Comment fonctionne le prêt immobilier pour un fonctionnaire de police ?

Fonctionnaire de police : quelle particularité pour votre prêt immobilier ?

Vous êtes fonctionnaire de police et vous souhaitez acheter un logement ? Pour donner suite à votre demande de crédit immobilier, les banques vont s’intéresser à votre profil emprunteur et tenir compte de ses spécificités pour évaluer vos capacités de remboursement sur toute la durée de votre prêt.

Votre statut de fonctionnaire est un critère rassurant pour les établissements prêteurs. Il présente en effet plusieurs avantages, tels que la sécurité de l’emploi et la rémunération évolutive, qui confortent la banque sur votre capacité à rembourser un ou plusieurs prêts sur le long terme (selon le montant de l'emprunt).

Des solutions de financement spécifiques à votre statut d’agent de la fonction publique, comme le prêt immobilier fonctionnaire (PIF), vous sont directement accessibles. Ce type de crédit peut vous permettre d’obtenir des conditions favorables, comme une offre de prêt avec un taux d’intérêt réduit. 

Cependant, votre métier de policier implique aussi des risques qui seront pris en compte par l’assurance emprunteur et qui pourraient augmenter le coût global du crédit.

Quels documents sont nécessaires pour votre demande de prêt ?

Comme pour tout emprunteur, la banque va demander des garanties avant de vous faire une offre de prêt : elle va mesurer le risque qu'elle prend à vous prêter un certain montant sur une certaine durée d'emprunt. Les documents à fournir pour souscrire un prêt immobilier sont généralement les suivants (liste non exhaustive) :

• vos justificatifs d'identité et de situation familiale ainsi que ceux liés à votre domicile actuel ;
• vos trois derniers bulletins de salaire ;
• vos trois derniers relevés de compte ;
• votre avis d'imposition ;
• vos justificatifs d'apport personnel ;
• si vous remboursez déjà un crédit par ailleurs, son tableau d'amortissement ;
• les documents liés au logement que vous souhaitez acheter (compromis de vente, plan de construction...).

La banque va vérifier à l'aide des documents fournis votre capacité à rembourser le prêt. Elle va donc vérifier la tenue de vos comptes, la pérennité de votre emploi, votre rémunération par rapport à vos futures mensualités de crédit.

Pour maximiser les chances d'acceptation de votre demande, le conseil est avant tout de présenter des comptes bien tenus et un emploi stable, de même, souvent, qu'un apport personnel : en général, les banques demandent 10 % du montant total, ce qui correspond aux frais de garantie. Pour augmenter ses chances d'obtention d'un prêt immobilier, un taux d'endettement faible est également un bon signal pour l'établissement prêteur, car il laisse plus de place au capital que vous pourriez emprunter, ce qui réduit le risque de refus. 

L’assurance de prêt immobilier quand on est policier

Pour acheter votre logement et souscrire un emprunt immobilier, vous devez souscrire une assurance de prêt qui en garantit le montant total. Celle-ci intervient en cas d’accident de vie majeur de l'emprunteur et fonctionne grâce à la mise en œuvre de garanties (couvrant la maladie, le décès…). Elle honore à la place de l’assuré le remboursement des mensualités du crédit ou le capital restant dû.

En tant que policier, vous exercez vos fonctions dans des contextes particuliers, voire dangereux. C’est pourquoi les compagnies d’assurance classent votre profession parmi les métiers à risque.

Un assureur tout public peut alors décider d’appliquer des clauses particulières à votre contrat d’assurance emprunteur, comme par exemple une surprime (augmentation du coût) ou une exclusion de garantie, en raison de ces risques plus élevés.

Les assurances peuvent également ne pas donner suite à votre demande, car l'obtention d'une couverture dépend de la situation globale de l'emprunteur.

D’autres solutions existent pour accéder à une assurance de prêt immobilier intéressante et conforme à vos attentes. En effet, pour obtenir des conseils et choisir la meilleure assurance, vous pouvez faire appel à des tiers spécialisés :

• vous adresser à votre organisme de mutuelle fonctionnaire ou policier pour jouer le rôle d'assureur ;
• solliciter un courtier en assurance de prêt qui va démarcher différents acteurs en vue d’obtenir un contrat adapté en fonction de votre profil avec des garanties sur mesure.

Les mutuelles de police : la bonne alternative pour garantir votre prêt immobilier

Pour valider votre emprunt, les banques exigent par ailleurs une garantie de prêt immobilier dont il faut anticiper le coût et qui prend souvent la forme d’une caution. Avec la garantie de prêt immobilier, l’organisme financier est assuré de récupérer le capital avancé en cas d’arrêt de remboursement du crédit.

Les policiers peuvent bénéficier de la caution mutuelle fonctionnaire, qui est proposée par de nombreux organismes dédiés aux fonctionnaires et/ou aux policiers.

La caution mutuelle fonctionnaire se distingue du cautionnement classique par son tarif faible. Toutefois, les mutuelles de fonctionnaires n’ont pas signé de convention avec toutes les banques. Nous vous recommandons donc de vous renseigner en amont lors de la préparation de votre dossier d’emprunt.

Quels sont les prêts spécifiques aux fonctionnaires de police ?

Il n’existe pas à proprement parler de crédits immobiliers spécialement réservés aux emprunteurs fonctionnaires de police. Toutefois, pour votre projet d'achat, vous pouvez bénéficier :

• des solutions de financement dédiées aux agents de la fonction publique, telles que le prêt immobilier fonctionnaire (PIF) ;
• des prêts aidés et réglementés par l’État à des taux bonifiés voire à un taux nul (ptz), si votre foyer remplit les conditions d’attribution.

Quels sont les organismes spécifiques aux fonctionnaires de police ?

Les banques pour fonctionnaires

Ces établissements s’adressent à tous les emprunteurs agents de la Fonction publique, y compris les policiers. Ils proposent des produits et des services financiers adaptés à leurs besoins. Les banques dédiées aux fonctionnaires sont :

• la Casden ;
• la BFM (Banque française mutualiste).

Ces organismes financiers développent notamment des offres de prêt immobilier fonctionnaire avec certaines conditions avantageuses.

Les mutuelles de police

Les organismes de mutuelle spécifiques aux fonctionnaires de police proposent le plus souvent des assurances de prêt à des taux intéressants et avec des garanties optimales (décès et invalidité). Elles peuvent aussi vous servir de caution immobilière. La MGP (Mutuelle générale de la police) est la plus connue.

À qui faire appel pour souscrire votre prêt immobilier ?

Pour obtenir des propositions de crédits immobiliers ajustées à votre profil emprunteur et le meilleur taux possible, le mieux est de vous adresser à un courtier. Ce professionnel va solliciter en votre nom différents établissements bancaires et rassembler plusieurs propositions. Vous pourrez ainsi comparer et sélectionner l'offre la plus intéressante pour vous.

Autre atout du courtier : il connaît parfaitement son réseau de banques partenaires et il sait aussi quels éléments mettre en avant pour valoriser votre dossier et obtenir les meilleures conditions.