⏱L'essentiel en quelques mots
Si vous êtes militaire et que vous souhaitez acheter un bien immobilier, vous vous demandez sans doute si vous réunissez les conditions nécessaires pour que les banques vous prêtent le capital nécessaire.
Votre métier à risque rend les banques frileuses. Heureusement, le statut de fonctionnaire et la stabilité de votre emploi les rassure. C’est surtout du côté de l’assurance emprunteur qu’il faudra être vigilant. Les tarifs peuvent vite être prohibitifs en fonction de vos missions et de votre division.
Des mécanismes destinés aux militaires peuvent faciliter la souscription d’un crédit immobilier. Ainsi, le ministère des Armées accorde des prêts immobiliers spécifiques aux militaires qui ont un projet immobilier. Il existe également des mutuelles spécialisées réservées aux militaires qui cautionnent leurs crédits immobiliers : un vrai plus pour les banques.
Votre dossier doit être bien monté pour plaire aux banques. N’hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous épauler dans votre recherche de financement.
Sommaire
Prêt immobilier militaire : Quelles sont les spécificités ?
Le métier de militaire vous donne deux spécificités aux yeux des banques :
- la stabilité de votre situation professionnelle est appréciée des établissements bancaires ;
- votre métier présente des risques évidents qui peuvent avoir une répercussion importante sur le coût de votre assurance emprunteur.
Un profil rassurant pour les banques
Les militaires ont un statut particulier. Ils sont rémunérés par le ministère des Armées. Leurs revenus sont constants, ce qui limite le risque d’impayé. C’est un argument de poids lorsque vous déposez un dossier auprès d’une banque.
Assurance emprunteur et garantie : limiter les coûts
Lorsqu’une banque vous prête, elle cherche à limiter les risques au maximum. C’est la raison pour laquelle vous devez souscrire une assurance emprunteur et fournir des garanties (type hypothèque ou cautionnement). Les banques veulent s’assurer qu’elles seront remboursées en totalité.
La nature de vos missions militaires augmente les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de rembourser. Les assurances emprunteur proposées par les banques peuvent faire l’objet d’une majoration importante.
Il vaut mieux, parfois, se tourner vers les mutuelles militaires. Il en existe plusieurs (CNG, AGPM, MAA et MNM). Grâce à ces mutuelles, vous pouvez proposer une caution à la banque et éviter d’avoir à fournir une hypothèque plus coûteuse et qui vous oblige à aller devant un notaire.
Bon à savoir
Vous pouvez comparer l'ensemble des offres d'assurance de prêt du marché : mutuelle militaire, assurance groupe, assurance externe. Ces dernières basent leur tarif sur votre propre profil, celui-ci est donc ajusté et personnalisé. Un courtier en assurance de prêt peut vous accompagner dans cette démarche.
Des prêts spécifiques aux militaires
L’Institut de Gestion Sociale des Armées (IGESA) est un organisme du ministère des Armées. Grâce à cette entité, vous pouvez bénéficier de prêts habitat réservés aux militaires et aux anciens militaires ayant 2 années minimums de service.
Il existe 3 prêts différents :
- le prêt d’accession à la propriété : d’un montant maximum de 15 000 €, il permet de financer une partie de l’achat d’un bien immobilier à usage de résidence principale ou secondaire et est remboursable sur 15 ans ;
- le prêt complémentaire : il vient en complément du prêt d’accession à la propriété à hauteur de 10 000 € maximum. Il est remboursable sur 15 ans maximum ;
- le prêt de financement de travaux : il permet d’emprunter 13 000 € pour des travaux réalisés par un professionnel ou 5 000 € si vous faites les travaux vous-même. Ce prêt est remboursable sur 10 ans maximum.
Quelles conditions pour obtenir un crédit immobilier en tant que militaire ?
Avoir un apport personnel
La banque peut vous demander un apport personnel avant de vous prêter. Cet apport est, au minimum, de 10% de la somme empruntée. Il correspond alors au paiement des sommes annexes au prêt comme les frais de notaires, les frais de dossier ou la constitution d’une garantie.
Ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%
Comme tous les emprunteurs, vous ne pouvez pas emprunter au-delà du seuil maximal d’endettement. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a enjoint les banques à ne pas octroyer de crédit immobilier engendrant un taux d'endettement au-delà de 35%.
Ce taux est fixé afin de garantir votre capacité de remboursement et ne pas vous placer en situation de surendettement.
Quels documents fournir pour monter mon dossier de prêt ?
Lorsque vous souhaitez obtenir le financement d’un projet immobilier, vous devez constituer un dossier afin de prouver la stabilité de votre situation professionnelle et votre capacité à rembourser le prêt.
Les pièces justificatives à fournir au conseiller bancaire sont les suivantes :
- une pièce d’identité de l’emprunteur ;
- le livret de famille, le cas échéant ;
- un justificatif de domicile (facture d’électricité ou de téléphone) ;
- les 3 derniers bulletins de salaire ;
- le dernier avis d’imposition ;
- les justificatifs de revenus complémentaires (revenus fonciers, par exemple) ;
- les 3 derniers relevés de comptes ;
- les échéanciers de vos prêts en cours.
Pour mettre toutes les chances de votre côté et constituer un dossier qui plaît aux banques, consultez notre article sur les éléments pour monter votre dossier.
Faire appel à un courtier immobilier pour vous accompagner
Du fait de votre situation professionnelle, vous ne correspondez pas au profil moyen de l’emprunteur. Le dossier que vous allez monter pour prouver votre capacité financière à une banque doit être soigné pour rassurer les banques.
Un courtier peut vous faire gagner un temps précieux et vous aider à monter un dossier réussi. C’est un atout à ne pas négliger.
Trouver l’assurance emprunteur au meilleur coût
L’assurance emprunteur est l’inconvénient majeur pour un militaire qui souhaite souscrire un prêt immobilier. Le courtier a une connaissance aiguisée des assurances emprunteur et peut vous trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins et à vos finances.
Si vous décidez de souscrire votre assurance emprunteur externe, un courtier peut vous accompagner dans le choix du contrat au meilleur tarif selon votre profil et votre projet.
Vous rediriger vers la meilleure banque selon votre profil
Le courtier est un professionnel du prêt immobilier. Il connaît très bien le marché et vous aide à obtenir votre crédit immobilier en mettant en valeur votre dossier. Il vous conseille dans le choix de la banque pour trouver celle qui est la plus adaptée à votre profil.
Nos conseils en bref pour votre crédit immobilier
Pour résumé, voici les 5 conseils à suivre si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier en tant que militaire :
- mettez en avant la stabilité de votre emploi de militaire ;
- cherchez une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et à vos finances ;
- renseignez-vous sur les prêts habitat proposés par l’IGESA afin de financer une partie de votre bien immobilier ;
- demandez à votre mutuelle militaire de cautionner votre prêt immobilier afin de fournir une garantie forte à la banque ;
- faites-vous accompagner d’un courtier pour trouver la meilleure offre de crédit immobilier.
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