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Assurance prêt immobilier pour fonctionnaire : quelles spécificités ?

L'essentiel en quelques mots

Comme tout emprunteur, les fonctionnaires doivent souscrire une assurance de prêt immobilier afin de garantir le paiement des mensualités en cas de défaillance due à un accident de la vie. Vous êtes fonctionnaire ? Vous avez accès à des assureurs spécialisés dans la fonction publique comme MGEN, Intériale ou encore AGPM.

Mais vous pouvez tout à fait faire jouer la concurrence pour trouver l'assurance de prêt la plus compétitive en termes de tarif et de garanties ! La loi Lagarde vous y autorise. D'ailleurs, vous pouvez même le faire en cours de crédit : la loi Hamon de 2014 vous permet de changer de contrat la première année du crédit et la loi Bourquin de 2018 autorise la résiliation annuelle de l'assurance de prêt.

Pour comparer les coûts efficacement, vous pouvez vous appuyer sur le TAEA, c'est-à-dire le taux annuel effectif de l’assurance.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt pour fonctionnaires ?

Les fonctionnaires peuvent se prévaloir de la caution mutuelle fonctionnaire : une garantie financière mutualisant les risques des emprunteurs adhérents et fonctionnant sur le même modèle qu'une hypothèque. Le bénéfice de ce mécanisme n'est toutefois envisageable que si une convention a été conclue entre l'établissement prêteur et l'organisme de cautionnement.

Par ailleurs, comme pour tout emprunteur, les fonctionnaires doivent souscrire une assurance de prêt immobilier : celle-ci permet de couvrir l’emprunteur contre un éventuel défaut de paiement causé par un accident de la vie, comme une invalidité ou une perte d’emploi par exemple. L’assureur prend alors le relais du paiement du crédit, selon les modalités prévues dans le contrat.

Comme tout emprunteur, les fonctionnaires doivent eux aussi couvrir leur emprunt grâce à une assurance-crédit. Leur statut leur permet toutefois de bénéficier de conditions plus avantageuses grâce aux assurances de prêt pour fonctionnaires telles que :

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Puis-je choisir mon assurance de prêt ?

Que vous soyez agent de la fonction publique, agent de l’Etat ou des collectivités territoriales, agent hospitalier, ou encore employé de la Fonction Publique, vous avez le droit, comme tout emprunteur, de choisir votre assurance de prêt, qu’elle soit destinée aux fonctionnaires ou non.

Vous pouvez, ainsi, tout à fait souscrire un contrat auprès d'un assureur généraliste. Une solution d'autant plus intéressante que, en raison de la garantie de l'emploi offerte par leur statut, les fonctionnaires sont généralement bien accueillis par les compagnies d'assurances de prêt. Les fonctionnaires peuvent ainsi rechercher des tarifs compétitifs parmi des contrats comme ceux proposés chez Cardif, MNCAP, MMA ou encore Generali.

💡

Attention toutefois, car certains métiers, considérés "à risque", font l'objet d'un traitement particulier en raison des dangers particuliers attachés à l'exercice de leur profession : gendarmes, pompiers, policiers... A l'inverse, certains corps de la fonction publique bénéficient d'aménagements : les agents de la fonction publique hospitalière ont ainsi la possibilité de bénéficier d'une meilleure couverture en cas d'invalidité professionnelle.

Quelle assurance de prêt immobilier choisir ?

Comme nous le disions, en tant que fonctionnaire, vous avez plusieurs possibilités. Vous pouvez choisir : 

Quel est le coût d’une assurance de prêt pour fonctionnaires ?

La meilleure offre
pour les
20 - 45 ans
MMA
Mensualité moyenne 25,04 €
Calculer mon assurance
La meilleure offre
pour les
45 - 65 ans
BNP Paribas Cardif
Mensualité moyenne 146,66 €
Calculer mon assurance
La meilleure offre
pour les
plus de 65 ans
MMA
Mensualité moyenne 256,32 €
Calculer mon assurance

Mensualité moyenne : prime totale d'assurance divisée par le nombre d'années de couverture.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier est une charge non négligeable puisqu’elle peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût total du crédit immobilier. C’est pourquoi il est nécessaire de faire jouer la concurrence.

💡

Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) est un indicateur qui permet de mesurer le coût annuel d’un prêt et faciliter la comparaison entre deux offres d’assurance, comme c’est le cas également pour le TAEG (taux annuel effectif global), qui mesure, lui, le reste des frais inhérents au crédit (taux d’intérêts, frais de dossier…).

Les assureurs doivent obligatoirement indiquer le TAEA dans leurs offres, tout comme : 

S'agissant des taux, le tarif de l'assurance emprunteur est apprécié en fonction de l'âge, comme c'est le cas pour les salariés du secteur privé. En revanche, il est possible d'obtenir une réduction de 5 à 10 % en optant pour une franchise ITT de 180 jours au lieu de celle de 90 jours généralement proposée par défaut. Toutefois, cette latitude est fonction des exigences de la banque en termes de franchise.

Comment trouver l’assurance de prêt la moins chère ?

Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction des garanties, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa profession, du type de prêt et de ses caractéristiques (montant et taux d’intérêt), etc. Mais le coût de l’assurance emprunteur varie aussi et surtout d’un assureur à un autre.

Un assureur externe peut parfois être plus avantageux que les mutuelles de la fonction publique. Nous le disions, c’est le cas par exemple lorsque vous exercez un métier à risque (pompier, gendarme, etc.). Les assureurs généralistes peuvent vous proposer de meilleures offres que les mutuelles de la fonction publique. 

Dans tous les cas, pour être certain de souscrire la meilleure offre sur le marché, il faut faire jouer la concurrence. Un courtier comme Empruntis peut vous aider à trouver l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire au meilleur tarif et aux meilleures garanties. Ce professionnel de l’assurance prend en compte la spécificité de votre métier (qu’il soit à risque ou non), pour trouver la couverture la plus adaptée à votre profil et à votre projet.

La résiliation et le changement d'assurance crédit étant également possibles en cours de crédit immobilier, votre courtier peut aussi s’occuper de cette résiliation si vous êtes en cours de remboursement de votre crédit immobilier et que vous souhaitez changer d’assurance pour un contrat moins cher à garanties égales.

Sujets connexe : voir nos guides dédiés au prêt immobilier fonctionnaire, au prêt personnel fonctionnaire, et au rachat de crédit fonctionnaire.

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