le marché des véhicules d’occasion connaît lui une relative embellie après une période difficile faisant suite à la crise sanitaire (immatriculations en hausse de 3 % en 2024 par rapport à 2023 et de 0,9 % sur le premier semestre 2025 par rapport à la même période en 2024). Une tendance qui s’explique par plusieurs facteurs concomitants :

• un renchérissement important du prix des voitures neuves en France ;
• une incertitude économique et politique qui incite les ménages à la prudence ;
• de nouvelles réglementations contraignantes pour les véhicules thermiques ;
• l’arrivée conséquente sur le marché de l’occasion des véhicules électriques ou hybrides suite à un premier cycle d’utilisation (généralement après des leasings de 4 à 5 ans).

Autant d’éléments qui incitent les ménages français à se tourner vers un marché de la seconde main, même si l’occasion connaît également une hausse des prix du fait d’une offre insuffisante par rapport à la demande.

Pourquoi opter pour une voiture d'occasion ?

La relative embellie du marché de la voiture d’occasion met en perspective les avantages de l’acquisition d’un véhicule de seconde main pour un foyer :

• une optimisation du coût par rapport à l’achat d’une voiture neuve : une voiture neuve subit une décote automobile importante dès sa mise en circulation. Celle-ci est généralement de l’ordre de 20 à 25 % dès la première année d’utilisation. Elle atteint même parfois 50 % au bout de 4 années d’utilisation. Une opportunité intéressante donc pour les acheteurs d’occasion qui peuvent bénéficier d’un véhicule encore récent et relativement bien équipé, à un tarif beaucoup plus abordable ;
• un investissement parfois plus judicieux : l’achat d’un véhicule d’occasion implique une perte de valeur moindre par rapport à un véhicule neuf. La dépréciation a en effet majoritairement lieu dans les premières années de mise en circulation. Dans la perspective d’une revente future, la valeur de revente sera donc potentiellement plus proche de la valeur d’achat pour un véhicule d’occasion par rapport un véhicule neuf ;
• des frais d’assurance moindres : les primes d’assurance étant en bonne partie calculées sur les caractéristiques du véhicule et sur sa valeur, une voiture d’occasion coûte théoriquement moins cher à assurer ;
• des options plus variées : même si le marché de l’occasion présente l’inconvénient de ne pas forcément pouvoir choisir la couleur de sa voiture ou sa motorisation, il offre malgré tout une plus grande diversité. Le marché du neuf se limite en effet aux véhicules les plus récents, une collection ou une gamme pouvant en chasser une autre chez les concessionnaires. Les véhicules neufs peuvent en outre ne pas être disponibles immédiatement (3 à 4 mois d’attente pour certaines commandes).

Voiture d'occasion : aucune contre-indication au crédit auto

Pour acquérir un modèle de seconde main à un kilométrage entre 75 000 et 100 000 km, il faut prévoir généralement autour 4500 et 7000 euros au minimum. Un montant qu’il n’est pas forcément facile à régler comptant.

C'est pourquoi le financement de l'achat d'un véhicule avec un crédit auto est souvent plébiscité sur le marché de l'occasion, qu'il s'agisse de prêts affectés ou de prêts personnels.

Les options de financement disponibles pour une voiture d’occasion

Lorsque vous souhaitez obtenir un financement pour une voiture d’occasion, vous disposez de plusieurs possibilités :

• le crédit auto pour voiture d’occasion : il s’agit d’un prêt affecté spécifiquement à l’acquisition d’une voiture d’occasion. Les fonds attribués ne peuvent servir qu’au règlement de cet achat (du modèle particulier préalablement choisi), facture ou bon de commande à l’appui ;

• le prêt personnel : il s’agit d’un prêt à la consommation non affecté, c’est-à-dire dont l’utilisation des fonds est libre. Ils peuvent ainsi servir à l’achat d’un véhicule d’occasion mais aussi d’un véhicule neuf. Les fonds sont directement versés à l’emprunteur qui peut les utiliser sans justificatifs ;
• le leasing auto : le leasing consiste à louer un véhicule récent pendant une certaine durée déterminée (généralement de 24 à 60 mois) avec éventuellement la possibilité d’en devenir propriétaire à l’issue du contrat. Il permet ainsi de décaler l’achat, le temps de se constituer la trésorerie suffisante. Principalement utilisé pour les voitures neuves, le leasing auto peut toutefois également s’appliquer pour les voitures d’occasion. Il peut alors prendre deux formes :
• la LOA (location avec option d’achat) dans laquelle le locataire a la possibilité d’acquérir le véhicule d’occasion après la période de location selon une valeur de rachat prédéfinie ;
• la LLD (location longue durée) où le véhicule loué doit être restitué au concessionnaire à la fin de la période de location (sans possibilité contractuelle d’acquisition).

Bien choisir son crédit auto pour une voiture d'occasion

Pour optimiser son financement, il est conseillé de comparer les offres de prêt auto en ligne et de mettre en concurrence les établissements prêteurs.

Réaliser une simulation de crédit auto en ligne pour faire le meilleur choix

Pour trouver la meilleure offre de crédit pour une voiture d’occasion, la solution la plus simple reste de procéder à une simulation de crédit auto. Vous pourrez évaluer très simplement et en quelques instants les modalités de remboursement du futur crédit à partir du montant à emprunter.

Une fois la formule la plus adéquate identifiée pour le financement de votre voiture d’occasion, vous pouvez obtenir un comparatif des offres des différents acteurs du marché.

Quelle est la différence entre crédit auto pour voiture neuve et voiture d'occasion ?

Il faut toujours avoir à l'esprit qu'acheter un véhicule d'occasion n'équivaut évidemment pas à acquérir une voiture neuve. Bien souvent en effet, un ou plusieurs conducteurs se sont en fait déjà relayés au volant et le modèle a donc déjà pris de l'âge sur le plan mécanique.

D'autre part, il n'est pas rare que le kilométrage moyen d'un bon modèle de seconde main dépasse les 70 000 km voire les 100 000 km. La durée de vie étant alors plus limitée que pour une voiture neuve. Il faut donc s'attendre aussi à une durée de crédit auto plus courte pour le financement d'un véhicule d'occasion.

La valeur du véhicule étant donc théoriquement plus faible, la durée de remboursement d’un crédit auto pour véhicule d’occasion est logiquement moins importante que pour un véhicule neuf. Elle ne dépasse généralement pas 5 ans (60 mois), là où elle peut s’étendre jusqu’à 84 mois (voire 120 mois dans de rares cas) pour un véhicule neuf.

Le taux d'intérêt appliqué peut également différer sensiblement entre un véhicule neuf et un véhicule d’occasion. Un taux d’intérêt plus avantageux peut être pratiqué pour les véhicules neufs qui sont perçus comme plus fiables et bénéficiant d’une valeur résiduelle plus importante.

Enfin, les formalités pour obtenir un crédit auto pour une voiture d’occasion peuvent être sensiblement plus lourdes. L’organisme de crédit veut en effet parfois pouvoir évaluer la fiabilité du véhicule et ses caractéristiques pour déterminer précisément sa valeur.

Nos conseils pour votre achat de véhicule de seconde main et pour l’obtention d’un crédit auto

Voici quelques conseils à suivre pour optimiser votre financement pour l’achat d’une voiture d’occasion :

• soyez rigoureux dans le choix du véhicule : ne cherchez pas forcément à tirer les prix au maximum. Assurez-vous plutôt de choisir une voiture fiable et en bon état qui pourra vous accompagner de nombreuses années ;
• fournissez un apport personnel si vous le pouvez : l’apport personnel permet de réduire le montant à emprunter et donc potentiellement le montant des mensualités de remboursement. Il rassure également l’établissement prêteur sur votre gestion financière ;
• limitez le nombre de mensualités si possible : l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût global du crédit du fait des intérêts ;
• soignez votre dossier emprunteur : apportez des preuves de votre solvabilité et de votre stabilité financière à l'établissement prêteur. Optimisez vos charges et réduisez vos dépenses non essentielles avant la demande de crédit ;
• souscrivez une assurance emprunteur si votre remboursement est étalé sur une assez longue période ;
• négociez les conditions du contrat : taux d’intérêt, frais de dossier, modalités de remboursement… autant d’éléments qui peuvent faire l’objet d’une négociation et permettre de réduire le coût total du crédit ;
• effectuez des simulations et comparez les offres : n’hésitez pas à multiplier les simulations en ligne pour comparer facilement et rapidement les meilleures offres du marché. Elles vous permettent de disposer d’une vision exhaustive des possibilités de financement pour votre future voiture d’occasion.